Jak silny jest twój bank? Ta formuła pomaga Ci się dowiedzieć
Wskaźnik stanu Texas Bank to jeden z wskaźników, który pomaga określić, jak ryzykowny jest bank, i może przekazać ostrzeżenie bankowi, który dokonał złych inwestycji (bez możliwości absorbowania dużych strat).
Texas Ratio Formula
Aby obliczyć wskaźnik Texas, podziel złe aktywa banku przez dostępne aktywa, aby pokryć te straty. Dokładniej:
- Podzielić nieopłacalne aktywa na kapitał rzeczowy i rezerwy na pokrycie strat kredytowych .
Nieprawidłowe aktywa obejmują niespłacone kredyty i nieruchomości, które bank przejął w drodze egzekucji. Aktywa te są ryzykiem, które potencjalnie może stać się wydatkiem dla banku. Jednak niektóre pożyczki mogą być pożyczkami wspieranymi przez rząd, a bank będzie zwracany, jeśli te kredyty nie zostaną spłacone. Dokonując własnych obliczeń, należy wyodrębnić pożyczki wystawione w ramach programów rządowych .
Następnie będziesz chciał wiedzieć, jak łatwo bank poradzi sobie z tymi wydatkami. Przy obliczaniu środków trwałych należy usunąć wartości niematerialne i prawne, takie jak wartość firmy - ponieważ bank nie może wypisać czeku z konta "goodwill", aby spłacić wierzycieli.
Bank o wysokim wskaźniku Texas - szczególnie jeśli stosunek zbliża się do 1 lub 100% - jest bardziej ryzykowny niż bank o niższym wskaźniku Texas.
Przykład: załóżmy, że bank ma niesprawne aktywa o wartości 90 miliardów USD, a rzeczowy wspólny kapitał własny plus rezerwy na straty kredytowe w wysokości 100 miliardów USD. Podziel 90 miliardów dolarów na 100 miliardów dolarów na wynik .9 lub 90%. Jest to stosunkowo wysokie, a bank powinien być używany tylko ostrożnie (na przykład, jeśli wskaźnik wyraźnie spada, pozostajesz poniżej limitów pokrycia FDIC i wiesz, że istnieje solidny plan dalszego obniżania wskaźnika) .
Jeśli nie podoba ci się pomysł samodzielnego obliczenia współczynnika - pamiętaj, że będziesz musiał przeglądać zgłoszenia i oddzielać pożyczki gwarantowane przez rząd - dowiedz się, czy ktoś już wykonał pracę za ciebie. Niektóre strony internetowe publikują Texas Ratios (a przynajmniej listy banków o najwyższym i najniższym wskaźniku, które mogą dostarczyć informacji wystarczających do podjęcia decyzji).
Korzystanie z Texas Ratio
Wskaźnik Texas jest pomocny, ale żaden pojedynczy wskaźnik nie jest doskonały. Banki mogą i pozostają wypłacalne z wysokimi wskaźnikami, a dobre banki czasami zepsują się (dlatego ważne jest, aby obserwować kierunek, a także poziom wskaźnika twojego banku). Oprócz Texas Ratio dostępnych jest kilka innych metod oceny:
- Bankrate oblicza ocenę bezpieczeństwa i dźwięku
- BauerFinancial tworzy oceny gwiazdkowe
Możesz również uzyskać wgląd w regionalne banki i unie kredytowe , czytając wiadomości. Zmiany personalne i wielokrotne pojawianie się w nagłówkach powinny wzbudzać podejrzenia.
Oczywiście warto też obejrzeć ofertę produktów banku:
- Jeśli bank jest niekonkurencyjny, może to oznaczać, że nie może sobie pozwolić na wysokie oprocentowanie rachunków oszczędnościowych (lub oferować niskie oprocentowanie pożyczek) - dlaczego więc nie zmienić banków ?
- Jeśli bank wygląda zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, może to stanowić dodatkowe ryzyko w desperackiej próbie szybkiego przyciągnięcia pieniędzy
Dlaczego Texas?
W latach 80-tych stanowy Teksas przeżywał boom gospodarczy napędzany głównie energią. Jak to często bywa, impreza zakończyła się zbyt wcześnie. Banki pomogły sfinansować boom i nie zawsze były spłacane, gdy sprawy potoczyły się. Podczas gdy banki w innych stanach doświadczyły podobnych rezultatów, Texas był niezwykły: według Banku Rezerw Federalnych w Dallas "państwo kierowało krajem w upadłościach banków co roku od 1986 r. Do 1992 r." Gerard Cassidy następnie opracował obliczenia i ukuł frazę " Texas Ratio. "
Texas dostał zły rap z powodu timingu: stosunek wynaleziono podczas boomu naftowego. Inne regiony widziały swoje własne cykle bankowe z okresu boomu i bankructwa.