Poradnik ubezpieczeniowy
Ubezpieczyciele pracują dla ubezpieczycieli.
Rolą ubezpieczyciela jest wybór kto i co ubezpieczyciel ubezpieczy na podstawie tej oceny ryzyka. Underwriting to praca "za kulisami" w firmie ubezpieczeniowej.
Co robi ubezpieczyciel?
- Przegląda określone informacje, aby określić rzeczywiste ryzyko
- Określa rodzaj polisy ubezpieczeniowej lub ryzyka, które towarzystwo ubezpieczeniowe zobowiązuje się ubezpieczyć i pod jakimi warunkami
- Może ograniczać lub zmieniać zasięg poprzez indos
- Szuka proaktywnych rozwiązań, które mogą zmniejszyć lub wyeliminować ryzyko przyszłych roszczeń ubezpieczeniowych
- Negocjuje ze swoim agentem lub brokerem, aby znaleźć sposoby na zabezpieczenie Cię, gdy problem nie jest tak jednoznaczny
Ubezpieczyciele są wyszkolonymi profesjonalistami ubezpieczeniowymi, którzy rozumieją ryzyko i jak im zapobiegać. Mają specjalistyczną wiedzę w zakresie oceny ryzyka i wykorzystują tę wiedzę, aby ustalić, czy będą ubezpieczać coś lub kogoś, i jakim kosztem ubezpieczony.
Ubezpieczyciel ubezpieczeniowy jest wyznaczonym przez firmę ubezpieczeniową odpowiedzialnym za podejmowanie ryzyka, który decyduje się przejąć odpowiedzialność finansową na ubezpieczonego, jeżeli wierzy w ryzyko. Sprawdza wszystkie informacje, które udostępnia twój agent, i decyduje, czy firma jest gotowa podjąć ryzyko.
Ubezpieczeniowe subskrypcje w prostych warunkach
Ubezpieczenie to hazard.
Kiedy ubezpieczasz się sam lub zdecydujesz się wyjechać bez ubezpieczenia, zasadniczo mówisz, że jesteś pewien, że nic się nie wydarzy, więc nie poprosisz firmy ubezpieczeniowej o wsparcie swoich inwestycji, a sam podejmiesz pełne ryzyko.
Kiedy poprosisz firmę ubezpieczeniową, aby założyła to ryzyko, firma ubezpieczeniowa musi mieć możliwość decydowania o tym, ile hazardu bierze i jak prawdopodobne jest, że coś pójdzie nie tak. Jeśli stawka jest zbyt wysoka, firma nie podejmie ryzyka. Ustalenie, jakie ryzyko należy podjąć, to wysoce wyrafinowany proces. Jest to zrozumienie danych i statystyk, które umożliwiają ubezpieczycielom przewidywanie ryzyka większości ryzyk i opłat.
Czym różni się Underwriter od Agenta lub Brokera?
Jeśli ubezpieczyciel jest hazardzistą, agentem lub pośrednikiem jest osoba, która sprzedaje ryzyko. Podstawowe zasady dotyczące zakresu są zazwyczaj opisane w podręczniku underwritingu, który jest udostępniany agentom. Podręcznik obejmuje standardowe sytuacje i zasady. Gdy klient spełnia te podstawowe reguły lub kryteria, agent lub broker zwykle może zaryzykować. Jest to znane jako wiążący agent lub broker.
Ryzyko jest tym, co chcesz ubezpieczyć, na przykład samochodem, domem lub życiem. Ryzyko związane z ubezpieczycielem oznacza wystawienie polisy.
Agenci ubezpieczeniowi zazwyczaj nie mają uprawnień decyzyjnych wykraczających poza podstawowe zasady podane w podręczniku underwritingu, ale agent może odmówić ubezpieczenia w oparciu o jego wiedzę na temat działu ubezpieczeniowego firmy ubezpieczeniowej. Nie może zgiąć przepisów ani dokonać specjalnych ustaleń, aby zaoferować ci ubezpieczenie w imieniu firmy ubezpieczeniowej bez zgody ubezpieczyciela.
Agenci ubezpieczeniowi a ubezpieczyciele ubezpieczeniowi: kto cię reprezentuje?
Agent ubezpieczeniowy lub pośrednik reprezentuje zarówno ciebie, jak i firmę ubezpieczeniową.
- Agent ubezpieczeniowy reprezentuje Cię, przedstawiając swoją sytuację firmie i negocjując, aby uzyskać ubezpieczenie. On oręduje w twoim imieniu. Kiedy masz pytania, odpowiada za odpowiedź.
- Przedstawiciele firmy reprezentują również firmy ubezpieczeniowe, wyjaśniając ubezpieczenie i upewniając się, że zasady firmy ubezpieczeniowej są respektowane, gdy sprzedają ci polisę.
Ubezpieczyciel działa dla ubezpieczyciela
- Subemitent chroni firmę, egzekwując zasady underwritingu i oceniając ryzyko w oparciu o to zrozumienie
- Subemitent ma również możliwość decydowania powyżej i poza podstawowymi wytycznymi, w jaki sposób firma zareaguje na ryzyko
- Subemitent może nagiąć zasady i wprowadzić wyjątki lub zmienić warunki, aby sytuacja była mniej ryzykowna. Ubezpieczyciele mogą również zdecydować, czy uważają, że ryzyko jest zbyt wysokie i anulować polisę lub odmówić zaoferowania ubezpieczenia.
Kiedy ubezpieczyciel ocenia polisę ubezpieczeniową?
Ubezpieczyciele zazwyczaj dokonują przeglądu polityki i informacji o ryzyku, gdy sytuacja wydaje się być niezgodna z normą, więc nie oznacza to, że ubezpieczyciel nigdy więcej nie spojrzy na twoją sprawę tylko dlatego, że już zawarłeś umowę na polisę. Subemitent może brać udział w każdej zmianie warunków ubezpieczenia lub istotnej zmianie ryzyka. Gwarant przeanalizuje sytuację, aby ustalić, czy firma jest gotowa kontynuować politykę na obecnych warunkach, czy też przedstawi nowe warunki. Nowe warunki ubezpieczenia mogą obejmować zmniejszone lub ograniczone pokrycia lub zwiększone odliczenia.
Czy mogę porozmawiać z moim ubezpieczycielem ubezpieczeniowym?
Underwriterzy nie rozmawiają z ogółem społeczeństwa. Chociaż ich decyzje często mają bezpośredni wpływ na polisę ubezpieczeniową, zadaniem ubezpieczyciela jest wyłącznie sprawdzenie ryzyka i ustalenie warunków akceptacji.
Jeśli ubezpieczyciel nie jest zadowolony z ryzyka, może odmówić lub anulować polisę ubezpieczeniową . To nie jest praca ubezpieczyciela, aby porozmawiać z ubezpieczonym, ale tylko z agentami lub brokerami, którzy są odpowiedzialni za przekazywanie informacji swoim klientom.
Jeśli subemitent podjął decyzję, którą chcesz omówić, Twój agent lub pośrednik jest jedynym uprawnionym do rozmowy z tobą na ten temat.
Jeśli nie jesteś zadowolony z decyzji ubezpieczeniowej, a agent ubezpieczeniowy lub pośrednik nie może rozwiązać problemu za ciebie, możesz skontaktować się z biurem swojego przedstawiciela biura ds. Ubezpieczeń społecznych lub zapytać swojego agenta, czy firma ubezpieczeniowa ma rzecznika prawnego, który może być w stanie mówić, aby zaangażować się w twoim imieniu. Większość firm ubezpieczeniowych ma rzeczników lub działów public relations lub dział relacji z klientami.
Czy decyzja subemitenta może zostać zmieniona?
Subfunduatorzy ubezpieczeniowi zwykle ponownie rozważają ryzyko związane z udostępnieniem nowych informacji.
Jak zdobyć to, czego chcesz od Underwriter?
Twój agent lub pośrednik musi przedstawić solidne fakty i informacje, które przekonają ubezpieczyciela, że ryzyko jest dobre.
Wyjaśnianie okoliczności życia za pomocą solidnych informacji zawsze przyniesie najlepsze rezultaty. Nigdy nie bój się podawać zbyt wiele informacji, jeśli buduje silniejszy przypadek. Underwriterzy są po to, aby dokonywać wyroków sądowych, więc udzielanie im dobrych informacji może pomóc.
Przykłady ubezpieczenia ubezpieczeniowego
Najłatwiejszym sposobem zrozumienia, kiedy ubezpieczyciel może pomóc, lub przykładem tego, w jaki sposób underwriterzy mogą podejmować decyzje o zmianie decyzji firmy ubezpieczeniowej na temat polisy lub ubezpieczenia, są przykłady.
6 Przykłady ubezpieczenia w ubezpieczeniach
- Elizabeth i John kupili nowy dom i postanowili sprzedać swoje stare. Rynek nieruchomości był wówczas trudny i nie sprzedali swojego pierwszego domu tak szybko, jak oczekiwali. Skończyli się wyprowadzać, zanim go sprzedali. Zadzwonili do swojego agenta ubezpieczeniowego, aby poinformować ich, że stary dom jest pusty, a ich agent poradził im, że będą musieli wypełnić kwestionariusz i podać dodatkowe informacje. Gwarant przeanalizuje ryzyko i zdecyduje, czy zezwoliłby na pozwolenie na wolne miejsce na ubezpieczenie domu.
- Nowy dom Elizabeth i Johna potrzebował wielu napraw. Towarzystwo ubezpieczeniowe zwykle nie akceptuje domu, który nie miałby zaktualizowanej instalacji elektrycznej, ale John i Elizabeth byli klientami od kilku lat i nigdy nie wysuwali żadnych roszczeń. Oni również ubezpieczali swój samochód z tą samą firmą. Ich agent postanowił skierować swoją sprawę do underwritingu. John i Elizabeth obiecali naprawić instalację elektryczną w ciągu 30 dni. Departament underwritingu przejrzał profil Elżbiety i Johna i uznał, że czują się komfortowo z podjęciem ryzyka. Gwarant poinformował agenta, że nie anuluje polisy ubezpieczenia domu ze względu na brak napraw , ale zamiast tego zwiększy czas odliczenia do 5000 $ i da Johnowi i Elizabeth 30 dni na wykonanie pracy. Polisa może wrócić do zwykłego odliczenia po spełnieniu warunków, ponieważ ryzyko związane z okablowaniem elektrycznym zostałoby naprawione.
- Mary złożyła trzy szklane deklaracje w ciągu 5 lat, ale poza tym ma doskonałe osiągnięcia w prowadzeniu pojazdu. Firma ubezpieczeniowa chce ją nadal ubezpieczać, ale musi zrobić coś, aby ryzyko znów zaczęło przynosić zyski. Zapłacono 1400 dolarów w szklanych roszczeniach, ale Mary płaci tylko 300 dolarów rocznie za pokrycie szkła i ma 100 dolarów odliczenia. Gwarant recenzuje akt i postanawia zaoferować Maryi nowe warunki po jej odnowieniu. Firma zgadza się zaoferować jej pełne pokrycie, ale zwiększy jej odliczenie do 500 $. Alternatywnie oferują odnowienie polisy z ograniczonym zasięgiem szkła. Jest to sposób, w jaki underwriter minimalizuje ryzyko, a jednocześnie zapewnia Mary innym pokryciom, których potrzebuje, takich jak odpowiedzialność i kolizja.
- Jane poszła do swojego agenta ubezpieczeniowego, aby uzyskać polisę ubezpieczenia samochodu. Kiedy powiedziała agentowi, że jeździła bez licencji i ubezpieczenia przez pięć lat i została trzykrotnie oskarżona o lekkomyślne prowadzenie pojazdu, agent powiedział, że dział ubezpieczeniowy nie zapewni jej ubezpieczenia. Ona jest zbyt dużym ryzykiem.
- Mark w ciągu ostatnich sześciu lat otrzymał trzy roszczenia z tytułu zalania wodą. Wszyscy pochodzili z tego samego źródła, ponieważ Mark nie chce niczego zmieniać w swoim domu, aby zapobiec ponownemu pojawieniu się ryzyka. Subemitent odmówił dalszego ubezpieczenia, ponieważ nic się nie zmieniło, aby ryzyko było bezpieczniejsze. Chociaż niektórzy ubezpieczyciele obarczeni wysokim ryzykiem mogą zabrać Marka, nawet oni mogą poprosić o naprawienie źródła szkód lub podjęcie środków zapobiegawczych. Mogą także zgodzić się ubezpieczyć dom Marka od ognia, z wyjątkiem szkód spowodowanych przez wodę.
- John zaręcza się, więc dzwoni do agenta ubezpieczeniowego swojego najemcy i prosi o dodanie do jego polisy ubezpieczyciela pierścionka zaręczynowego, który właśnie kupił. Ma politykę lokatorską w wysokości 20 000 $, więc agent pyta go, ile chce zabezpieczyć pierścionek. Prosi o ubezpieczenie pierścienia za 45 000 USD. Ma dowód swojej wartości. Agent odsyła sytuację do underwritingu, a underwriter odmawia dodania jeźdźca podczas przeglądania pliku. Po prostu nie ma sensu, że wszystkie dobra Johna są warte tylko 20 000 $, ale wydał 45 000 $ na ringu. Kiedy agent rozmawia z Johnem, zgadzają się, że wartość zawartości w jego domu jest daleko. Ma zegarek warty 10 000 $, a jego system kina domowego jest prawie połowę tego, na co go ubezpieczono. John przez kilka lat nie sprawdzał swojego ubezpieczenia, a teraz ma wyższą płatną pracę. Bardzo się zmodernizował. Agent John zdaje sobie sprawę, że John kwalifikuje się do innego rodzaju polityki z wyższym limitem. Kiedy agent wzywa ubezpieczyciela z powrotem, aby odnieść ryzyko, sytuacja ma sens tym razem, a ubezpieczyciel zgadza się zabezpieczyć 45 000 USD. Gwarant jest wygodny z ryzykiem po tym, gdy ma wszystkie te informacje.
Dokonywanie zmian może zmienić, czy Ubezpieczyciel będzie Cię Ubezpieczał
Underwriting może być procesem z wieloma ruchomymi częściami. Jeśli nie masz pewności, dlaczego roszczenie lub ubezpieczenie zostało odrzucone, zapytaj swojego agenta o prawdopodobną przyczynę, aby móc zaradzić tej sytuacji i iść naprzód.