Te porady finansowe powinny być powszechną wiedzą, ale nie są.
Otwórz konto HSA zamiast IRA
Rachunek oszczędnościowy HSA lub oszczędności zdrowotnych idzie w parze z polisą ubezpieczeniową o wysokim odliczeniu, więc nie jest to opcja dla wszystkich.
Ale jeśli masz wysoką polisę do odliczenia, lepiej będzie rok rocznie finansować HSA, a nie twój IRA. Czemu? Ponieważ twoje pieniądze są opodatkowane i są zwolnione z podatku dla wykwalifikowanych lekarzy, a wydatki na opiekę medyczną są niemal pewne na emeryturze. Ale jeśli korzystasz z wypłat IRA, pieniądze, które wyjmujesz, podlegają opodatkowaniu.
Weź swoją emeryturę jako rentę, a nie sumę ryczałtową
Utworzenie prostego arkusza kalkulacyjnego nie jest trudne, ponieważ pomaga sprawdzić, czy należy pobierać emeryturę w formie płatności ryczałtowej lub w formie płatności rentowych . Może być trudno wygenerować taką samą kwotę bezpiecznego, dożywotniego dochodu z kwotą ryczałtową, którą może zaoferować ci annuitet.
Możesz porównać potencjalne rezultaty obu opcji w zależności od długości życia, aby podjąć obiektywną decyzję. Każdy plan będzie się różnić, więc nie ma żadnej reguły uniwersalnej. Będziesz musiał przeprowadzić analizę na podstawie dostępnych wyborów emerytalnych, wieku i stanu cywilnego.
Nie pozwól nikomu przekonać cię, że ryczałt jest najlepszy, dopóki nie wykonasz obliczeń.
Roth IRA zasługują na drugie spojrzenie
Roth IRA może być największą inwestycją znaną człowiekowi z wielu powodów. Możesz wycofać oryginalne składki w dowolnym momencie bez podatku lub kary. Pieniądze wewnątrz Roth rosną bez podatku.
Kiedy bierzesz wypłaty, dystrybucje Rotha nie liczą się w innych formułach podatkowych, takich jak te, które określają, jaka część Twojego Ubezpieczenia Społecznego podlega opodatkowaniu, lub te, które określają, ile płacisz w składkach Medicare w Części B. W przeciwieństwie do zwykłych IRA, nie musisz brać dystrybucji od Rotha w wieku 70 lat. Sprawdź, czy kwalifikujesz się do wniesienia wkładu do Roth IRA powyżej kwoty jakąkolwiek otrzymanej przez ciebie pracy, lub jeśli twój pracodawca oferuje opcję Roth 401 (k) .
Użyj funduszy indeksowych
Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że jest jedna rzecz, na którą możesz patrzeć, aby konsekwentnie znaleźć najlepiej prosperujące fundusze inwestycyjne . Są to wydatki funduszu. Fundusze o niskich opłatach mają tendencję do przewyższania swoich wyższych opłat, a fundusze indeksowe mają jedne z najniższych opłat w branży. Po co płacić więcej za ten sam koszyk akcji lub obligacji, skoro można je mieć za mniej?
Anuluj swoją polisę ubezpieczeniową na życie
Ubezpieczenie na życie jest ważne, jeśli ktoś jest od ciebie zależny finansowo, ale twój dochód i dochód twojego przyszłego emerytura może być bezpieczny bez względu na to, co się stanie, gdy jesteś blisko emerytury. W tym momencie możesz nie potrzebować ubezpieczenia na życie, chyba że chcesz zapewnić kogoś po śmierci.
W porządku, ale ważne jest, aby wiedzieć, dlaczego płacisz za coś i obiektywnie zdecydować, czy warto wydać na to pieniądze.
Kupuj obligacje, a nie stałą rentę
Obligacje są doskonałą alternatywą dla płyt CD, funduszy rynku pieniężnego i kont oszczędnościowych. Otrzymujesz odroczone podatki i skorygowane o inflację odsetki z pełną płynnością po tym, jak masz ich 12 miesięcy. Obligacji nie można kupić na rachunku maklerskim, więc doradca finansowy nie może ich pobierać ani zarabiać na ich sprzedaży. Być może dlatego nie słyszysz o nich częściej. Konkluzja: Obligacje są jedną z najlepszych bezpiecznych inwestycji, które możesz zrobić.
Ubezpieczenie społeczne może zarobić dla Ciebie więcej pieniędzy
Podjęcie przemyślanej i dobrze poinformowanej decyzji o tym, kiedy rozpocząć korzystanie z zasiłków Social Security, może dodać więcej "zwrotu" do całkowitego dochodu emerytalnego, niż będzie to robił doradca inwestycyjny.
Poświęć więcej czasu na planowanie zabezpieczenia społecznego i inne formy planowania finansowego, a mniej na analizie inwestycji, a prawdopodobnie dostaniesz więcej pieniędzy.
Zapasy mogą nie być bezpieczne w długim okresie
Wiele wykresów i wykresów pokazuje, że zapasy są mniej zmienne w dłuższych okresach czasu. Rynek giełdowy może wzrosnąć o 40 procent lub nawet o 40 procent w ciągu roku, ale powrót będzie prawdopodobnie wynosił od zera do 2 procent, do wysokiego poziomu od 10 do 14 procent w ciągu 20 lat. To, o czym te wykresy i wykresy nie mówią, to że zapasy mogą nie mieć wyższego zwrotu niż bezpieczniejsze alternatywy nawet w dłuższych okresach czasu, takich jak 20 lat. Może nie stracą ci pieniędzy, ale to nie znaczy, że będą przewyższać mniej ryzykownych wyborów. Ludzie zakładają, że zapasy zawsze przyniosą wyższe zyski, jeśli posiadasz je wystarczająco długo, ale to założenie nie jest prawdą.
Zmień swoje inwestycje, aby były bardziej efektywne podatkowo
Wielu doradców finansowych będzie zarządzać jednym kontem zamiast przeglądać wszystkie swoje konta inwestycyjne holistycznie. Na przykład możesz mieć 401 (k) i odziedziczone konto inwestycyjne bez emerytury obsługiwane przez doradcę. Może zarządzać Twoim kontem bez przejścia na emeryturę, nie biorąc pod uwagę twojego 401 (k), a dostaniesz 1099 każdego roku, który raportuje odsetki i dochody z inwestycji z tego konta.
Ale czasami te inwestycje mogą być tak skonstruowane, aby były bardziej efektywne podatkowo . Może być sensownym pod względem podatkowym, aby znaleźć więcej obligacji na koncie 401 (k) i więcej inwestycji wzrostowych w swoim non-401 (k). Kiedy masz wiele kont, takich jak IRA, 401 (k) i oszczędności bez emerytury, istnieje wiele powodów, aby spojrzeć na swoje inwestycje alokacji holistycznie, a nie na każdym koncie na własną rękę.