Co sprawia, że dana osoba jest naprawdę ubezpieczona? Czy istnieje punktacja, która może pomóc ci zrozumieć, jak uzyskać niższe ceny ubezpieczenia lub dobre oferty składek ubezpieczeniowych?
Niektóre firmy stosują punktację ubezpieczenia, ale nikt nie używa jednego wyniku.
Sprawdzamy wszystkie czynniki wpływające na to, jak firma ubezpieczeniowa określa twoją ubezpieczalność, a także dajemy wgląd w to, co może pomóc obniżyć ceny ubezpieczenia poprzez zrozumienie punktacji ubezpieczenia za pomocą kilku prostych wskazówek.
Punktacja ubezpieczenia i jak to działa
Przez lata firmy ubezpieczeniowe były ekspertami w zakresie wymyślania sposobów, aby dowiedzieć się, jak prawdopodobne jest, że nastąpi wypadek lub "strata" lub jakie jest ryzyko w danej sytuacji. Na podstawie tej oceny, która uwzględnia wiele złożonych czynników, firmy ubezpieczeniowe określają składki.
Niektóre firmy mogą na przykład stosować rating stabilności lub mikro, który może łączyć aspekty ratingu kredytowego, kodu pocztowego lub kodu pocztowego (który koncentruje się na lokalizacji w znanych obszarach roszczeń) lub ryzyko w oparciu o infrastrukturę dzielnicy (które wpływają na roszczenia) .
Wszystko to jest bardzo skomplikowane, więc jako punkt odniesienia, zrozumienie, jak działa składka ubezpieczeniowa , daje dość bezpośredni wgląd w twoją ubezpieczalność lub w jaki sposób firma ubezpieczeniowa oceni cię jako potencjalnego klienta lub ryzyko .
Jakie są czynniki w punktacji ubezpieczeniowej?
Większość ludzi myśli o swoich podstawowych stratach lub liczbie roszczeń, gdy myślą o stawkach ubezpieczeniowych.
Roszczenia ubezpieczeniowe nie są jedynymi czynnikami, które wchodzą w grę, gdy firma ubezpieczeniowa ocenia twoją ubezpieczalność i odpowiednią cenę za ubezpieczenie. Oto kilka czynników, które mogą wpłynąć na twoje koszty ubezpieczenia:
- Twoja historia ubezpieczenia. Jak długo byłeś ubezpieczony, jeśli konsekwentnie płaciłeś składki, jeśli kiedykolwiek zostałeś anulowany za niepłacenie przez firmę ubezpieczeniową.
- Twoja ogólna historia finansowa i zachowanie. Chociaż punktacja kredytowa nie jest stosowana we wszystkich firmach ubezpieczeniowych lub we wszystkich stanach, wiele firm ubezpieczeniowych może poprosić o pozwolenie na sprawdzenie Twojego kredytu. Po ogłoszeniu niedawnej bankructwa lub słabego kredytu może wpłynąć na rodzaj polisy, do której się kwalifikujesz. Przeczytaj więcej na temat punktowania na ubezpieczenie kredytu w poniższej sekcji.
- Twój rekord jazdy i historia roszczeń. Ile biletów lub ruchomych naruszeń na temat prowadzenia pojazdu może mieć wpływ na ubezpieczenie i koszt ubezpieczenia samochodu . Niektóre firmy ubezpieczeniowe mają wytyczne ubezpieczeniowe, które nie pozwolą im ubezpieczyć cię, gdy masz zbyt wiele roszczeń lub biletów , w takich przypadkach możesz być zmuszony pójść do ubezpieczyciela wysokiego ryzyka lub zapłacić znacznie wyższe koszty.
- Jak korzystasz z samochodu. Jeśli wykonasz wysoki przebieg lub skorzystasz z samochodu w interesach, będzie to również dotyczyło twojego ubezpieczenia samochodu. Na przykład, jeśli masz kilku kierowców w jednym samochodzie, zwiększa się ryzyko wypadku, ponieważ samochód jest w trasie o wiele bardziej niż gdy codziennie dojeżdża do pracy jedna osoba. Wyższe przebiegi mogą wiązać się z wyższymi stawkami ze względu na zwiększone zużycie lub przebieg, mimo że główny kierowca jedzie tylko do iz pracy bardzo szybko dojeżdżając każdego dnia, roczny przebieg pomoże ubezpieczycielowi zrozumieć, jak często samochód jest w drodze. Im bardziej samochód znajduje się na drodze, tym bardziej prawdopodobne jest wystąpienie wypadku.
- Twoje dane osobowe. Każda firma ubezpieczeniowa ma różnych klientów docelowych. Na przykład, jeśli firma stara się apelować do seniorów, po prostu bycie seniorem może sprawić, że "uzyskasz wyższy wynik" w firmie ubezpieczeniowej, która stara się apelować do starszych klientów. Innym przykładem są firmy ubezpieczeniowe, które starają się przyciągnąć absolwentów szkół wyższych, specjalistów lub osoby mieszkające w określonych dzielnicach.
W momencie, gdy twój profil osobisty wchodzi w zakres tego, co firma ubezpieczeniowa chce ubezpieczyć, twoja ubezpieczalność i "wynik" lub odwołanie w tym towarzystwie ubezpieczeniowym wzrasta, a twoja cena będzie konkurencyjna.
Czy wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe stosują takie same kryteria ubezpieczalności lub ubezpieczeniowe?
Nie, nie ma jednej "punktacji ubezpieczenia", którą wykorzystują wszystkie firmy ubezpieczeniowe.
Istnieją tylko wytyczne i wspólne aspekty czynników, z których korzysta każda firma ubezpieczeniowa w zależności od własnej strategii biznesowej.
Każda firma ubezpieczeniowa ma aktuariuszy i underwriterów, którzy określają stawki . Twój "wynik" będzie różnie postrzegany w przypadku każdego z nich, w oparciu o kryteria underwritingu.
Jednym z czynników, które pomogą Ci uzyskać dobrą cenę z wieloma firmami ubezpieczeniowymi, niezależnie od ich biznesplanu lub docelowych klientów, jest wysoki wynik kredytu ubezpieczeniowego. Badania wykazały, że wysokie wskaźniki kredytowe są wskaźnikami stabilności finansowej, a stabilność finansowa okazała się dobrym wskaźnikiem prawdopodobieństwa, że dana osoba złoży wniosek.
Ubezpieczone od ryzyka wyniki ubezpieczenia
Według informacji Instytutu Ubezpieczeń myślenie, że twoja ocena kredytowa nie ma nic wspólnego z twoim ubezpieczeniem, jest mitem.
Jak obliczasz swój wynik ubezpieczenia?
Nie ma jednego wyniku, który będzie miał zastosowanie do wszystkich firm ubezpieczeniowych, ponieważ wszystkie korzystają z różnych ratingów.
Korzystanie z różnych struktur ratingowych jest jednym ze sposobów, w jaki firmy ubezpieczeniowe mogą konkurować na rynku. Każda firma ubezpieczeniowa identyfikuje obszary, o których sądzi, że mogą sobie dobrze poradzić i wybierają tego rodzaju klientów. Możesz jednak znać swój wynik kredytowy.
W jaki sposób ustalany jest wynik kredytu?
Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych (NAIC) wyjaśnia, że istnieje kilka różnych firm, które zapewniają ubezpieczeniowe punkty kredytowe towarzystwom ubezpieczeniowym. Na przykład, według NAIC, to właśnie FICO zapewnia ubezpieczycieli, gdy są oni proszeni o ocenę wyniku ubezpieczenia:
- Historia płatności
- Niesamowity dług
- Długość historii kredytowej
- Nowe wnioski kredytowe
- Credit Mix (rodzaj pożyczek, karty kredytowe, kredyt odnawialny itp.)
Czynniki te mogą ulec dość szybkiej zmianie, więc jeśli trafisz na wysokie stawki ubezpieczeniowe jeden rok, a był to rok, w którym wyczerpałeś wszystkie swoje karty i musiałeś kupić nowy samochód, więc starałeś się o kredyt, Od 6 miesięcy do roku twoja ocena kredytu może się całkowicie zmienić, gdy wszystko się uspokoi.
WSKAZÓWKA: Jeśli zmieni się którykolwiek z twoich wskaźników oceny kredytowej, składka ubezpieczeniowa, która wykorzystuje punktację opartą na kredytach, może również ulec zmianie, gdy sytuacja się ustabilizuje.
Wszystkie te czynniki mogą być mylące. Gdyby wszystkie firmy ubezpieczeniowe miały jeden sposób patrzenia na to, co mogłoby znacznie ułatwić konsumentom ... Z drugiej strony mogłoby to wyeliminować zdrową konkurencję, ponieważ nie byłoby przewagi konkurencyjnej.
Narzędzie online: Co to jest "Wynik wiarygodności"
Jedna firma wymyśliła pomocne narzędzie internetowe, które daje " Wynik wiarygodności ", ale nie jest to czynnik oceny stosowany przez firmy ubezpieczeniowe. Nie jest to to samo, co ocena kredytu ubezpieczeniowego lub punktacja ubezpieczenia. Wynik Insurability to narzędzie opracowane przez The Zebra, aby pomóc konsumentom zrozumieć ich ogólny profil ubezpieczeniowy na podstawowym poziomie, zadając pytania i zapewniając "wynik". Według The Zebra daje to użytkownikom unikalny wgląd w zachowania i czynniki wpływające na ich ryzyko związane z ubezpieczeniem auto.
Różne firmy ubezpieczeniowe oceniają cię
Przeszliśmy na kilka różnych sposobów, które firmy ubezpieczeniowe mogą "zdobyć" na:
- określić swoją ubezpieczalność
- dawać zniżki
- używać historii kredytowej i historii płatności ubezpieczeniowych
- oferują lepsze stawki ubezpieczeniowe i niższe ceny
Najważniejszym czynnikiem decydującym o tym, jak ubezpieczalnie jesteś, jest zrozumienie, jakie kryteria są ważne dla firmy ubezpieczeniowej.
Gdy zrozumiesz, w jaki sposób będą cię oceniać, możesz spróbować renegocjować stawki, gdy czynniki są na Twoją korzyść i poprawić czynniki, które cię ranią lub znaleźć inną firmę ubezpieczeniową gotową zaoferować ci lepsze ceny.