Co to znaczy skapitalizować odsetki od pożyczki?
Dzięki pożyczkom studenckim można kapitalizować koszty odsetek, zamiast płacić odsetki w terminie ich wymagalności. Ponieważ odsetki nie są naliczane, opłaty są dodawane do salda kredytu. W rezultacie saldo pożyczki rośnie z czasem, a kończysz z większą kwotą pożyczki po ukończeniu studiów.
W pewnym momencie będziesz musiał zapłacić te odsetki. Dzieje się tak w formie wyższych miesięcznych płatności lub płatności, które trwają dłużej, niż w innym przypadku.
W rachunkowości skapitalizowane odsetki to całkowity koszt oprocentowania projektu. Zamiast naliczania kosztów odsetek rocznie, koszty odsetkowe są traktowane jako część podstawy kosztu długoterminowego i amortyzowane w czasie.
Kapitalizacja odsetek od pożyczek studenckich
W przypadku niektórych pożyczek, takich jak kredyty studenckie, możesz tymczasowo pominąć spłatę pożyczki.
Na przykład niesubsydiowane pożyczki Stafford pozwalają na odkładanie płatności do momentu ukończenia szkoły. Jest to atrakcyjna funkcja, ponieważ pomaga w bieżącym przepływie środków pieniężnych w tym miesiącu, ale może to spowodować wyższe koszty i ściślejsze przepływy pieniężne w przyszłości.
Niezależnie od tego, czy dokonujesz płatności, odsetki są nadal naliczane (lub obciążane saldo kredytu).
Pożyczałeś pieniądze, więc oczywiście pojawiają się odsetki. Jeśli zdecydujesz się nie płacić nic, całkowite saldo pożyczki po ukończeniu szkoły będzie wyższe niż kwota, którą faktycznie otrzymałeś i wydałeś.
Należy pamiętać, że w przypadku pożyczek subsydiowanych rząd federalny płaci te koszty odsetek, więc odsetki od kredytu nie są kapitalizowane.
Zwiększenie salda
Skapitalizowane odsetki zwiększają saldo twojego kredytu. W rezultacie nie tylko pożyczasz pieniądze, które pierwotnie pożyczyłeś na szkołę i wydatki na życie, ale także pożyczasz na pokrycie kosztów odsetek. Z tego powodu musisz również zapłacić odsetki od odsetek, które udzielił ci pożyczkodawca.
Odwrócenie składu : Twoje saldo pożyczki wzrośnie szybciej i szybciej, ponieważ kwota odsetek, które "pożyczasz", nadal wzrasta. Opłacanie odsetek na zasadzie odsetek jest formą łączenia , ale działa na korzyść pożyczkodawcy - nie twoja. Innym terminem, który był ulubionym czynnikiem pożyczki przed kryzysem hipotecznym, jest amortyzacja ujemna .
Każda płatność pomaga: Nawet jeśli nie jesteś zobowiązany do zapłaty, najlepiej jest coś zapłacić. Na przykład, w okresie wyrozumiałości lub odroczenia , może nie być konieczności dokonania pełnej płatności. Ale wszystko, co włożysz w pożyczkę, zmniejszy kwotę odsetek, które kapitalizujesz. Twój pożyczkodawca może podać informacje o wysokości odsetek naliczanych na Twoje konto każdego miesiąca. Płać co najmniej tyle, żeby nie zagłębić się w długi . Dzięki temu zyskasz lepszą pozycję na nieunikniony dzień, kiedy musisz zacząć robić większe "amortyzujące" miesięczne płatności, które spłacą twój dług.
Czas spłaty
Jako student możesz nie dbać o to, czy saldo twojego kredytu wzrasta co miesiąc. Ale większy bilans pożyczek wpłynie na ciebie w przyszłych latach - prawdopodobnie przez wiele lat. Oznacza to również, że będziesz płacić więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki.
"Koszt" pożyczki, pomijając wszelkie jednorazowe opłaty, to odsetki, które płacisz . Innymi słowy, spłacasz to, co ci dali, a ty płacisz trochę więcej. Twój całkowity koszt jest napędzany przez:
- Kwota, którą pożyczysz: im wyższe saldo pożyczki, tym więcej odsetek zapłacisz.
- Stopa procentowa: im wyższa stawka, tym droższe jest pożyczanie
- Czas potrzebny na spłatę: jeśli potrwa to dłużej, jest więcej okresów (miesięcy i lat), podczas których pożyczkodawca pobiera odsetki.
Zwłaszcza w przypadku federalnych pożyczek studenckich , możesz nie mieć dużej kontroli nad stopą procentową.
Ale możesz kontrolować kwotę, którą pożyczasz, i możesz zapobiec wzrostowi tej kwoty. Jednak w przypadku kapitalizacji odsetek, miesięczne płatności (i koszty odsetek za całe życie) będą wyższe. O ile wyższe? FinAid ma przydatny kalkulator do uruchamiania liczb odroczenia.
Jeśli chcesz zobaczyć, jak działają rzeczy dla siebie, możesz także użyć arkusza kalkulacyjnego (na przykład Excel lub Arkusze Google) do modelowania swojej pożyczki . Wystarczy ustawić płatności na zero, aby uzyskać okres próbnego odroczenia.
Dlaczego nie płacić ekstra?
Pamiętaj, że minimalna wymagana płatność jest właśnie taka - minimum potrzebne, aby zapobiec uszkodzeniu kredytu i opłat za spóźnione płatności. Zawsze możesz zapłacić więcej i często jest to rozsądne. Płacenie dodatkowego długu pomaga wydać mniej na odsetki, szybciej eliminować zadłużenie i kwalifikować się na większe pożyczki z lepszymi warunkami w przyszłości.