Czy chcesz potwierdzić niektóre rodzaje starych długów?
Co to jest zabezpieczony dług i niezabezpieczony dług?
Jeśli twoim celem jest zlikwidować twój dług, może zastanawiasz się, dlaczego chciałbyś zachować to, czego nie musisz.
Ma to związek z rodzajem zadłużenia, o którym mówimy. Większość długu, który uwzględnisz w przypadku bankructwa, jest niezabezpieczona. Oznacza to, że nie ma zabezpieczenia, którego wierzyciel może użyć, aby spłacić dług, jeśli nie możesz lub nie dokonujesz płatności. Niezabezpieczony dług obejmuje karty kredytowe, rachunki medyczne i wiele osobistych pożyczek z podpisem.
Kiedy dajesz zabezpieczenie, nazywamy to zabezpieczonym długiem. Zabezpieczony dług faktycznie składa się z dwóch oddzielnych umów. Jednym z nich jest weksel lub obietnica zapłaty. Drugą jest umowa o zabezpieczeniu, w której zgadzasz się, że wierzyciel może zabezpieczyć się w celu zaspokojenia długu, jeśli to konieczne. Zabezpieczone zadłużenie obejmuje kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty na łódki oraz kredyty na inne dobra osobiste.
Przypadek z rozdziału 7 prawdopodobnie zwróci weksel na zabezpieczony dług, ale nie ma on wpływu na porozumienie w sprawie bezpieczeństwa. Dlatego możesz wyjść z bankructwa bez osobistej odpowiedzialności za kredyt samochodowy, ale wierzyciel nadal będzie miał prawa do samochodu i może je odzyskać po zakończeniu sprawy.
Umowa z potwierdzeniem może chronić Twoje Zabezpieczenie
Umowa z potwierdzeniem jest umową, którą podpisujesz z zabezpieczonym wierzycielem, który całkowicie spłaca dług z bankructwa. Pozostajesz zobowiązany do spłaty długu, ale zachowujesz zabezpieczenie, o ile zachowasz warunki noty i nie będziesz jej przestrzegać.
Podstawy Umowy Reafirmacyjnej
Ponieważ wypłata z tytułu bankructwa usuwa twoją osobistą odpowiedzialność za większość twoich długów, ta poprzednia umowa, którą podpisałeś na kredyt samochodowy, jest skutecznie zlikwidowana. Jeśli zdecydujesz się podpisać umowę potwierdzającą, zgadzasz się wziąć na siebie ten sam stary dług, który w przeciwnym razie zostałby zlikwidowany przez bankructwo. Umowa jest zwykle formą z sądu upadłościowego , który pożyczkodawca częściowo wypełni informacjami, takimi jak nowe oprocentowanie , saldo i informacje o płatnościach .
Oto link do oficjalnej strony tytułowej formularza potwierdzającego.
Ty lub twój prawnik upadłościowy będziecie musieli wypełnić kilka sekcji umowy, aby wykazać przed sądem upadłościowym, że można sobie pozwolić na dokonywanie płatności. Jeśli więc harmonogramy bankructwa wskazują, że masz ujemny miesięczny dochód, ciężko będzie pokazać, w jaki sposób możesz pozwolić sobie na dokonywanie płatności (chyba że otrzymasz pomoc od przyjaciela lub członka rodziny). W rzeczywistości, twój prawnik zostanie poproszony o poświadczenie, że płatności nie spowodują "nieuzasadnionych trudności".
Dlaczego chcesz potwierdzić?
Jak wspomniano powyżej, zabezpieczony wierzyciel może odzyskać twoją własność (w naszym przykładzie, twój samochód) po tym, jak otrzymasz wypłatę z bankructwa, jeśli nie potwierdzisz długu.
Czasami wierzyciel może złożyć wniosek w sprawie bankructwa, zwany "Wniosekem o wycofanie wniosku o podniesienie automatycznego pobytu", aby szybciej rozpocząć turnieje, chociaż obserwacje te pojawiają się częściej w przypadku Rozdziałów 13, jeśli przestaniesz dokonywać płatności za samochód lub dom, który próbujesz chronić.
Może będziesz potrzebować zgody sądu upadłościowego
Nawet po podpisaniu umowy potwierdzającej i odesłaniu jej do pożyczkodawcy, pożyczkodawca musi złożyć wniosek do sądu upadłościowego przed wydaniem absolutorium . Zwykle umowa o ponownym potwierdzeniu nie zostanie ustalona na rozprawę przed sędzią upadłości. Potwierdzenie zostanie ustalone na rozprawę w pewnych okolicznościach:
- Składasz sprawę pro se (nie jesteś reprezentowany przez adwokata).
- Twój prawnik nie poświadcza, że płatność nie spowoduje "nieuzasadnionych trudności".
- Nawet jeśli adwokat potwierdził ponowne potwierdzenie, informacje o dochodach i wydatkach podane w harmonogramie bankructwa lub w formularzu potwierdzającym nie zapewniają wystarczającego dochodu do dyspozycji, aby potwierdzenie było opłacalne.
Na rozprawie sędzia upadłościowy zada ci pytania w celu ustalenia, czy naprawdę potrzebujesz zabezpieczenia i czy możesz sobie pozwolić na płatności.
Umowa nie jest skuteczna, jeśli sąd nie potwierdzi. Wiele razy sędziowie nie mogą zatwierdzić umowy, jeśli pożyczkodawca nie daje niższej stopy procentowej, obniżenia salda lub innej koncesji. Jeśli sędzia nie zatwierdzi umowy, umowa nie ma żadnego skutku i równie dobrze można ją zgrać! Jeśli jednak sędzia zaakceptuje umowę, umowa jest twoją nową umową z pożyczkodawcą.
Realizacja zabezpieczenia
Inną opcją jest skorzystanie z zabezpieczenia na swoją wartość. Minusem umorzenia jest to, że zwykle trzeba zapłacić wierzycielowi kwotę ryczałtową. Jest to kwota, którą możesz negocjować z wierzycielem. Możesz korzystać z własnych zasobów, ktoś może pożyczyć lub dać ci pieniądze, lub możesz pożyczyć pieniądze z banku. Niektóre firmy nawet specjalizują się w finansowaniu kwoty wykupu.
Przeczytaj więcej o sposobie odkupienia w punkcie Jak odzyskać swój samochód w Rozdziale 7 Upadłość .
Zaktualizowano maj 2017 r. Carron Nicks