Czy należy spłacać kredyt hipoteczny przed przejściem na emeryturę?

3 pytania, które należy zadać przed wcześniejszym spłatą kredytu

Od lat jest to część zbiorowej wiedzy na temat planowania emerytalnego, w której spłacanie kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę powinno być najwyższym priorytetem. Ale czy ta rada jest prawdziwa dla wszystkich właścicieli domów i emerytów? Odpowiedź jest taka, że ​​to zależy. Posiadanie hipoteki podczas przejścia na emeryturę dodaje mocny rachunek do stylu życia po zakończeniu zatrudnienia, alokowanie większej ilości pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę ze szkodą dla zdolności do oszczędzania na emeryturę zazwyczaj nie jest odpowiedzią.

Aby ustalić, czy spłata kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę jest dla ciebie dobrą strategią, oto trzy pytania, które możesz sobie zadać:

1. Jakie są stawki zwrotu?

Jednym ze sposobów oceny decyzji o spłacie kredytu hipotecznego w porównaniu do zatrzymania większej ilości pieniędzy w oszczędnościach jest porównanie stóp zwrotu, które spodziewasz się osiągnąć, podążając każdą ścieżką. Jeśli zdecydujesz się spłacić swój kredyt hipoteczny, twoja stopa lub zwrot jest pewny; "zarabiasz", oszczędzając oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Jeśli zamiast tego zdecydujesz się zaoszczędzić i zainwestować pieniądze, twoja stopa zwrotu może się znacznie różnić. Twoje oczekiwania zostaną określone w zależności od tego, jak zdecydujesz się zainwestować. Jeśli zdecydujesz się zainwestować bardzo bezpiecznie, np. Na rachunku oszczędnościowym, twoja stopa zwrotu będzie dość niska, prawdopodobnie niższa od twojej hipoteki. Jeśli zdecydujesz się inwestować bardziej agresywnie, możesz bardzo dobrze zarobić wyższy zwrot, ale zrobi to kosztem znacznie większego ryzyka i większej niepewności.

Dla większości osób planujących przejście na emeryturę trzymanie się sztywnego i regularnego harmonogramu oszczędności jest na ogół bardziej korzystne niż zaniechanie oszczędzania, ponieważ starają się spłacić kredyt hipoteczny. Jeśli otrzymasz premię lub od czasu do czasu uzyskasz dodatkowe uznaniowe dochody po sfinansowaniu swoich kont emerytalnych, możesz umieścić to dodatkowe do swojej spłaty kredytu hipotecznego.

2. Co z odliczeniem odsetek hipotecznych w domu?

Przy każdej spłacie kredytu hipotecznego możesz skorzystać z potrącenia odsetek od kredytu hipotecznego . Jednak korzyść z potrącenia odsetek od kredytu hipotecznego w domu może być mniejsza niż myślisz, ponieważ:

• Twoja stawka podatku może być niższa: w chwili przejścia na emeryturę nie pracujesz i nie oszczędzasz, co dla wielu obniża całkowity dochód dla celów podatkowych i stawki podatku dochodowego.
• Twoja płatność składa się z większej kwoty głównej i mniejszego odsetka: Każda kolejna spłata kredytu hipotecznego składa się z części głównej i mniejszej niż ostatnia, co zmniejsza wielkość odliczania odsetek od kredytu hipotecznego z twojego zeznania podatkowego w czasie.
• Twoje inne wyszczególnione odliczenia są prawdopodobnie niższe: ponieważ jesteś na emeryturze, prawdopodobnie płacisz mniej podatku dochodowego od państwa. Ponieważ otrzymujesz jedynie ulgę podatkową w zakresie, w jakim Twoje wyszczególnione potrącenie przekracza standardowe odliczenie, oznacza to, że dostajesz mniej podatku od rat kredytu hipotecznego.

3. Czy nie wolałbyś rachunku ani poduszki?

Chociaż może być wygodnie unikać miesięcznego rachunku hipotecznego, nie chcesz spłacać całego kredytu hipotecznego, jeśli to zostawiłoby cię bez poduszki oszczędnościowej. Nie chciałbyś wiedzieć, że nie możesz zapłacić za nieoczekiwany samochód lub naprawę domu bez spłaty zadłużenia na karcie kredytowej, ponieważ wyczerpałeś swoje oszczędności, aby spłacić swój kredyt hipoteczny wcześniej.

Najlepiej byłoby spłacić kredyt hipoteczny i zachować znaczące oszczędności. Niezależnie od tego, upewnij się, że zachowujesz fundusz na emeryturze.