01 Uzyskaj zły kredyt hipoteczny porównując APR
Czy APR jest prawidłowym narzędziem porównawczym? Tylko jeśli porównujesz jabłka z jabłkami - co jest wyzwaniem.
Z wyłączeniem opłat
Kredytodawcy mają trochę pokoju, kiedy obliczyć APR dla ciebie. Mogą one, ale nie muszą obejmować niektóre z kosztów, które zapłacisz. Na przykład, opłata za raport kredytowy, opłaty za oszacowanie i opłaty za inspekcję mogą nie zostać uwzględnione w wycenie APR. Ponieważ różni kredytodawcy mogą naliczać różne prowizje za sprawozdania kredytowe, porównanie APR staje się mniej cenne.
Uczciwy pożyczkodawca będzie zawierał więcej opłat, które dokładnie odzwierciedlają twoje okoliczności, co sprawia, że ich roczna stopa procentowa wydaje się wyższa.
- Zobacz Zarządzanie kosztami końcowymi, aby uzyskać informacje na temat tych opłat
Przynęta i przełącznik z APR
Patrząc na reklamy, APR może zwodzić. Strony internetowe mogą przedstawiać atrakcyjne roczne oprocentowanie znacznie niższe niż te, na które natknąłeś się. Pamiętaj, że możesz nie kwalifikować się do tych stawek.
Reklamowana APR może nie obejmować kosztów ubezpieczenia hipotecznego. Jeśli potrzebujesz prywatnego ubezpieczenia hipotecznego ( PMI ), APR wzrośnie. Podobnie, te oferty APR są dla najlepszych kredytobiorców tam. Jeśli masz mniej niż doskonały kredyt lub potrzebujesz niskiej pożyczki na dokumentację , będziesz miał wyższą roczną stopę procentową.
Czy APR zakłada związek długoterminowy?
Kiedy widzisz APR pożyczki, zakładasz, że pożyczka zostanie spłacona na przestrzeni całego jej życia. Na przykład, roczna stopa oprocentowania kredytu 30-letniego jest obliczana przy założeniu, że kredyt będzie przechowywany przez 30 lat. W rzeczywistości większość ludzi nie utrzymuje tak długo swoich pożyczek. 7 lat lub więcej jest bardziej podoba.
Jeśli spłacisz 30-letnią pożyczkę po 7 latach, APR doprowadzi cię na złą drogę. Zobowiążą się niższe oprocentowanie kredytów z wysokimi opłatami z góry i niższymi stopami procentowymi. Niestety, nie będziesz w stanie rozłożyć kosztów z góry zapłaconych przez wiele lat.
Jeśli wcześniej spłacisz swoją pożyczkę, faktyczna roczna stopa procentowa jest wyższa niż to, co widzisz. APR jest najbardziej przydatna, jeśli planujesz zatrzymać pożyczkę na zawsze.
02 Jak APR pasuje do dużego obrazu
Należy pamiętać, że uzyskanie najniższej rocznej stopy procentowej nie oznacza, że robisz najlepszą rzecz dla ogólnej pozycji finansowej. Spójrz także na duży obraz.
Dla większości kredytobiorców APR sprawia, że pożyczka z niższą stawką i wyższymi opłatami z góry wygląda najlepiej. Oznacza to jednak, że będziesz musiał dzisiaj wydać tysiące dolarów. Możesz skorzystać z niższych miesięcznych płatności w czasie, ale czy warto?
Będziesz znał odpowiedź, jeśli spojrzysz na duży obraz. Patrzenie na twój punkt zwrotny może pomóc , a także inne czynniki. Czy mógłbyś zamiast tego wpłacić kilka tysięcy dolarów z góry na konto IRA lub na emeryturę i wyjść z wyprzedzeniem? Czy dodatkowe 100 USD miesięcznie na twoje płatności będzie miało znaczenie w ciągu 5 czy 10 lat? Czy znowu zamierzasz utrzymać pożyczkę na tyle długo, aby odzyskać te koszty?
Patrząc na duży obraz, masz większą szansę na robienie właściwych rzeczy.
03 A Better Way
Koncentrując się wyłącznie na APR, który jest mglisty i może zwodniczy, nie jest najlepszym sposobem na kupowanie pożyczki. Jasne, to lepsze niż ostry kij w oku, jeśli nie możesz lub nie będziesz miał czasu, aby zajrzeć pod maskę. Jednak musi istnieć lepszy sposób.
Jeśli chcesz znaleźć najlepszą pożyczkę, spójrz dokładnie na wycenę każdego pożyczkodawcy. Przyjrzyj się stawce i kosztom zamknięcia - nie tylko APR - i zanotuj uważnie, które koszty są wykluczone. Zbuduj mały arkusz kalkulacyjny, aby porównać jabłka z jabłkami. Jeśli chcesz, uruchom własne numery za pomocą naszego kalkulatora APR .
Możesz także oprzeć się na pożyczkodawcy, aby pomóc Ci przebić się przez porównania APR. Zapytaj każdego z nich: "Jaka jest twoja pożyczka lepiej niż druga osoba?". Pokaż im szacunkową pożyczkę lub szacunek w dobrej wierze ( GFE ) i poproś ich, aby ci pomogli.
APR może być mylące. Aby dowiedzieć się więcej o różnych rodzajach APR, zobacz Co to jest APR?