Możesz wybrać między samochodem a domem Czy kiedykolwiek myślałeś, że będziesz musiał dokonać wyboru między nowym lub prawie nowym samochodem a posiadaniem własnego domu? Wielu młodych ludzi odkrywa, że często tak jest. Samochód kontra dom.
Pozwól, że pokażę ci, jak twój samochód może powstrzymać cię od zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego. Użyte przykłady będą oparte na założeniach znalezionych na dole tej strony.
Będę obrzucał dużą ilością liczb, ale znoś się ze mną. Koncepcja jest w rzeczywistości dość prosta, a zrozumienie jej może sprawić, że różnica między kwalifikacjami do kredytu hipotecznego, a nie. Na końcu pokazanego tutaj przykładu zobaczysz, dlaczego tak wielu ludzi musi wybierać między nowymi samochodami a posiadaniem własnego domu i jak uniknąć bycia jednym z nich.
Jak pożyczkodawcy określają, w jakim stopniu hipoteki kwalifikują się
Kredytodawcy używają dwóch prostych wskaźników, aby określić, ile pieniędzy możesz pożyczyć na zakup domu. Oto jak szybko je obliczyć.
Współczynnik # 1: Całkowite miesięczne koszty mieszkaniowe w porównaniu do całkowitego miesięcznego dochodu
Krok 1: Zapisz całkowitą kwotę brutto miesięcznie, przed odliczeniem podatków, ubezpieczenia itp.
Krok 2: Pomnóż liczbę w Kroku 1 razy .28 (28%). Jest to kwota, którą większość kredytodawców wykorzysta jako wskazówkę, jakie powinny być całkowite koszty mieszkaniowe ( należność główna, odsetki, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu lub PITI).
Niektórzy kredytodawcy mogą korzystać z dużo wyższego odsetka (do 35%, ale większość ludzi nie może realnie zapłacić tak dużo za mieszkanie, a współczynnik nr 2 często czyni to punktem spornym).
Przykład dla współczynnika nr 1:
Łączny dochód dla Ciebie i Twojego współmałżonka wynosi 70 000 USD lub 5 833 USD miesięcznie. 5 833 x 28% = 1,633 USD. Twój całkowity PITI nie powinien przekraczać tej kwoty.
Wskaźnik nr 2: Dług wobec dochodów
Krok 1: Zapisz wszystkie swoje miesięczne spłaty długu, które przedłużają się o ponad 11 miesięcy w przyszłości, takie jak kredyty samochodowe, meble lub inne kredyty ratalne , płatności kartą kredytową, pożyczki studenckie itp.
Krok 2: Pomnóż liczbę w Kroku 1 razy .35 (35%). Twój całkowity miesięczny dług, w tym to, co spodziewasz się zapłacić w PITI, nie powinien przekraczać tej liczby.
Przykład dla współczynnika nr 2:
Ty i twój współmałżonek płacicie karty kredytowe w wysokości 200 USD miesięcznie, wypłaty za samochód wynoszą 436 USD i 508 USD (patrz założenia), pożyczki studenckie w wysokości 100 USD i 75 USD, płatności w wysokości 100 USD miesięcznie za meble zakupione na rachunku odnawialnym i będą spłacać w ciągu dwóch lat, za łączną miesięczną spłatę zadłużenia w wysokości 1419 USD.
Pomnóż swój łączny miesięczny dochód w wysokości 5 833 USD miesięcznie .35 (35%). Całkowity miesięczny dług, w tym PITI, nie powinien przekroczyć 2041 USD. Odejmij miesięczne spłaty zadłużenia w wysokości 1419 USD z 2041 USD. To pozostawia 622 USD miesięcznie dla PITI. Odejmij szacunkowe podatki i ubezpieczenie (patrz założenia), a otrzymasz 386 $ miesięcznie na poczet kwoty głównej i odsetek od kredytu hipotecznego.
Jak Twoja wypłata za samochód może Cię powstrzymać od zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego
Zgodnie z powyższą ilustracją, kwalifikujesz się do domu, który kosztuje 61 000 $ (przy oprocentowaniu 6,5%).
Czy widzisz problem? Jest bardzo mało miejsc w Stanach Zjednoczonych, gdzie można kupić dom za 61 000 USD. Co powstrzymuje cię od zakwalifikowania się do rozsądnej kwoty kredytu hipotecznego? Twoje płatności samochodem! Bez nich kwalifikowałbyś się do spłaty kredytu hipotecznego (PITI) w wysokości 1 565 USD miesięcznie (2 040 USD całkowitego dopuszczalnego miesięcznego długu minus rzeczywiste miesięczne spłaty długów, z wyłączeniem opłat za samochód, w wysokości 475 USD). 1,565 USD minus podatek od nieruchomości, ubezpieczenie domów i prywatne ubezpieczenie hipoteczne, pozostawia 1074 USD miesięcznie na poczet płatności kapitałowych i odsetkowych. Bez opłat za samochód kwalifikujesz się do domu, który kosztuje około 169 000 $.
Jak uniknąć problemu wyboru między nowymi samochodami a posiadaniem domu
Teraz oczywiście musisz mieć transport, więc nie chodzi o to, aby obejść się bez samochodów, ale by rozważyć wpływ zakupu nowych samochodów na zdolność kupowania domu, abyś mógł planować z wyprzedzeniem, podejmując mądre decyzje dotyczące kupowania samochodu.
Większość samochodów bardzo szybko traci na wartości, więc kupując jeden lub dwuletni używany samochód, można zaoszczędzić od 5000 do 15 000 USD (zakładając, że samochód kosztuje 25 000 USD). To znacznie poprawiłoby twój stosunek długu do dochodu i pozwoli ci zakwalifikować się do większego kredytu hipotecznego, a jednocześnie pozwoli ci mieć ładne, prawie nowe samochody.
Kupując samochody tej samej marki i modelki, które były używane na powyższych ilustracjach, kupując dwa letnie samochody zamiast nowych, można by płacić za samochód w wysokości 183 USD i 350 USD miesięcznie zamiast 436 USD i 508 USD za oszczędności w wysokości 411 USD miesięcznie (nie aby wspomnieć, co można zaoszczędzić na ubezpieczeniu auto). Możesz zakwalifikować się do domu o wartości 65 000 $, co daje łącznie 128 000 $. Bardziej prawdopodobne jest, że znajdziesz domy za 128 000 $, a nie 61 000 $!
Dolna linia
Najważniejsze jest to, że jest to przyjemne (i kuszące), aby mieć nowe samochody, ale kiedy bierze się pod uwagę kompromisy między nowymi i prawie nowymi i wpływ, jaki wywiera na zdolność do kupowania domu lub realizacji innych celów finansowych, jest warto?
Założenia użyte w tym artykule Założenia użyte w tym artykule w celach ilustracyjnych:
Jeden z małżonków kupił Toyotę Tundra 2003 z kabiną 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4,7L 8cyl 4A) w cenie podstawowej 26 775 USD, a także Radio Combo Radio Premium 3 w 1 za 490 USD, oraz pakiet drogowy za 1,005 USD, za łączną cenę w wysokości 21.270 USD. Drugi z małżonków kupił Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3,5L 6cyl 4A) z ceną podstawową 23 149 USD, pakiet sportowy (mocny dach i tylny spojler) za 1 249 USD za łączną kwotę 24 348 USD.
Te ceny samochodów są zbliżone do średniej ceny samochodu zapłaconej w 2002 roku.
Masz doskonały i znaczący kredyt i kwalifikujesz się do niskiej stopy procentowej w wysokości 4,5% (Twoja ocena kredytowa wpływa na twoją stopę procentową). Twoje kredyty samochodowe są przez pięć lat i zakładasz, że zapłaciłeś 1000 $ za każdy samochód, co skutkuje płatnościami w wysokości 436 $ za Nissan Altima i 508 $ za Toyotę Tundra.
Jeśli kupisz dwuletni Nissan Altima zamiast nowego, średnia cena wyniesie około 10 400 USD zamiast 24 348 USD, a miesięczna opłata wyniesie około 183 USD przy 6,3% oprocentowaniu i 1000 USD w dół (stawki za samochody używane są generalnie nieco wyższe niż stawki na nowe samochody).
Jeśli twój współmałżonek kupi dwuletnią ciężarówkę Toyota Tundra zamiast nowej, za 19 000 USD zamiast 28.270 USD (Toyoty nie deprecjonują tak szybko, jak amerykańskie samochody), twoja miesięczna wypłata wyniesie około 350 $ przy 6,3% oprocentowaniu i 1000 $ w dół .
Podatki od nieruchomości wynoszą 2 000 USD rocznie lub 166 USD miesięcznie, a ubezpieczenie właściciela domu wynosi 300 USD lub 25 USD miesięcznie.
Nie możesz dokonać zaliczki równej 20% wartości kupowanego domu, więc będziesz musiał również zapłacić prywatne ubezpieczenie hipoteczne , szacowane na 45 USD miesięcznie.