Czujesz się przytłoczony swoimi zobowiązaniami finansowymi? Oto jak sobie z tym poradzić
Właśnie ukończyłeś studia i zaczynasz swoją pierwszą pracę.
Nagle stajesz wobec ogromnej różnorodności decyzji finansowych, których nigdy wcześniej nie musiałaś podejmować.
Między innymi musisz zdecydować, ile pieniędzy możesz wydać na mieszkanie, ile zaoszczędzić na koncie emerytalnym i jak agresywnie zacząć spłacać kredyty studenckie .
Możesz także budować swoje osobiste oszczędności po raz pierwszy.
To może być przytłaczające. Jeśli dopiero zaczynasz zarządzanie finansami, pomocny może okazać się poniższy przewodnik.
Przejdziemy przez wszystkie te rozważania, jeden po drugim, abyś mógł lepiej zrozumieć, jak zacząć dorosłe życie finansowe.
Osiągnięcie pod kontrolą kosztów utrzymania mieszkania
Większość Amerykanów uważa, że ich trzy największe wydatki to mieszkania, transport i żywność.
Bycie niezwykle ostrożnym w kwestii wydawania pieniędzy w tych trzech obszarach może być największym krokiem do utrzymania solidnej ścieżki finansowej.
Ogólna zasada mówi, że mieszkanie nie powinno pochłaniać więcej niż jedną trzecią twoich dochodów. Innymi słowy, jeśli zarabiasz 3 000 $ miesięcznie, nie powinieneś wydawać więcej niż 1000 $ miesięcznie na mieszkanie.
Oczywiście, im niższa jest ta liczba, tym lepiej. Nie bój się dalej mieszkać ze współlokatorami przez kilka lat po ukończeniu studiów.
Zignoruj presję społeczną, która mówi, że powinieneś żyć samotnie, ponieważ masz dyplom.
Im dłużej utrzymasz swoje koszty mieszkaniowe, mieszkając ze współlokatorami lub wynajmując małe studio, tym więcej miejsca będziesz miał w swoim budżecie, aby osiągnąć inne cele finansowe. Możesz pozbyć się pożyczek studenckich lub zrobić poważny postęp w kierunku oszczędzania na zaliczki.
Osobiście mieszkałem ze współlokatorami, aż miałem prawie 32 lata . Możesz spojrzeć na to zdanie i pomyśleć o tym wyznaniu jako smutnym. Moglibyście pomyśleć o tym jako o dowodzie, że do tej pory nie dostałem mojego finansowego życia.
Wręcz przeciwnie, gdy przestałem mieszkać ze współlokatorami, zgromadziłem spory portfel inwestycyjny o wartości kilkuset tysięcy dolarów. Udało mi się to w dużej mierze dzięki utrzymaniu moich codziennych wydatków na jak najniższym poziomie i zainwestowaniu różnicy.
Podczas gdy moi przyjaciele zwracali uwagę na swoje włosy, traktowali się pedicure i mieszkali w przestronnych apartamentach z dwiema sypialniami, zdecydowałem, że odłożę te luksusy na kilka dodatkowych lat, abym mógł skoncentrować się na uruchomieniu moich inwestycji .
Celem tej historii jest pokazanie, że decyzje, które podejmujesz, gdy masz dwadzieścia kilka lat, mogą mieć trwały wpływ na twoją wartość netto .
Nie bój się podejmować decyzji, które są nieco sprzeczne z normą. Powstrzymaj się od zakupu wszystkich tych pułapek, które są właśnie tym - przedmiotów, które utrzymują Cię w pułapce finansowej.
Prowadź starszy samochód, mieszkaj w mniejszym mieszkaniu i utrzymuj oszczędny styl życia, koncentrując się na sposobach na zwiększenie dochodów i zarabianie więcej.
Następnie możesz poświęcić dwudziestu lat, aby ustawić się na inteligentnej ścieżce finansowej . Twoja przyszłość będzie ci wdzięczna.
Podsumowując, najpierw skup się na kosztach mieszkaniowych, a na chwilę przyjmij możliwość mieszkania z współlokatorami. Kiedy już to zrobisz, zwróć uwagę na następny poważny wydatek: transport.
Mniej wydatków na tranzyt
Czy jesteś wystarczająco szczęśliwy, aby mieszkać w okolicy, gdzie realna jest możliwość poruszania się środkami transportu publicznego lub jazdy na rowerze i chodzenia? Następnie dołoż wszelkich starań, aby prowadzić styl życia oparty na transporcie publicznym lub pieszym / rowerowym tak długo, jak możesz.
Pamiętaj, że benzyna to nie jedyny koszt związany z samochodem . Każdego miesiąca, w którym jesteś właścicielem samochodu, płacisz także za ubezpieczenie, naprawy, konserwację i amortyzację pojazdu.
Ten ostatni punkt, amortyzacja pojazdu, jest najgorszy, ponieważ nie jest to koszt, który ludzie odczuwają.
To dlatego, że nie płacisz za dosłowny rachunek. Jednak to nie czyni go mniejszym wydatkiem. Amortyzacja pojazdu usuwa twoją wartość netto, czasami do wysokości tysięcy dolarów rocznie.
Im dłużej można się obejść bez samochodu, tym lepiej. Ale jeśli musisz kupić samochód, dołóż wszelkich starań, aby zapłacić gotówką za stary samochód ubijak .
Pierwszy samochód, jaki kiedykolwiek kupiłem, wynosił 400 $. To nie jest błąd; wielu ludzi zakłada, że brakuje mi zera. Jeździłem tym samochodem przez półtora roku, a później zmodernizowałem pojazd, który kosztuje 3000 dolarów. Zapłaciłem za oba w gotówce.
Kupowanie niedrogiego używanego samochodu, najlepiej gotówką, obniży stres finansowy, poprawi płynność i da więcej opcji.
Obniżanie kosztów żywności
Wreszcie, trzecim co do wielkości wydatkiem, z którym boryka się większość ludzi, są koszty żywności. Zwłaszcza młodzi ludzie mogą płacić dużo za gotową żywność, w tym za posiłki w restauracjach, za dostawę i na wynos. Im więcej możesz uniknąć lub zmniejszyć te koszty , tym lepiej.
Nie polecam zostania smakoszem kuchni, chyba że to twoje hobby i masz czas, aby sobie na to pozwolić. Nie daj się złapać w stylu życia, który promują kulinarne czasopisma i strony internetowe. Musisz tylko nauczyć się dwóch lub trzech bardzo zdrowych dań i gotować je wielokrotnie. Na przykład możesz nauczyć się potraw meksykańskich, potraw włoskich o niskiej zawartości węglowodanów i potraw tajskich.
Gotowanie tylko tych trzech kolacji, zjedzenie każdego z nich dwa razy w tygodniu, da ci sporą różnorodność. Zmniejszy również Twój poziom stresu i zwiększy efektywność. Nie będziesz musiał się martwić o to, jakie artykuły spożywcze wybierzesz, ani o ilości czasu, który poświęcisz na gotowanie, ponieważ masz ustaloną rutynę. W rzeczywistości można nawet gotować wszystko w niedzielę, wkładać do lodówki lub zamrażarki i rozkładać na cały tydzień.
Generowanie dochodów pobocznych
Teraz, gdy zająłeś się trzema kategoriami wydatków , nadszedł czas, aby skupić się na innym kierunku. Musisz znaleźć dodatkowe sposoby na zwiększenie swoich dochodów.
Najprawdopodobniej pracujesz na poziomie podstawowym, co oznacza, że prawdopodobnie niewiele zarabiasz. Jednym z najlepszych sposobów na zwiększenie swojej wartości netto, szczególnie na tym etapie gry, jest szukanie okazji do bocznych dochodów podczas wieczorów i weekendów.
Czy mógłbyś prowadzić działalność zewnętrzną lub konsultować się w swojej dziedzinie ? Jeśli jesteś zaangażowany w marketing lub PR, lub byłeś magistrem angielskim, możesz być w stanie podjąć pracę jako pisarz. Jeśli masz stronę artystyczną, możesz być niezależnym projektantem graficznym.
Zastanów się, jakie umiejętności możesz zaoferować innym osobom, które mogą okazać się cenne, a następnie zwróć się do internetu, aby znaleźć rynek dla tych umiejętności. Poświęć trochę czasu na nawiązywanie kontaktów z innymi ludźmi, którzy zarabiają na życie w niepełnym wymiarze godzin lub na pełen etat, a także czytaj blogi lub książki, które publikują, aby znaleźć szczegółowe informacje na temat tego, jak możesz zacząć przynosić dochody poboczne.
Jeśli nie masz pewności, jakie umiejętności zawodowe możesz zaoferować, lub jeśli nie chcesz tego poziomu zaangażowania i wysiłku, inną alternatywą może być skorzystanie z kilku stołów wahadłowych, bycie młodym jako barman lub opieka nad dziećmi.
Pomyśl o tym, jak zarabiasz na studiach i kontynuuj tę drogę jeszcze przez kilka lat. Pamiętaj, że nie musisz robić tego na zawsze, ale spędzenie kilku lat przy odrobinie dodatkowych pieniędzy może teraz zrobić dużą różnicę w oszczędnościach, które masz .
Dopasowywanie składek na plany emerytalne
Teraz, gdy już obejmowaliśmy oszczędzanie i zarabianie, czas skoncentrować się na tym, co należy zrobić z tymi dodatkowymi pieniędzmi w swoim budżecie.
Najpierw sprawdź, czy twój pracodawca oferuje odpowiedni wkład 401k . Jeśli tak, wpłać wystarczającą ilość pieniędzy na konto emerytalne, aby w pełni wykorzystać zalety tego meczu. Jeśli nie, zostawisz pieniądze na stole.
Co to jest pasujący wkład? Załóżmy, że zarabiasz 50 000 $ rocznie. Decydujesz się umieścić 5 procent tego przychodu lub 2500 $ rocznie na swoim 401 tys. Twój pracodawca oferuje także mecz o wartości dolara za dolara, maksymalnie do 5 procent, co oznacza, że pracodawca zarabia dodatkowe 2500 $ na swoim 401 tys. Na swoim koncie emerytalnym masz teraz łącznie 5000 USD, z czego tylko połowa pochodzi z wypłaty.
Mam nadzieję, że jest oczywiste, dlaczego jest to tak ważna okazja, aby maksymalnie wykorzystać. Pełne wykorzystanie dopasowania twojego pracodawcy powinno być twoim największym priorytetem, nawet powyżej przyspieszenia spłaty zadłużenia.
A propos…
Spłata zadłużenia
Jeśli masz dług, musisz rzucić okiem na to wszystko. Możesz zamówić swoje długi na jeden z dwóch sposobów :
Według stopy procentowej: Lista swoich długów w kolejności stóp procentowych, od najwyższej do najniższej. Dokonaj minimalnej płatności za każdy dług, a następnie wyrzuć wszystkie swoje dodatkowe pieniądze do długu o najwyższej stopie procentowej. Dbaj o to, dopóki nie zniknie.
Według salda: Lista swoich długów w kolejności od najniższego do najwyższego. Dokonaj minimalnej wpłaty na każdym długu, ale wyrzuć każdą bilę dodatkowego dochodu do długu z najmniejszym saldem. Gdy go spłacisz, poczujesz psychiczne zwycięstwo z przekroczenia tego zadłużenia z listy. To będzie motywacją do dalszego agresywnego spłacania długów.
Obie te metody są popularnymi metodami spłaty długu, a żadna opcja nie jest lepsza ani gorsza od drugiej. Wybierz tę, która działa dla Ciebie.
Nie ma sensu wdawać się w teoretyczną debatę na temat dwóch strategii spłaty . Najważniejsze pytanie brzmi, czy uzyskujesz wyniki. Wybierz strategię, która najprawdopodobniej pomoże Ci osiągnąć zadłużenie.
Ustanowienie funduszu nadzwyczajnego
Wreszcie, zbuduj fundusz kryzysowy, który reprezentuje co najmniej 3 do 6 miesięcy podstawowych wydatków na życie. Niektórzy ludzie idą o krok dalej i zalecili, aby wasz fundusz pokrywał od 6 do 9 miesięcy, ale od kiedy zaczynamy, starajcie się przez 3 do 6 miesięcy, co będzie mniej niepokojące. Pamiętaj, że zawsze możesz zaoszczędzić więcej później .
Trzymaj swój fundusz awaryjny oddzielnie od reszty kont. Nie chcesz kojarzyć tego z oszczędnościami, które odłożyłeś na roczne wydatki, takie jak wakacje czy wakacje.
Trzymaj swój fundusz ratunkowy poza zasięgiem wzroku i nie zwracaj na niego uwagi, aby dać sobie najlepszą szansę, aby nie dotknąć go w dowolnym momencie, gdy znajdziesz się trochę na gotówkę.
Tymczasem na oddzielnym rachunku oszczędnościowym oszczędzaj pieniądze na roczne lub okazjonalne wydatki, takie jak prezenty świąteczne, podróże, koszty związane z przyjęciem weselnym (np. Jako druhna lub drużbowie na ślubie przyjaciół!), Rutynowe naprawy i konserwacje samochodów, dokonanie depozytu zabezpieczającego w mieszkaniu, gdy nadal mieszkasz w swoim obecnym mieszkaniu, i wszelkich innych wydatków, które pojawiają się w sposób nieregularny, ale przewidywalny.
Ostatnie przemyślenia na temat przygotowania się na sukces finansowy
Początek twojego dorosłego życia może być trudny, ponieważ wiele wydatków uderza cię w tym samym czasie. Potrzebujesz miejsca do zamieszkania, a następnie musisz zapłacić za wyposażenie, transport, okazjonalne podróże i wiele innych wydatków, które towarzyszą dorosłemu życiu.
Musisz zapłacić za to w momencie, gdy nie masz żadnych wcześniejszych zarobków ani oszczędności (ponieważ jesteś nowy, aby być dorosłym), oraz w czasie, gdy zarabiasz początkową wypłatę.
Kluczem do poruszania się po tym wszystkim jest życie znacznie poniżej twoich możliwości i znalezienie sposobów na zarobienie więcej pieniędzy. W zależności od typu pracy, którą masz, możesz wziąć pod uwagę promocję w pracy, stworzyć dodatkowy strumień dochodów lub jedno i drugie.
Jeśli możesz zwiększyć swoje zarobki, będąc jednocześnie studentem college'u przez kilka lat dłużej niż to konieczne, możesz zacząć życie na silnej pozycji finansowej.