Wskazówki i techniki zmniejszania ryzyka, aby chronić swoje pieniądze
Co z tobą i twoją rodziną?
Te same techniki, które są często używane przez jedne z najlepszych korporacji w Stanach Zjednoczonych i na całym świecie, mogą zrobić wiele dobrego dla ciebie, niezależnie od tego, czy jesteś bankierem o białych sznurach na Park Avenue, czy pracownikiem budowlanym w Rust. Pas. Jest mało prawdopodobne, że kiedykolwiek nauczyłeś się tak myśleć w szkole średniej, a nawet w college'u, ale nadszedł czas, aby zacząć postrzegać własne życie, majątek i strumień zarobków - zarówno aktywny dochód, jak i pasywny dochód - jako działalność gospodarczą, aby uchronić się przed niebezpieczeństwa czające się w codziennym życiu.
Niektóre z tych materiałów zostały zaczerpnięte z moich starszych artykułów dotyczących inwestowania i zarządzania ryzykiem; zaktualizowane, aby oferować dodatkowe, przydatne informacje na temat redukcji ryzyka. W przypadku niejasności próbowałem rozwinąć koncepcje, więc myślę, że nawet długoterminowi czytelnicy strony uznają to za pomocne.
1. Utrzymuj stałe płatności tak niskie, jak to możliwe w stosunku do przepływów pieniężnych, aby zmniejszyć ryzyko utraty płynności
Złożyłem to oświadczenie wcześniej i chcę, abyś pomyślał o tym: to nie dług sam w sobie powoduje, że ktoś jest w stanie bankructwa, to jest niemożność dokonania płatności.
Dlatego napisałem, dlaczego warto budować kapitał w imię płynności może doprowadzić do bankructwa, a lekcja od 11 września - znaczenie płynności .
Mówiąc prościej, potrzebujesz zdrowej ilości kapitału obrotowego, tak jak robi to firma. To są pieniądze, które pozostały po tym, jak weźmiesz wszystkie swoje bieżące aktywa i odejmiesz swoje bieżące zobowiązania .
Aby to zrobić, chcesz zaprojektować system, który pozwoli Ci na dokonanie mniejszej liczby płatności, gdy twój przepływ pieniężny będzie niski i wyższy, gdy twój przepływ pieniężny będzie obfity. Z tego powodu stałe płatności, takie jak na kredyt samochodowy lub najem nieruchomości, mogą być tak złe, jeśli gospodarka lub rynek zwróci się przeciwko tobie. Ludzie lub instytucje, którym zawdzięczasz pieniądze, nie przejmują się, że sprzedaż spadła lub straciłeś pracę. Chcą spłaty.
Za każdym razem, gdy myślisz o dodaniu do swojego bilansu dodatkowej odpowiedzialności za stałą płatność, zastanów się długo i ciężko. Do pewnego stopnia dodajesz sobie kajdanki i redukujesz elastyczność fiskalną. Oczywiście istnieją wyjątki od tej zasady - w okresach rekordowo niskich stóp procentowych sprytna osoba może nabywać wysokiej jakości nieruchomości inwestujące w rozsądnych cenach w stosunku do przepływów pieniężnych, które mają zdolność szybkiego podnoszenia stóp, kiedy i kiedy wzrost inflacji , finansowanie nabycia hipoteką długoterminową o stałej stopie procentowej. W tej sytuacji zablokowanie tej stopy procentowej na dziesięciolecia jest przypadkiem dobrego zarządzania ryzykiem (chociaż byłoby jeszcze lepiej zarządzanie ryzykiem, aby kupić nieruchomość i nie płacić w ogóle).
2. Wykorzystaj swoją gotówkę, aby zakupić dochód, tworząc aktywa, obniżając ryzyko poprzez zwiększenie przepływu środków pieniężnych
Kiedy patrzysz na dane, biedni i klasa średnia mają tendencję do kupowania rzeczy, które z czasem tracą na wartości, a także wymagają utrzymania i konserwacji. (Słyszałem, że jeden zarejestrowany doradca inwestycyjny twierdzi, że przeciętny czas, w którym beneficjent pobiera kupno nowego samochodu po otrzymaniu spadku od byłego klienta, wynosi około siedmiu dni.) Co gorsza, przeważnie zaciągają kredyty, a następnie płacą odsetki, które nie są naliczane. odliczenie od podatku, co jest w istocie kosztem "wynajmu" pieniędzy. Niezależnie od tego, czy chodzi o wspomniane nowe auto z parkingu, nowe meble po cenie detalicznej na jakąś specjalną ofertę finansowania, jednostki pływające czy drogie ubrania, te przeznaczone na walkę finansową priorytetowo traktują wydatki na finansowanie nowych źródeł rocznego pasywnego dochodu .
Wolą kupować drobiazgi i bombki niż dywidendy, odsetki i czynsze . Samozwańczy bogaty jest odwrotnie. Zabawki są na drugim miejscu, priorytetem są aktywa produkcyjne.
Innymi słowy, bogaci zazwyczaj inwestują pieniądze mądrze , zaciągając dług, by kupić aktywa, które generują, zamiast konsumować, gotówkę. Mogą pożyczyć pieniądze na budowę lub nabycie myjni lub jednostek magazynowych, a nie samochód; otworzyć lokalną franczyzę McDonald's lub rozpocząć działalność produkcyjną, a nie telewizor z płaskim ekranem. Takie aktywa powinny nie tylko wzrosnąć pod względem wartości, jeśli są dobrze zarządzane, ale koszt odsetek jest w rzeczywistości odliczany od podatku, co oznacza, że kosztuje mniej niż pożyczanie! Kilka lat tej różnicy i powód, dla którego niektórzy ludzie stają się bogatsi, a niektórzy uboższą, stają się zbyt oczywiste. To siła złożonego zainteresowania, przekształcająca małe zalety w szerokie rozpadliny w czasie.
Pomyśl o tym samym zakupie - komputer przenośny - jeden zakupiony dla studenta college'u, aby przejść do pracy, a drugi zakupiony do obsługi potrzeb księgowych w korporacji. Nasz student i księgowy zarówno kupują ten sam system i kosztuje ich 2000 $. Uczeń wkłada go na kartę kredytową i kończy wypłaceniem 500 $ odsetek przed zniszczeniem salda. Koszt całkowity: 2500 USD. Po uwzględnieniu płac i podatków dochodowych może potrzebować około 3.400 USD przed opodatkowaniem. Jeśli dostanie 8 USD za godzinę pracy w kampusie w sklepie detalicznym, będzie to wymagało 425 godzin pracy lub nieco więcej niż 21 tygodni w niepełnym wymiarze godzin.
Księgowy, z drugiej strony, pisze czek przeciwko linii kredytowej firmy. Ona również płaci te same 500 $ w odsetkach za całkowity koszt 2500 $. Jednak komputer jest amortyzowany w dół, a koszty odsetek są odpisywane, zmniejszając rachunek podatkowy o 750 USD, co powoduje, że koszt netto maszyny wynosi 1 750 USD (2500 USD - 750 USD = 1 750 USD). Kosztuje prawie 50% mniej za tę samą maszynę, z identycznymi funkcjami i identyczną stopą procentową, ze względu na charakter kodu podatkowego. Nie wspominając o tym, że jeśli księgowy powiększy swój biznes, będzie generował znacznie więcej zysków i tworzył miejsca pracy, dzięki czemu stał się jeszcze bogatszy. To dlatego niektórzy biznesmeni i kobiety mogą cieszyć się o wiele ładniejszym stylem życia w fazie wzrostu ich działalności, ponieważ nie doceniają, ile kosztowałoby ich zakup osobiście. Starsza kadra kierownicza jest idealną ilustracją, ponieważ firma może zapewnić styl życia, taki jak pokazanie się w mahoniowym biurze kasetonowym z personelem gotowym przynieść ci kawę, kiedy tylko chcesz, lub podróżując do Francji w firmie odrzutowej, która wymagałaby 20 USD + milion netto.
Pisałem o tym niezliczoną ilość razy, ale jest to niezwykle ważne. Nie chcesz być zależny od jednego lub nawet dwóch źródeł dochodów dla swojego stylu życia. Kiedy ktoś zostaje zwolniony, oni i ich partner często nie redukują wydatków wystarczająco szybko, ponieważ uważają, że praca będzie łatwa do znalezienia (czasami tak jest), pozostawiając im dodatkowe saldo na kartach kredytowych lub skorzystanie z bardzo potrzebnych kont emerytalnych. Podobnie jak General Electric, Berkshire Hathaway lub PepsiCo, potrzebujesz wielu strumieni dochodów z różnych obszarów.
Na przykład, powiedz, że pracujesz w suchej zabudowie dla lokalnej firmy budowlanej, a twoja żona jest nauczycielką. To dwa źródła dochodu, które nie są prawdopodobnie skorelowane (co oznacza, że jeśli ktoś zostanie zwolniony, statystycznie, szanse nie są takie, że drugie będzie miało wpływ, a jeśli pracowałeś w przemyśle jubilerskim podczas wielkiej recesji, może to być większe prawdopodobieństwo). Teraz wyobraź sobie, że masz też w mieście stoisko z lodami. Możesz zaoszczędzić znaczną część pracy wykonując pracę samodzielnie, aw okresie letnim mogłaby wykorzystać swoje trzymiesięczne wakacje do pracy za ladą, oszczędzając siły roboczej. To trzecie źródło dochodów, które nie ma nic wspólnego z twoimi dwiema pozostałymi miejscami pracy. Co więcej, bierzesz cały swój zysk i kupujesz niski fundusz indeksu dywidend, który generuje od 3% do 4% dochodu pieniężnego każdego roku, podczas gdy akcje bazowe nadal rosną w długim okresie; to czwarte źródło gotówki.
Kiedy utrzymujesz stałe wydatki na niskim poziomie i korzystasz z kodu podatkowego na swoją korzyść, pożyczając tylko (w razie potrzeby) środki generujące środki pieniężne, zbiór zdywersyfikowanych źródeł pieniężnych może pomóc w szybszym budowaniu bogactwa. To wszystko, co próbujesz zrobić, aby stać się bogatym - włożyć więcej pieniędzy do pracy - nic więcej, nic mniej. Jak powiedział kiedyś pewien pisarz finansowy, jest to takie proste i trudne.
4. Zachowaj ostrożny poziom ochrony ubezpieczeniowej
Zbyt dużo ubezpieczeń może kosztować miliony w ostatecznym bogactwie, ponieważ w efekcie stworzysz firmę ubezpieczeniową zamiast budować własne portfolio. Z drugiej strony, zbyt mało lub żadne ubezpieczenie nie może pozostawić cię zrozpaczonym w tym samym czasie, kiedy jesteś bardzo podatny na zranienie. Właśnie dlatego mądra mieszanka życia, zdrowia, niepełnosprawności, a niektóre nawet twierdzą, że ubezpieczenie emerytalne może być ważnym elementem ogólnej strategii planowania.
Na ten temat musisz zagłębić się w bardziej wyspecjalizowane źródło. About.com ma ogromną ilość informacji na temat ubezpieczeń zarówno dla osób prywatnych, jak i firm, więc zachęcam do przeglądania sieci w celu uzyskania informacji przez niektóre z naszych innych przewodników.
5. Nie dotykaj kont emerytalnych z jakiegokolwiek powodu, z wyjątkiem problemów zdrowotnych
Nie zawsze tak jest, ale w przeważającej części to okropny błąd, aby sięgnąć do kont emerytalnych, aby płacić rachunki, ponieważ w przypadku, gdy musisz ogłosić bankructwo, sądy często pozwalają ci zachować większą część tego, co Ty " Odłóż na bok na twoje złote lata. Nie wspominając o tym, że wszelkie wypłaty byłyby prawdopodobnie mocno opodatkowane i wiązałyby się z karami z IRS.
To jest część tego, co martwi mnie o ostatnim kryzysie kredytowym. Ludzie mogą bardzo pokusić się o wypłatę z ich kont 401k lub IRA, aby utrzymać płatności w ich głównym miejscu zamieszkania. Jeśli nie mogą się wydostać z tego bałaganu, albo trafiają z powodu nieszczęścia, takiego jak utrata pracy, teraz znacznie zmniejszyli swoją wartość netto, przenieśli niewielką część swoich majątków do rządu federalnego, i nadal są wymazane z niczym, lub bardzo mało, na ich nazwisko.
Gdyby udało im się opanować kryzys z większą wiedzą, mogliby uratować dużą część swoich aktywów, nawet gdyby stracili dom. To sprawi, że o wiele łatwiej będzie zacząć od nowa i właśnie to powinno Cię martwić, jeśli kiedykolwiek osiągniesz ten punkt. Jak wielu z was bez wątpienia przypomni sobie słowa nieśmiertelnego Króla Koopa (Bowser), wroga Mario ponad 25 lat temu, kiedy zadebiutował w Stanach Zjednoczonych, a później miał własny program telewizyjny: "Ten, który żyje, aby uciec życie walczyć innego dnia. " Ta sama rada byłaby przydatna wielu osobom w obliczu katastrofy.