Podczas gdy wszyscy potencjalni kredytobiorcy są unikalni, możesz być częścią grupy podejmującej decyzję pomiędzy niską wpłatą oferowaną przez FHA lub niższą miesięczną wypłatą, którą zwykle oferują konwencjonalne opcje finansowania w porównaniu z finansowaniem FHA.
Ze względu na brak ubezpieczeń rządowych, kredyty konwencjonalne stanowią większe ryzyko dla kredytodawców.
Tak więc, jeśli chcesz sfinansować swój nowy zakup domu za pomocą konwencjonalnej pożyczki, musisz często spełniać bardziej rygorystyczne wymogi dotyczące kredytu i dochodu niż ci, którzy finansują swoje nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego FHA lub VA .
Jeśli masz dobry kredyt, stały dochód i możesz sobie pozwolić na zaliczkę, kredyty konwencjonalne często oferują niższe oprocentowanie niż ich odpowiedniki ubezpieczone przez rząd.
Mogą być również łatwiejsze i szybsze do zamknięcia niż ich odpowiedniki wspierane przez rząd.
Podczas gdy pożyczki FHA wymagają, aby nieruchomość spełniała rygorystyczne kryteria kwalifikowalności w odniesieniu do ceny, lokalizacji i warunków zamieszkania, zwykli pożyczkodawcy nie są związani tymi samymi biurokratycznymi przepisami.
Tak więc kredytodawcy mogą często przetwarzać konwencjonalne kredyty hipoteczne szybciej niż ubezpieczone przez rząd hipoteki. Ponadto wyższy wymóg płatności konwencjonalnych pożyczek pomaga szybciej budować kapitał własny.
Większość tradycyjnych kredytów hipotecznych wymaga spłaty pełnej kwoty kredytu po stałej stopie procentowej w okresie 30 lat.
Możesz także wybrać kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, w którym stopa procentowa nie jest stała, ale jest powiązana z bieżącą stopą rynkową. Kredytobiorca o oprocentowanej hipotece może oczekiwać, że jego oprocentowanie będzie się okresowo zmieniać.
Konwencjonalny program zakupu jest doskonałą opcją, gdy szukasz nowego domu jako głównego miejsca zamieszkania, drugiego domu lub nieruchomości inwestycyjnej. Należy jednak pamiętać, że wszystkie trzy typy obłożenia mają nieco inny zestaw zasad i wytycznych dotyczących sposobu ich dokumentowania.
Podobnie jak w przypadku większości wytycznych dotyczących gwarancji hipotecznych, w miarę postępów w spektrum ryzyka od pierwotnego zamieszkania do nieruchomości inwestycyjnych, wytyczne układają się jeden na drugim.
Ustalono podstawowe wytyczne dotyczące underwritingu dla Fannie Mae i Freddie Mac. Ogólnie rzecz biorąc, podstawowe wytyczne, które są wymagane, aby wszyscy kredytobiorcy mogli spełnić pewne wymagania kredytowe, dochód, historię zatrudnienia, dochód do zadłużenia i minimalne płatności zaliczkowe.
Poniżej znajduje się tylko kilka pozycji, które pożyczkodawca przyjrzy się przy rozważaniu finansowania.
Twoje całkowite miesięczne wydatki
Twój całkowity dochód brutto na miesiąc
Twoja historia zatrudnienia
Twoja ocena kredytowa i historia płatności
Twoje aktywa (konta czekowe, oszczędnościowe i emerytalne)
Zwykłe nieporozumienie dotyczące konwencjonalnych refinansów wymaga 20% kapitału, aby się zakwalifikować. W rzeczywistości konwencjonalne finansowanie pozwala na refinansowanie z zaledwie 5% kapitałem własnym w połączeniu z finansowanym, miesięcznym lub pożyczkodawcy opłaconym ubezpieczeniem hipotecznym.
Dlaczego konwencjonalne kredyty hipoteczne są tak świetne?
Konwencjonalny program zakupu ma bardzo konkurencyjne ceny w porównaniu do innych dostępnych programów. Może to spowodować znaczną różnicę w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego, a nawet odsetkach, które będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki.
Twój specjalista ds. Kredytów hipotecznych powinien jasno i zwięźle zilustrować zalety i wady między tradycyjnymi kredytami hipotecznymi a tymi oferowanymi przez Federalną Administrację Mieszkaniową (FHA), Veterans Administration (VA) i US Department of Agriculture (USDA).
Biorąc to pod uwagę, porozmawiajmy o pożyczkach tradycyjnych, które oferują dużo więcej różnorodności.
Z konwencjonalną pożyczką, która obejmuje zarówno pożyczki zgodne z wymaganiami, jak i niespełniające wymagań, możesz uzyskać dostęp do prawie wszystkiego, od 1-miesięcznego ARM do 30-letnich rat i wszystkiego pomiędzy.
Więc jeśli chcesz mieć 10-letnią stałą hipotekę, 7-letnią ARM, 20-letnią stałą lub inną, konwencjonalna pożyczka prawdopodobnie zapewni tę opcję kredytu hipotecznego i będzie taka, jak chcesz.
Kolejnym plusem konwencjonalnych kredytów hipotecznych jest to, że są one dostępne niemal we wszystkich bankach i pożyczkodawcach w całym kraju. Oznacza to, że możesz korzystać z dowolnego banku i / lub kupować swoją stawkę nieco więcej. Nie wszyscy kredytodawcy oferują produkty FHA, więc możesz być ograniczony pod tym względem.
Ponadto, kredyty konwencjonalne można wykorzystać do finansowania prawie dowolnej nieruchomości, podczas gdy niektóre kompleksy mieszkalne (i niektóre domy) nie są zatwierdzone do finansowania przez FHA.
Mimo że program ten jest trudniejszy do zakwalifikowania, należy go wziąć pod uwagę, zwłaszcza jeśli masz kapitał własny w domu, ponad przeciętny kredyt lub chcesz uniknąć ubezpieczenia hipotecznego.
Jakie są typowe wymagania dotyczące kwalifikacji?
Proszę zauważyć, że Twoja sytuacja osobista jest prawdopodobnie wyjątkowa, a poniższa lista w żaden sposób nie zastępuje dokumentów wymaganych przez specjalistę hipotecznego, który osobiście sprawdził twoją indywidualną sytuację
Minimalna ocena kredytowa 640 (w niektórych okolicznościach może być dozwolone 620)
Całkowity stosunek długu do dochodu poniżej 45%
Wskaźnik zadłużenia do dochodów poniżej 35%
Brak niedawnego poważnego kredytu uwłaczającego - bankructwa, egzekucji lub krótkiej sprzedaży
Konieczność zweryfikowania zaliczki i uzyskania środków z dozwolonego, udokumentowanego źródła zasobów
Możliwe do sprawdzenia dochody, zazwyczaj 2-letnie, z wyjątkami dla ostatnich absolwentów i innych ważnych wydarzeń życiowych