Omówienie i historia Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów
Ubezpieczenie depozytu
Kiedy deponujesz środki w banku, prawdopodobnie zakładasz, że pieniądze są bezpieczne. Ktoś może go ukraść, nie zostanie zniszczony, jeśli twój dom się spali, a banki mają systemy zabezpieczeń i plany tworzenia kopii zapasowych, które praktycznie nie są możliwe do zorganizowania przez jakąkolwiek osobę.
Jednak banki inwestują depozyty, aby uzyskać przychody , co wyjaśnia, jak Twój bank płaci odsetki od kont oszczędnościowych, certyfikatów depozytowych (CD) i innych produktów. Inwestycje te obejmują pożyczki udzielane innym klientom oraz inne, bardziej złożone inwestycje.
Banki zazwyczaj inwestują ostrożnie, ale każda inwestycja może stracić pieniądze. Jeśli inwestycje banku stracą zbyt wiele, instytucja może nie być w stanie zaspokoić potrzeb klientów, którzy chcą wykorzystać swoje pieniądze zdeponowane w banku. Kiedy tak się stanie, bank nie powiedzie się .
Jak FDIC pomaga: Ubezpieczenie FDIC pozwala uzyskać pieniądze po upadku banku. Jeśli ubezpieczony bank zawiedzie lub zabraknie mu pieniędzy, FDIC wkroczy i zapłaci wszystkie fundusze, które są należne. Konieczne jest jednak sprawdzenie, czy Twoje środki znajdują się w ubezpieczonym banku i czy depozyty są poniżej limitów FDIC. FDIC na ogół pokrywa do 250 000 $ na jednego posiadacza rachunku na instytucję. Jednak w zależności od tego, jak zatytułowane są twoje konta, w jednej instytucji może być więcej niż 250 000 $.
W przypadku niektórych kont wspólnych i kont emerytalnych może potencjalnie zwiększyć zasięg.
Celem ubezpieczenia FDIC jest promowanie zaufania do systemu bankowego. Kiedy twoje depozyty są ubezpieczone przez FDIC, rząd USA stoi za obietnicą, że cię w pełni zrealizuje.
Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak działa ubezpieczenie FDIC .
Istotne jest, aby zrozumieć, co jest (i nie jest) objęte ubezpieczeniem FDIC. Należy pamiętać, że ubezpieczenie FDIC ma zastosowanie tylko do rachunków bankowych, ale unie kredytowe mają podobną gwarancję rządową : ubezpieczenie NCUSIF .
Ubezpieczenie FDIC chroni tylko "produkty depozytowe", w tym:
- Konta kontrolne i oszczędnościowe
- Depozyty terminowe, takie jak płyty CD
- Oficjalne płatności wydawane przez banki objęte gwarancją (np. Czeki kasjerskie, przekazy pieniężne)
- Rachunki rynku pieniężnego
Ubezpieczenie FDIC nie obejmuje:
- Papiery wartościowe, takie jak akcje i obligacje
- Fundusze wzajemne, w tym fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego
- Ubezpieczenia na życie, w tym renty
- Zawartość sejfów
Powyższa lista nie jest wyczerpująca - sprawdź w FDIC, aby zrozumieć, co jest (i nie jest) objęte.
Jak ubezpieczenie depozytów funduszy FDIC
Kiedy bank zawiedzie, a FDIC płaci posiadaczom rachunków w tym banku, skąd pochodzą pieniądze?
FDIC prowadzi fundusz ubezpieczeniowy, który jest gigantyczną pulą pieniędzy, która może służyć do pokrycia strat bankowych. Wszystkie te pieniądze pochodzą od ubezpieczonych banków i zysków, które fundusz generuje. Dolary podatników nie trafiają do funduszu, chociaż FDIC mógłby potencjalnie wpaść na wsparcie podatników w najgorszym scenariuszu.
Aby zapewnić finansowanie, banki ubezpieczone od FDIC płacą "składki" do funduszu.
Przy licznych bankach płacących składki, koszty niepowodzeń banków są dzielone i rozłożone w czasie. Sytuacja ta może stworzyć zagrożenie moralne (skłonienie banków do podjęcia ryzyka, wiedząc, że inne banki posprzątają bałagan), więc banki regulowane muszą spełniać określone kryteria, aby być ubezpieczonym przez FDIC.
Chociaż fundusz ubezpieczeniowy jest samofinansujący się, ubezpieczenie FDIC jest zwykle uważane za "gwarantowane przez rząd". Założeniem jest, że Departament Skarbu USA wkroczyłby, gdyby funduszowi ubezpieczeniowemu FDIC zabrakło pieniędzy.
Inne czynności
Oprócz ubezpieczenia depozytów bankowych, FDIC nadzoruje działalność wielu (ale nie wszystkich) banków i instytucji oszczędnościowych. Ten nadzór ma na celu promowanie bezpiecznego środowiska bankowego, w przypadku którego upadłości banków są mniej prawdopodobne.
Awarie bankowe: kiedy banki zawodzą, FDIC angażuje się.
Agencja koordynuje oczyszczanie, znajdując inny bank, który przejmie depozyty i pożyczki porzuconych instytucji. Dla większości klientów niepowodzenia bankowe są stosunkowo spokojne - w dużej mierze ze względu na FDIC. Klienci zazwyczaj mogą liczyć na swoje pieniądze i często korzystają z tych samych czeków i kart płatniczych.
Ochrona konsumenta: FDIC zajmuje się także ochroną konsumenta, więc agencja monitoruje banki, aby upewnić się, że przestrzegają przepisów przyjaznych konsumentom. Ogólnie mówiąc, FDIC chce, aby konsumenci czuli się pewnie w systemie bankowym. Aby to osiągnąć, FDIC zapewnia edukację konsumentom, reaguje na skargi i bada banki, aby upewnić się, że przestrzegają przepisów federalnych.
Krótka historia FDIC
FDIC powstało w wyniku tysięcy niepowodzeń banków w latach dwudziestych i trzydziestych. W tych wypadkach klienci banków tracili oszałamiające sumy pieniędzy. Jeśli nie dostałeś wypłaty, zanim bank upadł, nie miałeś szczęścia. Od czasu do czasu poszczególne państwa próbowały ubezpieczać depozyty, ale żaden z tych programów nie przetrwał.
W obliczu chaosu i strachu przed ciągłymi upadłościami banków, ustawa bankowa z 1933 r. Stworzyła FDIC jako tymczasowy środek przywracający porządek. Ustawa została podpisana przez prezydenta Franklina D. Roosevelta. Niepowodzenia bankowe i bankowe spadły szybko, co sugeruje, że ubezpieczenie FDIC pomogło wzmocnić zaufanie do systemu bankowego. FDIC został początkowo sfinansowany przez Departament Skarbu USA kwotą 289 milionów USD, a środki zostały spłacone Skarbowi Państwa w 1948 roku.
Ustawa bankowa z 1935 r. Uczyniła FDIC agencją stałą i udoskonaliła sposób funkcjonowania organizacji. Na przykład fundusze ubezpieczeniowe pochodziły z banków zamiast ze Skarbu USA. Od tego czasu FDIC zauważa, że "żaden deponent nie stracił ani jednego centa ubezpieczonych funduszy w wyniku awarii".