O ile nie współpracujesz z bankiem internetowym , większość banków i kas mają również fizyczne lokalizacje z pracownikami i prowadzą centra obsługi telefonicznej z wydłużonymi godzinami obsługi klienta.
Jak oni płacą za to wszystko? Banki zarabiają na inwestycjach (lub pożyczkach i kredytach), opłatach za prowadzenie rachunków i dodatkowych usługach finansowych.
Ilekroć przekazujesz pieniądze instytucji finansowej, konieczne jest zrozumienie modelu biznesowego firmy i dokładnie tego, ile płacisz. Ale nie zawsze jest jasne, w jaki sposób banki zarabiają. W rzeczywistości banki mogą zarabiać na kilka sposobów, w tym inwestować swoje pieniądze i pobierać opłaty od klientów.
Rozprzestrzenianie
Tradycyjnym sposobem uzyskiwania zysków przez banki jest pożyczanie i pożyczanie. Banki przyjmują depozyty od klientów (zasadniczo pożyczając te pieniądze od posiadaczy rachunków) i pożyczają je innym klientom. Mechanika jest nieco bardziej skomplikowana, ale taka jest ogólna idea.
Płać mniej, więcej zarabiaj: Banki płacą odsetki według względnie niskich stawek deponentom, którzy trzymają pieniądze na kontach oszczędnościowych, CD i kontach rynku pieniężnego . Zwykle nie płacą nic na saldach kont czekowych.
Jednocześnie bank pobiera stosunkowo wysokie odsetki od klientów, którzy zaciągają pożyczki (kredyty mieszkaniowe, kredyty samochodowe, kredyty studenckie, kredyty biznesowe i inne rodzaje pożyczek).
Różnica między niską stawką wypłacaną przez banki a wysoką stopą, którą zarabiają, określana jest mianem spreadu lub marży banku.
Przykład: bank płaci 1 procent rocznej stopy procentowej (APY) na rachunkach oszczędnościowych. Klienci, którzy otrzymują kredyty samochodowe, płacą co najmniej 4 procent (lub więcej, w zależności od ich wyników kredytowych i innych cech kredytu). Oznacza to, że bank zarabia co najmniej 3% na tych funduszach - prawdopodobnie znacznie więcej. Zwłaszcza w przypadku kart kredytowych, które mogą zawierać roczne stopy procentowe (APR) w wysokości około 20 procent.
Inwestycje: Kiedy banki pożyczają pieniądze innym klientom, bank zasadniczo "inwestuje" te fundusze. Ale banki nie inwestują jedynie poprzez udzielanie pożyczek swoim klientom. Niektóre banki inwestują intensywnie w różne rodzaje aktywów (niektóre z tych inwestycji są proste i bezpieczne, ale inne są skomplikowane i stosunkowo ryzykowne).
Istnieją przepisy ograniczające ilość gier hazardowych w banku za pieniądze (zwłaszcza jeśli Twoje konto jest ubezpieczone przez FDIC ). Mimo to banki wciąż mogą zwiększyć dochody, podejmując większe ryzyko z pieniędzmi, a te przepisy zmieniają się z czasem.
Oprócz inwestowania pieniędzy banki pobierają opłaty od klientów.
Opłaty dla posiadaczy rachunków
Jako konsument prawdopodobnie znasz opłaty, które trafiają na konta czekowe, oszczędnościowe i inne. Opłaty te są coraz łatwiejsze do uniknięcia , ale opłaty nadal stanowią znaczący wkład w zyski banków.
W przeszłości łatwe sprawdzanie było łatwe, ale teraz miesięczne opłaty za utrzymanie konta są normą. Sztuką jest odstąpienie od tych opłat .
Opłaty typu "Pesky": Banki pobierają również opłaty za określone rodzaje działań i "pomyłki" popełnione na koncie. Jeśli zdecydujesz się na ochronę przed debetem, będzie to kosztować około 35 $ za każdym razem, gdy przekroczysz saldo konta (i nadal możesz płacić te opłaty, nawet jeśli zrezygnujesz ). Odbijać czek ? To też cię będzie kosztować. Istnieje długa lista opłat wynikających z aktywności na koncie, w tym (ale nie tylko):
- Opłaty bankomatowe (w tym opłaty pobierane przez Twój bank, a także opłaty z banku, który jest właścicielem bankomatu)
- Utracona lub skradziona wymiana karty (i dodatkowe opłaty za szybką dostawę)
- Wcześniejsze wycofanie z CD
- Kara przedterminowych spłat pożyczek
- Opóźnienia w płatnościach od kredytów
- Opłaty za brak aktywności
- Opłaty za wyciągi papierowe
- Opłaty za rozmowę z kasjerem, jeśli masz niedrogie konto online
- Zatrzymaj żądania płatności
Opłaty za usługi
Oprócz dochodów z pożyczek i kredytów, banki oferują usługi opcjonalne. Możesz nie zapłacić za żadną z nich, ale wielu klientów banków (osoby fizyczne, firmy i inne organizacje) to robi.
W każdym banku sytuacja wygląda inaczej, ale niektóre z najczęstszych usług są wymienione poniżej.
Karty kredytowe: Wiesz już, że banki pobierają odsetki od sald kredytowych, a banki zazwyczaj pobierają roczne opłaty od użytkowników kart. Za każdym razem, gdy używasz karty do robienia zakupów, zarabiają też przychody z wymiany lub "opłaty machinacyjne" (transakcje kartą debetową przynoszą znacznie mniej przychodów niż karty kredytowe). Dlatego kupcy wolą płacić gotówką lub kartą debetową, a niektóre sklepy nawet przekazują te opłaty klientom .
Czeki i przekazy pieniężne: Banki drukują czeki kasjera na znaczące transakcje, a wiele z nich oferuje również przekazy pieniężne na mniejsze przedmioty. Opłaty za te instrumenty często wynoszą około 5 USD do 10 USD. Możesz nawet zmienić zamówienie czeków osobistych i firmowych z banku, ale zazwyczaj taniej jest uzupełnić je online w firmie zajmującej się drukiem czekowym.
Zarządzanie majątkiem: Oprócz standardowych rachunków bankowych niektóre instytucje oferują produkty i usługi za pośrednictwem doradców finansowych. Prowizje i opłaty (w tym aktywa z tytułu opłat za zarządzanie) z tytułu tych działań stanowią uzupełnienie zysków banków.
Przetwarzanie płatności: Banki często obsługują płatności dla dużych i małych firm, które chcą akceptować karty kredytowe i płatności ACH od klientów. Opłaty miesięczne i opłaty za transakcję są powszechne.
Dodatnie wynagrodzenie: jeśli Twoja firma obawia się, że złodzieje drukują fałszywe czeki ze swoimi informacjami o koncie, możesz zlecić bankowi monitorowanie wszystkich płatności wychodzących, zanim uzyskają autoryzację . Ale oczywiście za to jest opłata.
Opłaty za pożyczki: w zależności od banku i rodzaju pożyczki, możesz uiścić opłatę za wniosek, prowizję w wysokości 1 procenta, punkty rabatowe lub inne opłaty za uzyskanie kredytu hipotecznego. Opłaty te stanowią uzupełnienie odsetek płaconych od salda kredytu.
Co ze SKOK-ami?
Unie kredytowe to instytucje będące własnością klienta, które funkcjonują mniej więcej jak banki. Oferują podobne produkty i usługi, zwykle mają te same rodzaje opłat i inwestują depozyty podobnie (pożyczając lub inwestując na rynkach finansowych).
To powiedziawszy, ponieważ są one własnością klientów (lub "członków") w przeciwieństwie do inwestorów poszukujących zysku, a ponieważ są to organizacje zwolnione z podatku, unie kredytowe mogą niekiedy osiągać mniejsze zyski. Mogą płacić więcej odsetek, mniej od pożyczek i inwestować bardziej zachowawczo. Niektóre związki kredytowe płacą jednak odsetki i opłaty podobnie jak w typowym banku, więc odmienna struktura to tylko kwestia techniczna.
Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak działa Unia Kredytowa .