Które konto emerytalne należy do twojego portfela?
Być może słyszałeś o IRA i 401 (k), ale które powinny być częścią twojego portfela finansowego? Przeanalizujmy niektóre sytuacje finansowe, które mogą dotyczyć Ciebie i poddaj je testowi.
Jestem rodzicem typu Stay-at-Home
Ponieważ 401 (k) to sponsorowany przez pracownika plan emerytalny, musisz mieć pracę, aby otworzyć plan 401 (k). Istnieją 2 wyjątki od tej reguły: Po pierwsze, jesteś samozatrudniony. Jeśli jesteś właścicielem firmy, jesteś pracodawcą i możesz założyć solo 401 (k), które obejmuje siebie.
Plan może obejmować również współmałżonka, jeśli zarabia on na dochodzie z firmy.
Po drugie, masz 401 (k) od poprzedniego pracodawcy i nadal wkładasz na konto. Dotychczasowy pracodawca nie będzie już odpowiadał składkom, ale większość pozwoli ci zachować otwarte konto.
IRA wymaga również dochodu z pracy zarobkowej. Jest kilka sposobów na udział, nawet jeśli nie masz pracy:
- Korzystanie z niekwalifikowanych opcji na akcje: Jest to traktowane jako dochód do opodatkowania i pozwala na otwarcie IKE.
- Alimenty Płatności: podlegający opodatkowaniu jako zwykły dochód.
- Stypendia i stypendia: Jeśli otrzymasz formularz W2, jest to dochód podlegający opodatkowaniu.
- Przychód małżonków: Możesz wpłacać składki na IKE w oparciu o dochód współmałżonka, jeśli masz niewiele własnego dochodu, ale składki nie mogą przekroczyć dochodu uzyskanego przez współmałżonka pracującego.
Chcę dostępu do pieniędzy przed przejściem na emeryturę
Wszystkie kont emerytalne uprzywilejowane podatki są zaprojektowane, abyś nie miał dostępu do funduszy przed osiągnięciem wieku 59 ½ roku, chyba że pod pewnymi warunkami.
Zakładając, że nie mieszczą się w jednym z tych wyjątków, jedynym sposobem na uniknięcie 10-procentowej kary pieniężnej wraz ze zwykłym podatkiem dochodowym jest zaciągnięcie pożyczki od swojego 401 (k). Twój pracodawca będzie miał pewne zasady, jeśli pozwolą na pożyczki.
Podobną opcją jest Roth IRA. Ponieważ płacisz podatki od pieniędzy przed wniesieniem wkładu, te pieniądze są wypłacane, kiedy chcesz, bez kar i podatków.
Tak długo, jak tylko wycofujesz składki, a nie pieniądze, które zrobisz, twoje wypłaty są wolne od podatku. Jeśli wycofasz zyski z inwestycji przed 59 ½, obowiązywać będą wszystkie zasady wczesnej dystrybucji, w tym kara 10 procent.
Moje główne konto oszczędności emerytalnych
Twoje główne konto oszczędności emerytalnych powinno wynosić 401 (k) ze względu na limity inwestycyjne. IRA ma maksymalny roczny limit w wysokości 5 500 USD lub 6 500 USD, jeśli przekroczysz 50. rok życia w roku 2018. To nie wystarczy, aby stworzyć jajo dla emerytów.
W 2018 r. Możesz wnieść wkład aż 18 500 $ do 401 (k) lub 24 500 $, jeśli masz więcej niż 50 lat. Chociaż większość ludzi nie wniesie pełnej kwoty, pozwala ci to na poziomie, który wyznacza ci do osiągnięcia swoich celów oszczędnościowych, pod warunkiem, że zaczniesz wcześnie.
Nie chcę płacić podatków, gdy wypłacę środki
Traktowanie podatkowe przy rozdziale funduszy nie jest kwestią tego rodzaju konta emerytalnego, ale więcej tego, co jest dla Ciebie dostępne. Z Roth IRA płacisz podatki, kiedy wpłacasz pieniądze na konto, ale nie wtedy, gdy wypłacasz środki. Niektóre firmy oferują również Roth 401 (k), który działa w ten sam sposób. Jeśli nie, możesz przyczynić się do 401 (k) do meczu firmowego i otworzyć Roth IRA i wnieść swój wkład do tego konta maksymalnie.
Chcę zainwestować pieniądze w moją stronę
Jeśli jesteś doświadczonym inwestorem, prawdopodobnie nie spodoba ci się, że twoja firma 401 (k) oferuje tylko kilka funduszy do wyboru w porównaniu do prawie niekończących się opcji, które pochodzą z IRA. Niektóre firmy oferują opcję samodzielnego wyboru części ich 401 (k). W takim przypadku możesz zainwestować te fundusze w prawie wszystko, co chcesz, w zależności od zasad twojego planu.
Nie wiem wiele na temat inwestowania
W tym przypadku spodoba ci się 401 (k). Przy ograniczonej liczbie funduszy do wyboru konto jest stosunkowo łatwe do skonfigurowania. Większość pracodawców zapewnia również doradcę, który pomoże pracownikom wybrać odpowiednie środki na swoje konto.
Jeśli nie masz dużej wiedzy inwestycyjnej, poświęć trochę czasu, aby nauczyć się podstaw. Nikt nie dba o twoje pieniądze, a ty musisz podejmować ważne decyzje dotyczące zarządzania pieniędzmi.
Dobrze jest zasięgnąć rady specjalisty finansowego, ale ostateczne decyzje padną na ciebie.
Chcę, żeby moja firma pasowała do moich wkładów
Dopasowanie pracowników jest kluczowym elementem 401 (k). Warunki meczu zależą od pracodawcy, ale w niemal wszystkich przypadkach dopasowanie odbywa się w 401 (k).
Chociaż rzadko, niektórzy mniejsi pracodawcy mogą dopasować składki do osobistego Roth lub Tradycyjnego IRA pracodawcy. Ponieważ 401 (k) s są drogie dla pracodawcy, może to być bardziej opłacalny sposób, ale przy niskim rocznym maksimum, pracownik potrzebuje 401 (k), aby osiągnąć swoje cele emerytalne. Sam IRA to za mało.
Chcę, aby konto przeszło na mojego współmałżonka, gdy przepadnę
Planowanie nieruchomości jest skomplikowanym przedsięwzięciem, które często wymaga pomocy prawnika, ale w większości stanów konta emerytalne automatycznie trafiają do współmałżonka. Jednak każde konto finansowe prosi o podanie nazwy beneficjenta. Upewnij się, że zrobiłeś to, aby uniknąć jakichkolwiek komplikacji. Ważniejsze jest dla Ciebie i Twojego współmałżonka zrozumienie zasad opodatkowania kont, które zostały przeniesione. Większość pozostających przy życiu małżonków po prostu przetworzy je na własne IRA lub 401 (k), odkładając należne podatki do czasu rozpoczęcia dystrybucji.
Bądź ostrożny. 401 (k) często nie zawierają wielu opcji, jeśli miałbyś odejść. W większości przypadków fundusze są wypłacane jednemu ryczałtowi na rzecz twojego beneficjenta. Przeczytaj i poznaj dostępne opcje, ale poproś o pomoc wykwalifikowanego specjalistę w zakresie planowania wszystkich nieruchomości.
Mam dużo pieniędzy do zainwestowania
Jeśli masz tylko jedno konto, potrzebujesz 401 (k), ponieważ maksymalne roczne składki są ponad trzy razy wyższe niż IRA. Jednak dla dywersyfikacji może być najlepiej mieć IRA i 401 (k). Osoby o wyższej wartości netto potrzebują pomocy doradcy finansowego, który inwestuje odpowiednio, a jednocześnie jest tak podatny, jak to tylko możliwe.
Nie chcę, aby mój pracodawca kontrolował konto
W obu przypadkach pracodawca nie ma kontroli nad swoim kontem. Mimo że 401 (k) jest planem sponsorowanym przez pracownika, skonfigurujesz konto za pośrednictwem firmy zewnętrznej. Jeśli opuścisz swojego obecnego pracodawcę, 401 (k) pójdzie z tobą. Nie będą już pasować do twoich wkładów, ale konto należy do ciebie.
IRA to konto założone przez Ciebie i nie angażujące Twojej firmy. W rzadkich przypadkach mogą oferować wkład do IRA, ale nie mają kontroli nad kontem.
Nie ma znaczenia, jaki rodzaj konta emerytalnego wybierzesz. To jest twoje, a twój pracodawca nie ma kontroli nad funduszami.
Który powinienem wybrać?
Prawdopodobnie najważniejszą różnicą między dwoma kontami są roczne maksima. Nie możesz stworzyć wystarczająco dużego konta emerytalnego z samym IRA. Potrzebujesz wyższego limitu składki 401 (k), aby ustawić siebie i swoją rodzinę na sukces. Jednak IRA wraz z 401 (k) tworzy dywersyfikację i więcej opcji inwestycyjnych. Posiadanie obu kont ma sens finansowy.