Biuro informacji kredytowej to firma, która gromadzi i utrzymuje indywidualne informacje o kredytach i sprzedaje je kredytodawcom, wierzycielom i konsumentom w formie raportu kredytowego. Chociaż w Stanach Zjednoczonych działają dziesiątki biur informacji kredytowej, większość konsumentów zna dużą trójkę: Equifax, Experian i TransUnion. Największe biura kredytowe nie tylko kompilują i raportują informacje o kredytach konsumenckich.
Dostarczają również dziesiątki rozwiązań, które pomagają firmom podejmować lepsze decyzje.
Rodzaje informacji gromadzonych przez biura kredytowe
Biura kredytowe przechowują szereg informacji związanych z tobą i historią kredytową, poczynając od momentu otwarcia pierwszego konta kredytowego. Na przykład biuro informacji kredytowej zbiera informacje o rachunkach kredytowych: historię spłat, kwotę dostępnego kredytu, kwotę kredytu, z którego korzystasz, zaległe windykacje, szczegóły dotyczące rejestrów publicznych, takich jak bankructwo, zastawy podatkowe, egzekucja przejęcie.
Biura kredytowe przechowują również informacje o tobie, w tym Twój adres, obecnych i poprzednich pracodawców oraz informacje o zarobkach. Informacje te nie są wykorzystywane do obliczania wyniku kredytowego, ale firmy mogą wziąć to pod uwagę, gdy oceniają, czy prowadzić z tobą interesy.
Gdzie biura informacji otrzymają informacje?
Biura kredytowe zależą od banków i innych firm, aby zapewnić im informacje dla konsumentów.
Wiele firm, z którymi prowadzisz interesy, regularnie wysyła aktualizacje na Twoje otwarte konta. Biura kredytowe otrzymują również informacje o Tobie z publicznych akt sądowych.
Biura kredytowe używają różnych źródeł do uzyskiwania informacji, więc twój raport kredytowy może nieznacznie różnić się od biura do biura. W raporcie kredytowym może brakować wszystkich kont.
Kto korzysta z danych biura kredytowego?
Banki i wydawcy kart kredytowych są najbardziej oczywistymi użytkownikami informacji dostarczanych przez biura kredytowe. Wiele innych firm zwraca się do biur informacji kredytowej, aby podejmować decyzje dotyczące ciebie. Pracodawcy, firmy ubezpieczeniowe, właściciele ziemscy i komornicy żądają informacji od biur kredytowych.
Biura kredytowe udostępniają bankom i firmom ubezpieczeniowym listy kontrolne, aby pomóc tym firmom w podjęciu decyzji, którzy konsumenci mogą skorzystać z ich produktów. Wydawcy kart kredytowych, na przykład, mogą poprosić o listę konsumentów z wysokimi saldami kart kredytowych, aby wysłać te oferty konsumenckie na karty kredytowe do transferu salda. Jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się, w jaki sposób wstępnie zatwierdzone oferty kart kredytowych kończą się na Twoim koncie bankowym lub w jaki sposób banki wiedzą, że oferują niezamówione refinansowanie Twojego kredytu hipotecznego, w ten sposób. (Przy okazji, możesz zrezygnować z prescreeningu, przechodząc do OptOutPrescreen.com.)
Prawo dotyczące biur kredytowych
Ustawa o Fair Credit Reporting Act (FCRA) to federalne prawo określające sposób działania biur kredytowych. FCRA daje konsumentom prawo do dokładnego raportu kredytowego. Jeśli znajdziesz błędy w raporcie kredytowym, możesz sprzeciwić się tym błędom w biurach kredytowych.
Biuro informacji kredytowej jest następnie zobowiązane do przeprowadzenia dochodzenia i skorygowania błędów w razie potrzeby.
Biura kredytowe zapewniające bezpłatne raporty kredytowe
Masz również prawo zamówić swój raport kredytowy z trzech biur kredytowych. Ustawa Fair and Accurate Credit Transactions Act daje prawo do jednego darmowego raportu kredytowego każdego roku z każdego z trzech głównych biur kredytowych. Możesz zamówić to roczne sprawozdanie kredytowe za pośrednictwem AnnualCreditReport.com.
Biura kredytowe są również zobowiązane do przedstawienia darmowego raportu kredytowego, jeśli:
- odrzuciłeś wniosek z powodu informacji na twoim raporcie kredytowym
- jesteś bezrobotny i planujesz rozpocząć poszukiwanie pracy w ciągu 60 dni
- jesteś na zasiłku
- jesteś ofiarą kradzieży tożsamości.
Informacje o Twoim koncie kredytowym mogą mieć błędy
Jeden na 20 konsumentów ma błąd w raporcie kredytowym, który obniży ocenę kredytową do tego stopnia, że zwiększy koszt kredytu, wynika z badania przeprowadzonego przez Federalną Komisję Handlu w 2013 roku.
Dane innej osoby mogą błędnie zakończyć raport kredytowy, zwłaszcza jeśli ich nazwisko lub inne dane osobowe są podobne do twoich. Prawo federalne daje prawo do kwestionowania błędów w raporcie kredytowym, ale proces ten nie zawsze działa tak łatwo, jak powinien. W 2013 r. Kobieta z Oregonu wygrała proces o 18 milionów dolarów z Equifax, jednym z trzech dużych biur kredytowych, po tym, jak nie poprawiła błędu w raporcie kredytowym, który kwestionuje 13 razy w ciągu dwóch lat.
Błędy te są czasem dostarczane i potwierdzane przez wierzycieli i kredytodawców, którzy polegają na (czasami błędnych) informacjach w ich systemach komputerowych, a nie na dokumentacji dostarczonej przez konsumentów.
Biura kredytowe dostarczają tylko informacji
Podczas gdy biura kredytowe dostarczają niektórych lub wszystkich informacji kredytowych, których kredytodawcy i kredytodawcy używają do odmowy lub zatwierdzenia swoich wniosków, samo biuro nie podejmuje decyzji kredytowej.