Na przykład masz miesięczne rachunki za media, koszty żywności lub opłatę za samochód. Odsetki to także wydarzenie miesięczne (jeśli nie codzienne), a powtarzające się obliczenia odsetkowe sumują się do dużych liczb w ciągu roku.
Niezależnie od tego, czy płacisz odsetki od pożyczki, czy też zarabiasz na rachunku oszczędnościowym, proces konwersji z rocznej stopy na miesięczną stopę procentową jest taki sam.
Podziel przez 12
Pierwszym krokiem jest obliczenie miesięcznej stopy procentowej. Aby to zrobić, podziel roczną stawkę przez 12, aby uwzględnić 12 miesięcy każdego roku (patrz krok 4 w poniższym przykładzie). Konieczne będzie przekonwertowanie z wartości procentowej na format dziesiętny w celu wykonania tych kroków. Podzielić przez liczbę okresów: Rozpocząłeś od jednego rocznego okresu i szukasz 12 miesięcznych okresów. Ta sama koncepcja może być używana w innych okresach:
- W przypadku dziennej stopy procentowej podziel roczną stawkę przez 360 (lub 365, w zależności od banku).
- W przypadku stawki kwartalnej należy podzielić roczną stopę na cztery.
- W przypadku stawki tygodniowej należy podzielić roczną stawkę na 52.
Przykład: zakładaj, że płacisz odsetki co miesiąc w wysokości 10 procent rocznie. Jakie jest Twoje miesięczne oprocentowanie i ile zapłacisz (lub zarobisz) w wysokości 100 USD?
- Konwertuj roczną stopę procentową na format dziesiętny (dzieląc przez 100)
- 10/100 = 0,1 miesięcznie
- Podziel roczną stawkę przez 12
- 0.10 / 12 = .0083
- Oblicz miesięczne odsetki na 100 USD
- 0,0083 x 100 USD = 0,83 USD
- Konwertuj stawkę miesięczną w formacie dziesiętnym z powrotem na wartość procentową (pomnożenie przez 100)
- 0,0083 x 100 = 0,83 procent rocznie
Chcesz, aby arkusz kalkulacyjny z tym przykładem był wypełniony dla Ciebie? Zobacz arkusz kalkulacyjny z bezpłatnym miesięcznym odsetkiem i utwórz kopię arkusza, aby użyć własnych numerów. Powyższy przykład to najbardziej podstawowy sposób obliczania miesięcznych stóp procentowych i kosztów za jeden miesiąc . Ale możesz chcieć uzyskać większy obraz swoich finansów. Przy wielu pożyczkach Twoje saldo pożyczki zmienia się co miesiąc. Z kredytami samochodowymi, domowymi i osobistymi stopniowo spłacasz saldo w czasie, zwykle kończąc z niższym saldem każdego miesiąca.
Amortyzacja
Proces ten nazywa się amortyzacją, a tabela amortyzacji pomaga ci obliczyć (i pokazuje) dokładnie, ile płacisz w odsetkach każdego miesiąca. Z biegiem czasu zauważysz, że twoje miesięczne koszty odsetek spadają, a kwota, która idzie w kierunku twojego salda kredytu, rośnie .
Kredyty mieszkaniowe mogą być skomplikowane. Dobrze jest skorzystać z harmonogramu amortyzacji, aby zrozumieć swoje koszty odsetek, ale być może trzeba będzie wykonać dodatkową pracę, aby obliczyć rzeczywistą stawkę. Możesz znać APR na swojej hipotece, ale APR może zawierać dodatkowe koszty oprócz kosztów odsetek (takich jak koszty zamknięcia). Ponadto, stawka na hipoteki o zmiennej stopie procentowej może się zmienić.
Za pomocą kart kredytowych możesz dodawać nowe opłaty i spłacać długi wielokrotnie w ciągu miesiąca.
Cała ta działalność może sprawić, że obliczenia będą kłopotliwe, ale nadal warto wiedzieć, jak sumują się miesięczne odsetki. W wielu przypadkach będziesz używać średniego dziennego salda , czyli sumy salda każdego dnia podzielonego przez liczbę dni w każdym miesiącu (a opłata finansowa jest obliczana na podstawie średniego dziennego salda). W pozostałych przypadkach naliczane są odsetki dzienne (dlatego obliczasz dzienną stopę procentową - nie miesięczną).
W przypadku kont bankowych odsetki mogą być zasilane na Twoje konto miesięcznie, codziennie lub kwartalnie. Użyj tego samego kalkulatora pokazanego powyżej, aby przeliczyć na miesięczną (lub inną) stopę procentową i pomnóż stawkę na koncie. Pamiętaj, aby w obliczeniach używać stopy procentowej - a nie rocznej stopy procentowej (APY) .
Rachunki APY za składanie, czyli odsetki, które zarabiasz, gdy Twoje konto rośnie z powodu płatności odsetek .
RRSO będzie wyższa niż twoja rzeczywista stawka, chyba że odsetki zostaną powiększone raz w roku, więc da niedokładny wynik. Mimo to, APY ułatwia szybkie sprawdzenie, ile zarobisz rocznie na rachunku oszczędnościowym bez żadnych dodatków i wypłat.
Okresowe stawki
Jak widać, odsetki mogą być obliczane miesięcznie, codziennie, rocznie lub w innym okresie. Niezależnie od tego, jaki okres zostanie użyty, stawka, której będziesz używać do obliczeń, nazywa się okresową stopą procentową . Najczęściej stawki są podawane według rocznej stawki, więc musisz przeliczyć na okresową stawkę odpowiadającą Twojemu pytaniu lub produktowi finansowemu.