Te kalkulatory pokazują, jak działa dług
Kalkulatory są świetne do uzyskania szybkiej odpowiedzi. Ułatwiają one również dokonywanie obliczeń typu "co, jeśli", które pomagają w zrozumieniu pożyczki i tego, w jaki sposób twoje decyzje wpływają na twoje finanse.
Możesz na przykład porównać to, co się stanie, jeśli pożyczysz nieco mniej, lub co się stanie, gdy uzyskasz niższe oprocentowanie.
Różne pożyczki, różne obliczenia
Zanim zaczniesz obliczać płatności, musisz wiedzieć, jakiego rodzaju pożyczkę używasz. Używasz różnych kalkulacji (lub kalkulatora) dla różnych pożyczek. Na przykład, w przypadku pożyczek tylko odsetkowych, nie spłacasz zadłużenia we wczesnych latach - tylko "obsługujesz" pożyczkę, płacąc odsetki. Pozostałe kredyty amortyzują kredyty, w których spłacasz saldo kredytu w określonym okresie (np. Pięcioletnia pożyczka samochodowa ).
Użyj podstawowego kalkulatora kredytowego: w przypadku większości kredytów domowych i samochodowych kalkulator Arkuszy Google obsługuje matematykę, więc nie musisz wykonywać obliczeń ręcznie.
Zbuduj arkusz kalkulacyjny: możesz również tworzyć bardziej zaawansowane arkusze kalkulacyjne w programach takich jak Arkusze Google i Microsoft Excel, aby wykonywać obliczenia i pokazywać, jak pożyczka działa rok po roku.
Zobacz więcej informacji o używaniu arkusza kalkulacyjnego do standardowych pożyczek amortyzacyjnych (w tym kredytów samochodowych, kredytów mieszkaniowych i pożyczek osobistych ).
Jeśli to nie zadziała, nie martw się - przejmiemy tutaj także kilka innych obliczeń płatności.
Wzór do amortyzacji spłaty kredytu
Ta formuła działa w przypadku większości pożyczek amortyzacyjnych, które obejmują większość pożyczek - z wyjątkiem kart kredytowych i pożyczek odsetkowych.
Płatność kredytu = kwota / czynnik rabatowy
lub
P = A / D
Potrzebujesz następujących wartości:
- Liczba okresowych płatności ( n ) = Płatności na rok razy liczba lat
- Okresowa stopa procentowa ( i ) = stopa roczna podzielona przez liczbę okresów płatności
- Współczynnik rabatu ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Przykład: obliczanie płatności kredytu
Załóżmy, że pożyczasz 100 000 USD na 6 procent przez 30 lat, aby spłacać co miesiąc. Jaka jest miesięczna płatność?
- n = 360 (30 lat - 12 miesięcznych płatności rocznie)
- i =. 005 (6 procent rocznie wyrażone jako .06, podzielone przez 12 miesięcznych płatności rocznie - dowiedz się, jak przeliczać procenty na format dziesiętny )
- D = 166,7916 ({[(1 + 0,005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + 0,005) ^ 360])
- P = A / D = 100 000 / 166,7916 = 599,55
Miesięczna płatność wynosi 599,55 USD. Sprawdź swoją matematykę za pomocą internetowego kalkulatora płatności.
Formuła obliczania płatności wyłącznie odsetkowych
Obliczanie kwoty kredytu na pożyczkę tylko odsetkową jest łatwiejsze. Pomnóż kwotę pożyczoną przez roczną stopę procentową. Następnie podziel przez liczbę płatności rocznie. Istnieją inne sposoby osiągnięcia tego samego rezultatu.
Przykład (przy użyciu tej samej pożyczki, co powyżej): 100 000 USD 0,06 = 6000 USD rocznie na odsetki. 6000 podzielonych przez 12 równa się 500 miesięcznych płatności.
Sprawdź matematykę za pomocą kalkulatora Tylko odsetki w Arkuszach Google.
Zakładając, że nigdy nie dokonasz dodatkowych płatności w celu zmniejszenia kwoty głównej, twoja miesięczna płatność pozostanie niezmieniona. Jednak pewnego dnia będziesz musiał spłacić tę pożyczkę. Na przykład, być może będziesz musiał zacząć dokonywać amortyzacji płatności po pierwszych dziesięciu latach lub może być konieczne zrobienie płatności balonem w pewnym momencie, aby pozbyć się długu.
Obliczenia płatności kartą kredytową
Karty kredytowe są również dość proste. Kredytodawcy zazwyczaj używają wzoru, aby określić minimalną miesięczną opłatę . Na przykład wystawca karty może wymagać zapłaty co najmniej 3% salda należności każdego miesiąca, co najmniej 25 USD (w zależności od tego, która kwota jest wyższa). Oczywiście mądrze jest płacić więcej niż minimum , ale to kwota, którą musisz zapłacić, aby nie wpadać w kłopoty.
Przykład: Załóżmy, że jesteś winien 7000 USD na swojej karcie kredytowej. Minimalna kwota płatności to 3 procent salda:
- Payment = MinRequired x Balance
- Płatność = 0,03 x 7 000 USD
- Płatność = 210 USD
Sprawdź swoją matematykę za pomocą Kalkulatora płatności kartą kredytową w Arkuszach Google.
Ale co stanie się w następnym miesiącu? Twoja karta kredytowa obciąża odsetki co miesiąc, a po dokonaniu płatności możesz wydać więcej na kartę. W wielu przypadkach obowiązuje to samo minimum: procent całkowitego salda pożyczki jest należny.
Aby uzyskać więcej informacji, zobacz samouczek na temat obliczania płatności kartą i sposobu, w jaki każda płatność wpływa na saldo.
Odsetki i całkowity koszt kredytu
Twoja miesięczna płatność jest z pewnością ważna. Jeśli nie masz przepływu gotówki w przypadku płatności, nie możesz pozwolić sobie na zakup. Ale płatność nie powinna być jedyną ważną częścią umowy. Często ważniejsze jest skupienie się na:
- Cena zakupu
- Kwota, jaką będziesz płacić w odsetkach przez cały okres trwania pożyczki
- Opłaty, które płacisz, aby pożyczyć pieniądze
Te trzy składniki łącznie składają się na całkowity koszt każdego zakupu. Trudno jednak dokładnie zrozumieć, ile płacisz, gdy masz kilka ofert z różnych źródeł - to właśnie tutaj przydatne są powyższe kalkulacje. Na przykład wspomniany powyżej kalkulator amortyzacji stanowi sumę kosztów kredytu w całym okresie użytkowania i pokazuje, ile każdego miesiąca przeznaczasz na odsetki.
APR: Roczna stopa oprocentowania (APR) to kolejne przydatne narzędzie do porównywania kosztów kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych APR uwzględnia koszty początkowe (koszty zamknięcia ) oprócz oprocentowania, które płacisz na swoim saldzie pożyczki. W rezultacie zbliżasz się do porównania jabłek z jabłkami wśród kredytodawców. Ale najniższa roczna stopa oprocentowania nie zawsze jest najlepszą pożyczką , a powyższe kalkulacje mogą ci powiedzieć, dlaczego. Z reguły wysokie opłaty za transakcje z góry powodują mniej szkód w przypadku pożyczek, które przechowujesz przez długi czas.
Jak uzyskać najlepszą ofertę
Twoja miesięczna płatność jest tylko wynikiem kwoty pożyczki, stopy procentowej i długości pożyczki . Sprzedawcy (w tym pożyczkodawcy) mogą przesuwać różne rzeczy, aby wydawało się, że osiągasz dobre wyniki - nawet gdy nie jesteś.
Na przykład niektórzy dealerzy samochodowi chcą, abyś skupiał się wyłącznie na miesięcznej płatności: Ile możesz wygodnie sobie pozwolić na każdy miesiąc? Dzięki tym informacjom mogą sprzedać ci prawie wszystko i dopasować je do budżetu miesięcznego. Ale niekoniecznie masz dobry interes, a koszt twojej pożyczki dramatycznie zwiększy całkowitą kwotę, jaką zapłacisz za swój samochód.
Jak oni to robią? Jednym z najprostszych sposobów jest przedłużenie pożyczki na kilka lat: zamiast cztero- lub pięcioletniej pożyczki zaproponują siedmioletnią pożyczkę z niższymi miesięcznymi płatnościami. Niestety, przedłużenie pożyczki oznacza, że zapłacisz więcej odsetek w czasie trwania pożyczki - efektywnie płacąc więcej za to, co kupiłeś.
Prawie na pewno lepiej, jeśli negocjujesz cenę zakupu, zamiast rozliczać się z miesięcznej płatności. Możesz pożyczyć wszystko, co chcesz: z dowolnego banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy online . Nie musisz polegać na sprzedawcy samochodów w celu sfinansowania. W ten sposób nie zawsze otrzymasz niższą miesięczną opłatę (więc może się wydawać, że nie czujesz się lepiej), ale prawdopodobnie wydasz mniej ogólnie.
Aby jeszcze bardziej zminimalizować koszty, spłacaj swoje zadłużenie wcześniej . Tak długo, jak nie ma kary za przedpłatę , możesz zaoszczędzić na odsetkach, płacąc dodatkowo co miesiąc lub dokonując dużej płatności ryczałtowej. W zależności od pożyczki, wymagane płatności miesięczne w przyszłości mogą ulec zmianie lub nie. Kredytodawca powinien zapłacić, zanim zapłacisz.
Uwaga: za każdym razem, gdy obliczysz spłatę pożyczki i koszty, powinieneś uznać wyniki za przybliżoną. Ostateczne szczegóły mogą się różnić w zależności od założeń, z których korzysta Twój pożyczkodawca, ale nadal będziesz otrzymywać cenne informacje.