3 powody, aby zapłacić więcej niż minimum
Minimalne płatności są zwykle obliczane jako procent całkowitego salda, a płatność od 2 procent do 4 procent jest powszechna.
Ponieważ te płatności są tak małe, kilka problemów powstaje, gdy idziesz z minimum.
1. Zapłacisz odsetki
Pierwszym problemem jest duże zainteresowanie . Karty kredytowe są drogimi narzędziami do pożyczania, a Ty nie chcesz długo utrzymywać równowagi na karcie kredytowej. Jeśli zapłacisz tylko minimalne, większość Twojej miesięcznej płatności zostanie zjedzona przez koszty odsetek, a zmniejszysz saldo jedynie o niewielką kwotę.
Aby zapoznać się z podstawowym przykładem kosztów odsetek (i kwotą zbliżoną do salda z każdą płatnością) zobacz, jak obliczyć płatności kartą kredytową . Użyj bieżącego długu i płatności jako przykładu, a następnie spróbuj wykonać obliczenia typu "co, jeśli". Użyj tego kalkulatora online, aby zobaczyć liczby w akcji.
2. Zapłacisz na zawsze
Może to nie potrwać wiecznie, ale poczujesz, że te płatności będą z tobą przez resztę życia. Przy minimalnych płatnościach spłata karty może zająć 10 lat (lub więcej).
Ponownie, tylko niewielki spadek zadłużenia, gdy dokonujesz małych płatności. Musisz zapłacić dodatkowo, aby przyspieszyć proces .
Czy nie byłoby miło być kiedyś wolnym od długów? Zamiast dokonywania wymaganych płatności, które nic nie robią (poza utrzymaniem zadłużenia i unikaniem domyślnych warunków ), lepiej mieć możliwość wpłacania pieniędzy na bardziej satysfakcjonujące cele, które wybierzesz do sfinansowania.
Możesz zbudować oszczędności emerytalne, zaliczkę na dom lub zapłacić za wesele gotówką .
3. Trudniej jest pożyczyć
Jeśli chcesz dostać kolejną pożyczkę, robisz sobie trud, gdy zostawiasz zadłużenie karty kredytowej. Na przykład możesz pożyczyć na zakup domu lub samochodu. Kredytodawcy oceniają Twoją zdolność do spłaty i zaciągnięcia kredytu i łatwo zauważyć, że po prostu spłacasz dług.
Wskaźniki dochodów: Aby uzyskać zatwierdzony samochód lub kredyt mieszkaniowy, musisz wykazać, że masz dostępne dochody do spłaty pożyczki. Kredytodawcy dokonują przeglądu istniejącego obciążenia zadłużenia (ile obecnie płacisz w związku z długami każdego miesiąca) i oceniają, czy jesteś w stanie pozwolić na dodatkowe płatności . Jeśli płacisz tylko wymagane minimum, będziesz miał więcej długu, a to oznacza, że będziesz mieć mniej pieniędzy dostępnych co miesiąc na spłatę nowych pożyczek (zgodnie z kalkulacją kredytodawcy). Wynik? Możesz nie otrzymać pożyczki, której potrzebujesz.
Ocena kredytowa: Najprawdopodobniej będziesz mieć niższe wyniki kredytowe, jeśli nie spłacisz swoich kart. 30 procent Twojej oceny kredytowej FICO pochodzi z kategorii "kwoty należne": miara tego, ile masz długów ogółem i ile z całego dostępnego długu aktualnie używasz.
Jeśli nie spłacisz swoich długów, wygląda na to, że wygrywasz swoje karty, a więcej długu może cię przekroczyć. Modele scoringowe kredytowe nie lubią wysokich sald na kontach odnawialnych . Utrzymuj saldo poniżej 30 procent limitu kredytowego, aby uniknąć poważnego uszkodzenia kredytu.
Jak spłacić dług
Jeśli jesteś gotowy, aby przejść dalej niż płacąc tylko minimum, zaplanuj wydostać się z długów:
- Wydaj mniej (tak, łatwiej powiedzieć niż zrobić).
- Płać więcej niż minimum - nawet 10 lub 20 dolarów miesięcznie robi różnicę, ale więcej jest lepiej, szczególnie jeśli masz fundusz na wypadek niespodzianek.
- Konsoliduj swoje zadłużenie, jeśli możesz zaoszczędzić na kosztach odsetek (lub skorzystać z oferty transferu salda promocyjnego, jeśli możesz spłacić całość w ciągu sześciu do dwunastu miesięcy).
- Unikaj pokusy spłacania długów (ponownie) po spłaceniu długów.
Karty kredytowe niekoniecznie są złe. Ale złe rzeczy zdarzają się, jeśli płacisz tylko co miesiąc minimum. Karty kredytowe ułatwiają codzienne wydatki i często są bezpieczniejsze w użyciu niż karty debetowe . Konieczne jest jednak spłacenie całego salda każdego miesiąca.