Zrozumienie płatności roszczeń za rzeczywistą wartość gotówkową i koszt wymiany
Ile pieniędzy dostaniesz w związku z roszczeniem?
Odpowiedź na pytanie, ile pieniędzy można uzyskać w swoim roszczeniu ubezpieczeniowym, zależy od trzech kluczowych czynników:
1. Jak dokładnie możesz opisać, udokumentować i pokazać utraconą wartość swojej nieruchomości w dowodzie utraty.
Domowa inwentaryzacja przedmiotów może w tym pomóc. Im więcej szczegółów i dowodów masz wartości, tym mniej prawdopodobne jest, aby być na łasce szacunków firmy ubezpieczeniowej.
2. Rodzaj posiadanej polityki
Różne polisy ubezpieczeniowe zapewniają różne ubezpieczenia. Trzy osoby mogą mieć " polisę właściciela domu " lub " polisę na mieszkanie ", ale rodzaj polityki, którą mają, będzie dyktował objęte ubezpieczeniem ryzyko , wyłączenia i specjalne ograniczenia dla niektórych pozycji. Możesz dowiedzieć się więcej o specjalnych limitach ubezpieczenia tutaj , specjalne limity na polisie ubezpieczeniowej nie są standardowe we wszystkich firmach ubezpieczeniowych, ponieważ jest to punkt różnicowania dla każdej firmy ubezpieczeniowej. Na przykład firmy specjalizujące się w przyciąganiu klientów do domów o wysokiej wartości mogą mieć wyższe specjalne limity w zakresie biżuterii, sztuk pięknych lub nawet kolekcji win.
Więcej >>
3. Podstawa rozliczenia roszczeń: rzeczywista wartość gotówkowa a koszt wymiany
Tutaj sprawy stają się mylące, ale wyjaśnimy wam definicje, a także podamy przykłady.
Podstawa rozliczenia roszczeń jest w małym druku w treści polisy ubezpieczeniowej. Chociaż strona tytułowa lub strona DEC twojej polisy ubezpieczeniowej może zawierać listę limitów i ogólną podstawę rozliczania roszczeń, to w sformułowaniu tego, w jaki sposób te pokrycia zostaną zapłacone, rzeczy mogą być trudne.
Przeanalizujmy podstawy, które pomogą Ci zrozumieć, w jaki sposób firma ubezpieczeniowa ustali wartość przedmiotów lub rzeczy osobistych lub zawartości, które utraciłeś, oraz ile otrzymasz w wyniku roszczenia. Bardzo często, gdy osoba jest zawiedziona, ile zarabia, to dlatego, że nie rozumiała, w jaki sposób działa podstawa likwidacji roszczeń i jakie jest rzeczywiste znaczenie Rzeczywistej Wartości Gotówkowej i Kosztu Zastąpienia.
Rzeczywista wartość gotówkowa (ACV)
Rzeczywista wartość gotówkowa ma miejsce wtedy, gdy firma ubezpieczeniowa zgodzi się zapłacić ci zamortyzowaną wartość w momencie poniesienia straty. Płatności ACV obejmują odliczenie za amortyzację. Chociaż może wydawać się interesujące usłyszeć, że uzyskasz rozliczenie wartości pieniężnej, tego typu rozliczenie nie pozwala na zastąpienie tego, co utraciłeś, ale raczej rekompensuje tylko wartość przedmiotu, tak jakby było sprzedawane w garażu sprzedaż.
Towarzystwo ubezpieczeniowe ma bardziej wyrafinowane sposoby obliczania amortyzacji przedmiotów niż tylko nalepianie na nich nalepek na sprzedaż garażu, ale w każdej sytuacji rzeczywista wartość gotówki pozostawia cię w trudnej sytuacji, ponieważ nie będziesz w stanie wyjść do sklepu i kupić podobny produkt nowy.
Przebudowywanie twoich osobistych treści lub, co gorsza, domu na podstawie rzeczywistej wartości pieniężnej lub amortyzacji, powoduje stratę w porównaniu do rozliczeń kosztów odtworzenia.
Zasady dotyczące kosztów wymiany są dostępne w większości przypadków, dlatego zawsze należy uzyskać wycenę polisy, która zapewni koszt wymiany przed rozliczeniem za ACV.
Definicja kosztu wymiany
Koszt zastąpienia zapewnia płatność równą tej, która jest wymagana do zastąpienia utraconych przedmiotów w rozliczeniu strat z roszczenia.
Koszt wymiany przewyższa koszt ACV, ponieważ pozwoli ci postawić się na tym samym stanowisku, na którym byłeś przed utratą, zapewniając ci pieniądze niezbędne do wymiany przedmiotów.
Jednym z powszechnych błędnych poglądów na temat kosztów wymiany jest sposób, w jaki zostaną zapłacone koszty wymiany, aby móc zebrać koszt wymiany, należy wymienić elementy. Przeczytaj więcej poniżej o tym, jak będzie działał proces kosztu zastąpienia.
Kiedy otrzymasz zapłatę za rozliczenie roszczenia ubezpieczeniowego?
W zależności od rozmiaru straty i rodzaju roszczenia, prawdopodobnie będziesz musiał podać wiele informacji przed otrzymaniem pełnego rozliczenia za roszczenie.
Zwykle, po tym, jak kontroler przejrzy listę twoich strat, zdecyduje, co zostanie zamienione lub naprawione, a przypisane lub zatwierdzone wartości, przejdą do zamortyzowanej wartości pozycji lub rzeczywistej wartości pieniężnej.
Spodziewaj się, że będziesz musiał dostarczyć listę, a firma ubezpieczeniowa przejrzy listę, a następnie będziesz miał szansę przyjrzeć się jej ofercie, zanim otrzymasz płatność. Jeśli podstawą rozliczenia strat była rzeczywista wartość gotówkowa, mogą oni poprosić o wpisanie kwoty, mówiąc, że jest to płatność końcowa, przed wystawieniem czeku. Proces różni się kosztem wymiany.
Dwustopniowy proces płatności kosztu zastępczego w roszczeniu
Kiedy masz roszczenie, a rozliczenie strat jest oparte na kosztach wymiany, spodziewaj się, że będziesz mieć dwie kontrole przynajmniej przed uzyskaniem pełnej rekompensaty.
- Najpierw sprawdzimy faktyczną wartość gotówkową przedmiotów.
- Dopiero po udowodnieniu, że zastąpiłeś produkty, otrzymasz w większości przypadków płatności końcowe. Jest to co najmniej dwustopniowy proces, który nakłada na ciebie odpowiedzialność za rzeczywistą wymianę elementów, zanim otrzymasz wynagrodzenie za pełny koszt wymiany. Jeśli przedmioty są wymieniane z czasem, możesz przesłać koszty związane z wymianą i możesz porozmawiać z regulatorem, kiedy możesz spodziewać się płatności. To zależy w dużej mierze od wielkości straty.
Utrzymywanie otwartej komunikacji z regulatorem w sprawie roszczenia pomoże ci zrozumieć dokładnie, czego się spodziewać i pomoże Ci uzyskać wynagrodzenie za faktyczną stratę .
Czy firma ubezpieczeniowa może naprawiać przedmioty po pokryciu kosztów wymiany?
Zakład ubezpieczeń może mieć prawo do naprawy lub wymiany przedmiotów . Sprawdzą twoją listę i dadzą ci znać, co będą robić. Jeśli przedmiot może zostać naprawiony lub przywrócony do stanu sprzed reklamacji, w takich przypadkach może zostać zaoferowana naprawa.
Jeśli przedmiot nie może zostać naprawiony, zaoferuje ci koszt wymiany.
Jakie informacje mogą być wymagane w celu uzyskania kosztów wymiany w roszczeniu?
Gdy spodziewasz się pełnej rekompensaty za wymianę rzeczy lub osobistych treści, które były ubezpieczone w twoim domu , powinieneś spodziewać się listy :
- opisy pozycji z markami i modelami, jeśli dotyczy
- kiedy pierwotnie to kupiłeś
- cena, za którą ją kupiłeś
- dziś wartość odtworzeniowa
- wszelkie zdjęcia przedstawiające stan przedmiotu (jeśli dotyczy lub dostępny)
- oryginalny paragon, jeśli ma sens
Na przykład, możesz nie mieć paragonu dla każdej pary skarpet, które posiadałeś, ale być może zachowałeś pokwitowanie na duży telewizor lub drogi sprzęt sportowy . Każda firma ubezpieczeniowa ma swoje własne kryteria, więc upewnij się, że poprosiłeś o dostosowanie ubezpieczyciela do formularza, który pomoże Ci w wypełnieniu listy dowodów na utratę rzeczy lub wytycznymi, których chcą.
Czy jest miejsce na negocjacje w sprawie przedmiotów kosztu wymiany?
Na liście wartości kosztu zastąpienia może być miejsce na negocjacje. Jeśli na przykład element został zastąpiony lepszym modelem, na przykład masz 3-letni komputer i nie można go już zastąpić tą samą marką i modelem, znajdź odpowiednik i wypisz jako " zastępczy odpowiednik "z powiązaną wartością. Zawsze staraj się jak najlepiej znaleźć podobny produkt zastępczy.
Mogą istnieć pewne negocjacje dotyczące takich produktów, ale jeśli dasz uczciwą cenę kosztu wymiany i wykonasz swoje badania, prawdopodobnie dostaniesz to, o co prosisz.
Jeśli nie wykonasz dodatkowej pracy, korektor przedstawi najlepsze rozwiązania lub oceny i możesz stracić lub wrócić do listy i dokonać korekty.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe są łagodniejsze niż inne. Odbywa się to w zależności od przypadku, w zależności od okoliczności i wymagań firmy.
Co z przedmiotami, które są przestarzałe?
Jeśli przedmiot jest zdezaktualizowany lub jego "nieodłączny charakter nie może być zastąpiony", możesz znaleźć się w sytuacji, w której będziesz oferować tylko ACV. Podobny punkt może mieć zastosowanie do zestawów lub par, gdy tylko jedna część zestawu lub pary jest zgubiony, a drugi nie jest uszkodzony.
Przedmioty, których nie można zastąpić - w jaki sposób firma ubezpieczeniowa wypłaci?
Przedmioty reklamowe, których nie można wymienić, na przykład kolekcje, antyki i sztuki piękne, powinny być zawsze przedyskutowane z przedstawicielem ubezpieczeniowym przed wystąpieniem z roszczeniem. Umożliwi to uzyskanie właściwej porady dotyczącej sposobu ochrony wartości za pomocą odpowiedniego rodzaju ubezpieczenia. Da Ci to również możliwość zbierania wycen i ewentualnego planowania przedmiotów na pływakach lub rowerzystach, aby zapewnić rozliczenie wartości. Jeśli przedmioty tego rodzaju zostaną utracone w roszczeniu i nie uzyskano odpowiedniego ubezpieczenia, możesz być bardzo rozczarowany tym, co otrzymasz.
Czy koszt wymiany obejmuje ubezpieczenie na podstawie przepisów lub rozporządzeń?
Uważaj na zwiększone koszty rekonstrukcji, jeśli chodzi o zasięg przepisów prawnych. Chociaż Twój dom może być ubezpieczony na koszty wymiany, jeśli istnieją przepisy, które pojawią się po zbudowaniu twojego pierwotnego domu, może to wpłynąć na rzeczywisty koszt wymiany, zwiększając koszty dzięki nowym przepisom. W niektórych sformułowaniach są wykluczenia, które nie obejmują zwiększonego kosztu budowy wynikającego z przepisów lub rozporządzeń miejskich.
Dostępne są adnotacje, które dodają przepisy prawne do polis, a niektóre bardziej kompleksowe polisy ubezpieczeniowe w domu będą obejmowały przepisy prawne, ale jeśli tak nie jest, może to stanowić poważny problem przy interpretacji rzeczywistych kosztów odbudowy będzie, w porównaniu do pokrycia w kosztach wymiany.
Szybki fakt: dwie z trzech domów w Ameryce są nieubezpieczone
Czy możesz uzyskać koszty zastępcze, jeśli Twój budynek był niedostatecznie ubezpieczony?
Polisy ubezpieczeniowe zawierają klauzule o tym, kiedy i w jaki sposób zostaną zapłacone koszty zastąpienia struktury lub budynku. Wiele polityk może zawierać również klauzulę gwarantowanej ceny zastępczej. Klauzula ta zezwala na pewny pokój w pobliżu całkowitej wartości ubezpieczonej domu, gdy po utracie ustalono, że koszt był nieznaczny. Ilość posiadanego pokoju wahadłowego opiera się na specyficznych zasadach i rodzaju polityki, którą posiadasz.
Na przykład niektóre zasady mogą określać, że nadal będziesz uprawniony do kosztów wymiany, jeśli jesteś ubezpieczony do co najmniej 80 procent wartości rzeczywistego kosztu rekonstrukcji. Firmy ubezpieczeniowe mogą mieć różne kryteria, więc upewnij się i sprawdź, czy masz klauzulę dotyczącą kosztów odtworzenia, klauzulę gwarantowanej wymiany i jak działa, jeśli nie masz ubezpieczenia w momencie utraty.
Czy firma ubezpieczeniowa kiedykolwiek wypłaci pełną kwotę mojej polisy ubezpieczeniowej w roszczeniu bez dużej listy towarów?
W sytuacji, gdy dom i jego zawartość stanowią całkowitą stratę, na przykład w poważnej katastrofie lub po pożarze, niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą po prostu wypłacić pełną kwotę za dom i treść, jeśli sytuacja ma sens. im. To nigdy nie jest gwarantowane i jest w gestii firmy ubezpieczeniowej, zawsze mają prawo poprosić o dowód utraty. Jednak w przypadku poważnych roszczeń i całkowitych strat, jeżeli limity w polisie ubezpieczeniowej mają sens, firma ubezpieczeniowa może dojść do ugody, nie wymieniając każdego pojedynczego przedmiotu do wysokości limitów polisy.
Zapytaj swojego przedstawiciela ubezpieczeniowego, w jaki sposób twoja firma ubezpieczeniowa generalnie ponosi całkowitą stratę, aby zorientować się, jak to będzie działać. Najlepiej jest zawsze być przygotowanym, z kopiami większych zakupów przechowywanych w chmurze lub sejfem poza lokalem, a także regularnie dokumentować swój dom ze zdjęciami, do których możesz się odnieść w całkowitej stracie.
Czy musisz wymienić swój dom lub przedmioty, aby uzyskać koszty zastępcze Wartość zapłacona?
Tak, jednym z aspektów sformułowania dotyczącego kosztu zastąpienia, jak omówiono powyżej, jest to, że należy zastąpić, aby otrzymać płatność z tytułu kosztów odtworzenia, w przeciwnym razie można uzyskać rzeczywistą wartość gotówkową. W niektórych specjalistycznych zasadach obowiązują jednak wyjątki, są to zasady z wartością zastępczą lub opcjami wypłaty.
Wartość odtworzeniowa i rozliczenia z tytułu wypłat gotówkowych a koszty zastąpienia
Istnieją pewne zasady wysokiej jakości, zazwyczaj dla domów o wysokiej wartości, które mogą zaoferować opcję otrzymania pełnej wartości zastępczej, bez obowiązku wymiany. Tego typu zasady są zazwyczaj droższe od standardowych polis ubezpieczeniowych, ponieważ uwzględniają szersze objęcia i większą elastyczność w przypadku roszczenia. Możesz poprosić swojego przedstawiciela ubezpieczeniowego, jeśli kwalifikujesz się do jednego z tych rodzajów polis, bardzo często opiera się on na wyższych wartościach domów lub zasadach dotyczących lokali mieszkalnych lub najemców o wyższych wymaganiach dotyczących zawartości, a także innych kryteriów. Jest to z pewnością dobry sposób na sprawdzenie, ponieważ w przypadku roszczenia, możliwość podjęcia rozliczenia gotówkowego z pełną wartością wymiany może znacznie ułatwić sprawę w obliczu katastrofy i uniknąć kłopotów związanych z koniecznością wymiany przedmiotów w celu uzyskania ich pełną wartość.
Różni się to znacznie od Kosztu Zastąpienia, gdzie w przypadku rezygnacji z wymiany przedmiotu lub przebudowania domu można zaoferować amortyzację ACV tylko jako opcję rozliczeniową.