Obniżenie współczynnika zadłużenia do dochodu
Twój wskaźnik długu do dochodu wskazuje, że procent twojego dochodu idzie na spłatę długu każdego miesiąca. Im niższy stosunek długu do dochodu, tym lepiej, ponieważ oznacza to, że nie wydajesz dużo swojego dochodu, spłacając długi. Z drugiej strony, wysoki stosunek długu do dochodu oznacza, że więcej twoich dochodów jest wydawane na zadłużenie, pozostawiając ci mniej pieniędzy do wydania na inne rachunki lub oszczędzania.
Możesz obliczyć swój stosunek długu do dochodu, sumując miesięczne spłaty zadłużenia, w tym karty kredytowe i pożyczki, a następnie dzieląc tę liczbę według miesięcznego dochodu.
Pomnóż wynik przez 100, aby uzyskać procent. Na przykład, jeśli wydasz 1200 dolarów miesięcznie na dług i masz miesięczny dochód w wysokości 4000 USD, twój stosunek długu do dochodu wyniesie 30%.
Co to jest wysoki stosunek zadłużenia do dochodów?
Jeśli twój stosunek długu do dochodu przekracza 50%, zdecydowanie masz za dużo długów . Oznacza to, że wydajesz co najmniej połowę miesięcznego dochodu z długów. Pomiędzy 37% a 49% nie jest straszna, ale nadal są to ryzykowne liczby. Idealnie, twój stosunek długu do dochodu powinien być mniejszy niż 36%. Oznacza to, że masz do dyspozycji zadłużenie i pieniądze, które pozostały po wykonaniu miesięcznych płatności.
Wpływ wysokiego wskaźnika zadłużenia na dochody
Wysoki stosunek długu do dochodu może mieć negatywny wpływ na finanse w wielu obszarach.
Po pierwsze, możesz mieć problem z płaceniem rachunków, ponieważ tak dużo twojego miesięcznego dochodu idzie w kierunku spłaty zadłużenia.
Wysoki wskaźnik zadłużenia sprawi, że trudno będzie uzyskać zatwierdzenie do pożyczek, w szczególności kredytu hipotecznego lub samochodowego.
Kredytodawcy chcą mieć pewność, że możesz pozwolić sobie na comiesięczne spłaty kredytu. Wysokie zadłużenie jest często oznaką, że pożyczkobiorca straciłby płatności lub nie spłacił kredytu.
O ile na twoją ocenę kredytową nie ma bezpośredniego wpływu wysoki stosunek długu do dochodu, niektóre czynniki, które przyczyniają się do wysokiego wskaźnika długu do dochodu, mogą również zaszkodzić twojemu wynikowi kredytowemu .
Mówiąc dokładniej, wysokie salda kart kredytowych i pożyczek, które mogą odgrywać rolę w twoim wysokim stosunku długu do dochodu, mogą zaszkodzić twojemu wynikowi kredytowemu.
Jak zmniejszyć stosunek długu do dochodu
Są chwile, kiedy posiadanie wysokiego wskaźnika długu do dochodu ma sens. Na przykład nie jest strasznie mieć wysoki współczynnik, jeśli agresywnie spłacasz swój dług. Z drugiej strony, jeśli twój stosunek jest wysoki i robisz tylko minimalne płatności, to jest problem.
Zasadniczo istnieją dwa sposoby obniżenia twojego wskaźnika długu do dochodu. Po pierwsze, możesz zwiększyć swoje dochody. To może oznaczać pracę w nadgodzinach, prośbę o podwyżkę wynagrodzenia, podjęcie pracy w niepełnym wymiarze czasu, założenie firmy lub zarobienie pieniędzy z hobby. Im więcej możesz zwiększyć swój miesięczny dochód (bez jednoczesnego zwiększania spłat długów), tym niższy będzie twój stosunek długu do dochodu.
Drugim sposobem obniżenia wskaźnika jest spłacenie długu. Gdy jesteś w trybie spłaty zadłużenia , twój stosunek długu do dochodu tymczasowo wzrośnie, ponieważ wydasz więcej miesięcznego dochodu na spłatę długów. To dlatego, że wyższy odsetek twoich dochodów pójdzie w kierunku zadłużenia. Na przykład, jeśli Twój miesięczny dochód wynosi 1000 USD, a obecnie wydajesz 480 USD na dług każdego miesiąca, twój współczynnik wynosi 48%.
Jeśli zdecydujesz się wydać 700 USD miesięcznie na spłatę zadłużenia, twój wskaźnik wzrośnie do 70%. Ale kiedy spłacisz dług, cały stosunek spadnie do 0%, ponieważ nie będziesz już wydawał swoich dochodów na zadłużenie.