Jeśli chcesz wzrostu z inwestycji, powinieneś patrzeć na produkty, które nie są renty. Renty to rodzaj ubezpieczenia, a nie narzędzie inwestycyjne. Jaka jest moja metoda?
Po prostu użyj strategii PILL, aby ustalić, czy potrzebujesz renty.
Renta nie jest dla wszystkich. Nie są one jednym rozmiarem pasującym do wszystkich produktów panaceum, mimo że w ten sposób są zwykle sprzedawane. Renty są transferem produktów ryzyka, które rozwiązują konkretne sprawy. W moim systemie emerytalnym renty rozwiązują się tylko dla 4 konkretnych celów:
- P rzykładowa ochrona
- Pochodzę na całe życie
- Dziedzictwo
- Opieka długoterminowa
Akronim łatwy do zapamiętania to PILLUJ Użyj tej strategii PILL, aby pomóc ci zdecydować, czy renta może pomóc ci przenieść pewne ryzyko. Jakie ryzyko? Ryzyko przeżycia twojego strumienia dochodów, ryzyko utraty pieniędzy na rynku, ryzyko wyczerpania środków z powodu kosztów opieki zdrowotnej lub ryzyko, że nic nie pozostanie do końca dla współmałżonka lub innych beneficjentów.
Kiedy mówię "przeniesienie ryzyka", oznacza to, że zamiast brać na siebie ryzyko rozwiązania jednego z tych problemów, w pełni odpowiadasz na ubezpieczyciela. Zapłacisz za gwarancje kontraktowe, aby rozwiązać te zagrożenia, i warto, jeśli pasuje to do twoich ogólnych celów finansowych i twoich konkretnych poziomów tolerancji na ryzyko.
Głębsze zanurzenie się w strategii wyjaśni, w jaki sposób renty mogą odpowiednio stanowić część zrównoważonego portfela. Ogólnie rzecz biorąc, stałe renty takie jak SPIA, DIA, MYGA i QLACS działają dobrze, aby rozwiązać te sytuacje. Są one stosunkowo proste przy niskich stawkach prowizyjnych, zwykle bez bieżących opłat rocznych. Odwrotnie, renty zmienne i indeksowane są rozdawane jak naleśniki na śniadaniu BoyScout. Często sprzedawane jako świetny sposób na uzyskanie wielkich zysków z rynku bez żadnych wad. Nienawidzę łamać tego, by wszyscy padali ofiarą tego fiaska, ale renty to nie jakiś magiczny produkt finansowy, który zapewnia niesamowity zwrot z inwestycji. Zatrzymajmy to prawdziwi ludzie!
W niektórych przypadkach renty są dobre!
Ochrona główna
Główna ochrona jest praktycznie łatwa do zrozumienia. Jeśli chcesz mieć pewność, że nie stracisz żadnych pieniędzy i chcesz odłożyć podatki od zysków na koncie innym niż IRA, to wybór typu renta o stałej stopie procentowej może być dla Ciebie dobrym wyborem.
Dochód do życia
Kiedy rozważasz zakup renty, podstawowym transferem ryzyka, o którym wiele osób chce rozwiązać, jest dochód dożywotni. Ten gwarantowany dochód może rozpocząć się natychmiastowo za pomocą strategii Income Now lub późniejszych strategii dochodu może pomóc w przygotowaniu się do uzyskania dochodu w określonym terminie.
Dziedzictwo
Dziedzictwo można określić jako takie, które pozostawia się spadkobiercom lub beneficjentom. Niektóre renty mogą oferować gwarantowane kwoty wzrostu, które mogą być wykorzystane jako świadczenie pieniężne, które trafia do spadkobierców lub beneficjentów jako część spuścizny dla nich. Ubezpieczenie na życie jest nadal najlepszym produktem na świecie, ale jeśli nie możesz się zakwalifikować do tego produktu, renty z opiekunem na wypadek śmierci są dobrymi rozwiązaniami.
Opieka długoterminowa
Opieka długoterminowa to problem większości pokoleń wyżu demograficznego i seniorów ze względu na koszty i potencjalne straty finansowe dla członków rodziny. Tradycyjny produkt opieki długoterminowej (nie renta dożywotnia) jest zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem, ale jeśli nie możesz się zakwalifikować do tej strategii, renta długoterminowa może odnosić się do opieki długoterminowej z punktu widzenia przeniesienia ryzyka.
Renty nie są produktami inwestycyjnymi
Uważam, że renty nie są produktami wzrostu, co jest sprzeczne z poglądem większości ludzi, którzy sprzedają renty. Niestety, zdecydowana większość sprzedanych rent to zmienne i indeksowane renty. Większość sprzedaje się pod fałszywym założeniem, że marzenia o powrocie na rynek zostaną zrealizowane. To zazwyczaj nigdy nie występuje.
Renty zmienne
Renty zmienne korzystają z tzw. Odrębnych kont (alias funduszy inwestycyjnych) dla ich składnika wzrostu, ale średnia roczna opłata z tytułu renty zmiennej wynosi około 3% i jest naliczana za okres obowiązywania polisy. Ponadto, renty zmienne mają również ograniczone możliwości inwestycyjne. Połączenie wysokich opłat rocznych i ograniczonych wyborów inwestycyjnych nie jest moim zdaniem realnym wzrostem rynku. Jeśli chcesz wzrostu rynku za pomocą funduszy inwestycyjnych, to kupuj fundusze inwestycyjne. Z pewnością nie potrzebujesz do tego renty zmiennej.
Zindeksowane renty (vel: Fixed Index Annuities)
Zindeksowane renty to gorący produkt dnia i prawdopodobnie zostaniesz rozbity, jeśli będziesz uczestniczyć w złym seminarium z obiadem z kurczakiem lub szukasz renty w Internecie. Agenci niewłaściwie nazywają je "hybrydami", abyś poczuł się, jakbyś dostawał coś przełomowego (nie!), A sprzedany sen jest pełną ochroną przed spadkiem z rynkiem. Rzeczywistość produktu polega na tym, że renty indeksowane zostały zaprojektowane, aby konkurować ze zwrotami CD, i to jest dokładnie to, co historycznie zrobili. Ponownie, jeśli chcesz wrócić do indeksu, kupuj fundusz indeksu rzeczywistego indeksu. Zindeksowane renty ograniczają wzrost, a zyski (jeśli występują) można blokować tylko jeden dzień w roku. To, mój przyjacielu, nie należy do tej samej kategorii co fundusz wzajemny indeksu. Sposób, w jaki korzystam z renty indeksowanej, jest związany z zasilającymi dochody dla przyszłego lub docelowego planowania dochodów z dat i tylko dla gwarancji umownych. Zindeksowane renty: Dobra Zła i Prawda rozwiążą krzepką prawdę o indeksowanych rentach. Zindeksowane renty mają wartości wymienialne, jeśli są prawidłowo umieszczone w portfelu, w rzeczywistości indeksowane renty zostały zaprojektowane w celu konkurowania ze zwrotami CD .