Według American Bankers Association (ABA), większość amerykańskich konsumentów nie płaci swoim bankom żadnych opłat. Czy jesteś częścią tej grupy?
Banki wciąż zarabiają dużo pieniędzy , a opłaty są ważnym źródłem zysków. Oznacza to, że ludzie, którzy płacą opłaty, stanowią dla siebie wszystkich - czasami płacąc co roku setki dolarów lub więcej. Jeśli płacisz opłatę swojemu bankowi, dowiedz się, jakie są koszty, jakie są koszty i jak możesz położyć kres tym kosztom.
01 Opłaty za utrzymanie
Opłaty za utrzymanie są stosunkowo łatwe do uniknięcia. Możesz albo:
- Użyj banku, który nie pobiera opłat za utrzymanie, lub
- Zakwalifikuj się do zrzeczenia się opłat, aby opłaty nie były pobierane
Bezpłatna bankowość wciąż jest rzeczywistością. Po kryzysie finansowym wielkie banki zrobiły wielką wiadomość, obcinając darmowe rachunki bieżące (i zwiększając opłaty za konserwację). Jednak wiele banków nadal oferuje bezpłatne kontrole. Banki internetowe są szybkim i łatwym źródłem darmowej bankowości, ponieważ rzadko mają minimalne wymagania lub opłaty miesięczne . Jeśli chcesz korzystać z zalet bankowości stacjonarnej ( oddzialy bankowe są nadal przydatne ), szukaj mniejszych lokalnych instytucji, takich jak banki regionalne. Unie kredytowe, które są własnością ich klientów, są również świetną opcją do bezpłatnego sprawdzania.
Zwolnienia z opłat są dość proste: jeśli spełnisz określone kryteria, bank nie będzie pobierał opłat za utrzymanie. Wspólne kryteria pozwalające na unikanie opłat obejmują:
- Konfigurowanie bezpośredniego przelewu środków na konto bankowe (czasami wymagane jest minimum 500 USD miesięcznie)
- Utrzymywanie salda konta powyżej określonego poziomu (na przykład 1000 USD)
- Zapisywanie się do wyciągów bez użycia papieru
- Korzystanie z różnych usług tego samego banku (uzyskanie kredytu hipotecznego z tego samego banku, na którym prowadzi się rachunek czekowy)
02 Kredyt w rachunku bieżącym i niewystarczające środki
Opłaty za przekroczenie salda wynoszą często około 35 USD za nieudaną transakcję. Na przykład, jeśli Twoje konto ma 1 USD, ale wydajesz 4 USD za pomocą karty debetowej (i masz zarejestrowany program zabezpieczający twój kredyt w rachunku bieżącym ), zapłacisz 35 USD tylko pożyczyć 3 USD. Następnie wypłać pieniądze z bankomatu, a za kolejne 35 USD możesz zapłacić.
Na szczęście opłaty w rachunku bieżącym są opcjonalne. Banki automatycznie podpisały umowę o ochronę przed debetem, ale teraz musisz zgłosić się do usługi. W większości przypadków wolisz, aby Twoja karta została odrzucona (prawdopodobnie możesz zapłacić gotówką lub inną kartą, oszczędzając sobie 35 USD). Jeśli interesuje cię ochrona w rachunku bieżącym, warto zapoznać się z opcjami. Niektóre banki przesyłają pieniądze z konta oszczędnościowego na rachunek czekowy za około 10 USD, a inne oferują linie kredytu w rachunku bieżącym (które pobierają odsetki od kwoty, którą "pożyczasz" zamiast wysokiej opłaty ryczałtowej za transakcję).
Rezygnacja nie wystarczy
Możesz myśleć, że nie masz pewności, jeśli nigdy nie zdecydowałeś się na ochronę przed debetem. Ale nadal będziesz płacić, jeśli saldo Twojego konta osiągnie wartość zero, a obciążenia trafią na twoje konto. Na przykład, możesz ustawić automatyczne płatności hipoteczne lub ubezpieczeniowe z konta czekowego (tak, że Twój rachujący wyciąga środki każdego miesiąca). Płatności te są obsługiwane w inny sposób - rezygnacja z ochrony przed debetem zapobiega tylko nadmiernemu wydatkowaniu Twojej karty debetowej .
Jeśli transakcje wyrównają saldo konta poniżej zera, bank pobierze opłatę za niewystarczające środki . Opłaty te wynoszą również około 35 USD za nieudaną transakcję.
Co możesz zrobić
Jak uniknąć opłat za przekroczenie stanu konta i opłat NSF? Prostą odpowiedzią jest zatrzymanie wystarczającej ilości pieniędzy na koncie. Ale trudno jest je wyciągnąć, gdy pieniądze są napięte, a transakcje elektroniczne wyciągają pieniądze, nie wiedząc o tym.
Śledzić, ile masz na swoim koncie, a nawet ile masz na swoim koncie w przyszłym tygodniu. Jeśli regularnie bilansujesz swoje konto, dowiesz się, które transakcje już przeszły i na które wciąż czekasz. Twój bank może pokazać, że masz pewną dostępną kwotę pieniędzy - ale wiesz, że nie wszystkie twoje rachunki trafiły już na twoje konto. Aby uzyskać więcej informacji, w tym formularze i szablony arkuszy kalkulacyjnych, zobacz Jak zrównoważyć swoje konto .
Pomocne jest także skonfigurowanie alertów. Niech twój bank będzie wysyłać Ci SMS-y, gdy saldo Twojego konta będzie niskie . Będziesz wiedział, że musisz zmienić lub anulować płatności lub przelać środki z konta oszczędnościowego.
Jako sieć bezpieczeństwa możesz również ustawić linię kredytu w rachunku bieżącym. Mam nadzieję, że nie będziesz miał zwyczaju używania go, ale jest to tańszy sposób na radzenie sobie z okazjonalnymi błędami.
03 Opłaty za ATM
Jeśli korzystasz z bankomatów często, potrzebujesz sposobu na uniknięcie tych opłat. Najlepszym rozwiązaniem jest korzystanie z bankomatów, które są własnością Twojego banku lub są z nim powiązane . Nie będziesz płacić za "zagraniczną" opłatę bankomatową banku, ani nie będziesz płacić dodatkowej opłaty na rzecz operatora bankomatu. Skorzystaj z aplikacji mobilnej Twojego banku, aby znaleźć bezpłatne bankomaty.
Jeśli korzystasz z unii kredytowych - nawet niewielkiej unii kredytowej - możesz mieć większy dostęp do bezpłatnych bankomatów, niż myślisz. Wiele spółdzielczych kas pożyczkowych uczestniczy we wspólnym tworzeniu oddziałów . Pozwala to na korzystanie z usług oddziałów (i bankomatów) w różnych spółdzielczych kasach oszczędnościowych - nie tylko własnej unii kredytowej. Dowiedz się, czy bierzesz udział w unii kredytowej i dowiedz się, gdzie znajdują się najdogodniejsze bankomaty.
04 Lista się włącza
Przelew: przelewy są świetne do szybkiego przesyłania pieniędzy , ale nie są tanie. Jeśli tak naprawdę nie musisz wysyłać drutu, znajdź tańszy sposób przesyłania środków drogą elektroniczną .
Opłata za zamknięcie konta: banki, które są Ci potrzebne po zamknięciu konta wkrótce po jego otwarciu. Jeśli zmieniłeś zdanie na temat banku, zaczekaj co najmniej od trzech do sześciu miesięcy przed zamknięciem konta, aby uniknąć opłat.
Nadmiar przelewów: niektóre rachunki ograniczają liczbę transakcji (w szczególności przelewów z rachunku) dozwolonych na miesiąc. Rachunki rynku pieniężnego, które oferują niektóre z korzyści zarówno kont sprawdzających, jak i oszczędnościowych , mogą ograniczać do trzech wypłat na miesiąc. Konta oszczędnościowe, zgodnie z Prawem D, ograniczają niektóre rodzaje wypłat do sześciu na miesiąc . Jeśli zamierzasz wydawać pieniądze z tych kont, zaplanuj z wyprzedzeniem i przenieś pieniądze na swoje konto czekowe w większych porcjach.
Wcześniejsze kary wycofania: certyfikaty depozytowe (CD) często płacą wyższe odsetki niż rachunki oszczędnościowe. Kompromis? Musisz zobowiązać się do pozostawienia swoich pieniędzy na koncie przez długi czas. Jeśli wycofasz się wcześniej, zapłacisz karę . Aby zaoszczędzić te pieniądze, skonfiguruj drabinkę CD , aby zawsze mieć wolne środki pieniężne lub korzystać z płynnej płyty CD, która pozwala na wcześniejsze wypłaty .