Czynniki, które należy rozważyć przy ustalaniu, czy konwersja Rotha sprawia wrażenie
Jeśli jesteś w tym obozie, możesz stanąć przed trudną decyzją, która ma istotny wpływ na twoją emeryturę.
Poznaj zalety konwersji Roth IRA
Konwersje Roth IRA zapewniają korzyści związane z nieopodatkowanym, nieopodatkowanym wzrostem. Zamiast płacić podatki od wypłat, które bierzesz z tradycyjnej IRA na emeryturze, kwalifikowane wypłaty z Roth IRA nie mają żadnych konsekwencji podatkowych. To dlatego, że już zapłaciłbyś podatki z góry; Składki Roth są składane z dolarów, które już zostały opodatkowane. Aby zostać uznanym za kwalifikowaną dystrybucję, dystrybucja Roth IRA musi być dokonana po 5-ciu latach opodatkowania i musi nastąpić w momencie osiągnięcia wieku 59 lat lub później. W przypadku konwersji, od konwersji musi upłynąć 5 lat
Rozpoznaj, że konwersja może cię kosztować
Problem z konwersjami Roth IRA polega na tym, że kiedy ilość pieniędzy konwertowanych z tradycyjnego IRA na Rotha jest znaczna, możesz skończyć płacąc podatek od całości lub części pieniędzy, tak jakbyś zrobił wypłatę.
W zależności od wielkości faktycznego salda IRA, należne podatki mogą być dużym obciążeniem dla twojego jajeczka na emeryturze i musisz mieć dostępne fundusze, aby zapłacić należne podatki. Konwersja Rotha może w istocie wpłynąć na wyższy przedział podatkowy na rok, w którym dokonujesz konwersji. Aby zmniejszyć wpływ, można stopniowo przekształcić z tradycyjnej IRA na Rotha w ciągu kilku lat podatkowych.
Skuteczna strategia konwersji Roth bierze pod uwagę to, ile możesz przekonwertować każdego roku, bez popychania w wyższe przedziały podatkowe.
Należy pamiętać o następujących ogólnych wytycznych:
- Konwersja IRA może być opłacalna tylko wtedy, gdy jesteś pewien, że Twój przedział podatkowy wzrośnie na emeryturę (konwersja teraz pozwoli ci płacić podatki od pieniędzy przy obecnej, niższej stawce podatkowej).
- Twój horyzont czasowy emerytury powinien wpłynąć na twoją decyzję. Zastanów się, kiedy planujesz generować dochód z twojego IRA. Im więcej czasu będziesz potrzebował na bezinteresowny wzrost inwestycji, tym lepiej. Jeśli emerytura jest tuż za rogiem i planujesz polegać na swoim IRA, aby osiągnąć cele związane ze stylem życia, masz mniej czasu, aby umożliwić wzrost zysków bez opodatkowania na twoją korzyść.
- Konwersja Roth IRA jest warta rozważenia, jeśli chcesz przenieść majątek bez podatku na inne pokolenie. Roth IRA nie podlegają Regułom Wymaganego Dystrybucji Minimalnej (RMD) w okresie życia właściciela. W chwili śmierci Roth IRA będą podlegać specjalnemu zestawowi obowiązkowych rocznych zasad wypłat dla spadkobierców (patrz Dziedziczony IRA ).
- Konwersja może nie być opłacalna, jeśli spodziewasz się, że po przejściu na emeryturę będziesz mieć znacznie niższy przedział podatkowy.
- Nie zapominaj, że państwowe podatki dochodowe mają również wpływ na decyzję o konwersji Roth.
- Jeśli będziesz musiał wypłacić środki z konta IRA, aby zapłacić podatek od konwersji, weź pod uwagę fakt, że saldo zostanie zmniejszone. Ustal, czy zarobki i wolne od podatku wypłaty na mniejszym koncie Roth IRA przewyższają zarobki na większym tradycyjnym saldzie IRA minus podatki dochodowe, które będą musiały być wypłacane przy wypłatach na emeryturze.
Narzędzia pomocne w podejmowaniu decyzji o konwersji RRA IRA
Każda decyzja o konwersji musi być oparta na twoim osobistym statusie finansowym, aktualnych stawkach podatkowych, przewidywanych przyszłych podatkach , celach, wieku i planach zamiarów nieruchomości. Możesz również uzyskać wstępną lekturę, czy konwersja jest czymś do rozważenia przy użyciu internetowego kalkulatora konwersji Roth IRA.
Pomocne może okazać się również przeprowadzenie kilku scenariuszy przed i po kalkulatorze podatku dochodowego, takim jak ten z TurboTax. Prawdopodobnie nie będziesz chciał dokonać ostatecznego wyboru wyłącznie na podstawie wyników . Ale możesz przynajmniej wykorzystać wyniki, aby obejść wszystkie potencjalne zmienne i zobaczyć niektóre z czynników, które wchodzą w grę.
Podejmowanie decyzji o przekształceniu IRA może być jednym z trudniejszych dylematów finansowych. Trudno jest przewidzieć przyszłość, ale trudno jest przewidzieć, co przyszli prawodawcy zdecydują się zrobić z podatkami dochodowymi. Poświęcenie czasu na dokonanie najlepszego wyboru teraz w oparciu o unikalne cele finansowe może oznaczać, że będziesz w lepszej kondycji, aby podejmować decyzje takie jak "podróżuj lub rozpoczynaj nowe hobby", gdy zdecydujesz się przejść na emeryturę.