W jaki sposób konto oszczędnościowe może zostać wykorzystane do zwiększenia oszczędności emerytalnych.
Co to jest konto oszczędnościowe (HSA)?
HSA to fundusz, który niektóre osoby mogą założyć na swoje przyszłe wydatki medyczne.
Aby kwalifikować się do utworzenia HSA, osoba fizyczna musi być objęta Planem Wysokiej Odliczalności Zdrowia (HDHP). Ponieważ HDHP często kosztują mniej niż tradycyjne ubezpieczenie zdrowotne , ludzie mogą teoretycznie wykorzystać oszczędności premium, aby sfinansować swoje HSA.
Co to jest plan wysokiej polisy?
HDHP to plan, który nie zapewnia wiele w zakresie pokrycia rutynowych wydatków medycznych, takich jak wizyta u lekarza, ponieważ podejrzewasz grypę. Zamiast tego pokrycie HDHP jest przeznaczone głównie na duże wydatki, takie jak kosztowne zabiegi, takie jak zabiegi chirurgiczne lub inne zdarzenia medyczne wymagające hospitalizacji.
W szczególności, HDHP od tego pisania w 2016 roku może mieć udział własny w wysokości nie mniejszej niż 1300 USD dla indywidualnego planu i 2 600 $ dla indywidualnego plus planu rodziny. Maksymalne limity out-of-pocket wynoszą 6,550 $ (indywidualne) i 13,100 $ (indywidualne i rodzinne).
Ile możesz wnieść wkład w HSA?
Kwota, jaką możesz wnieść do HSA, zależy od rodzaju posiadanego planu, wieku i roku kalendarzowego.
Na przykład w 2016 r. Składki na HSA obejmujące osoby poniżej 55. roku życia mogą wynieść nawet 3 350 USD. Posiadacze HSA mogą zaoszczędzić nawet 6750 USD na ubezpieczenie rodziny. Posiadacze HSA w wieku 55 lat i starsi mogą zaoszczędzić dodatkowe 1000 USD, co oznacza 4350 USD dla osoby fizycznej i 7 750 USD dla rodziny - a te składki są w 100% odliczane od dochodu brutto.
Wkład HSA skutkuje odliczeniem podatkowym z góry na linii . W związku z tym osoba fizyczna nie musi być wyszczególniona w celu uzyskania korzyści podatkowej z wkładu HSA.
Kiedy upływa termin wniesienia wkładu do HSA?
Wkłady HSA można składać do 15 kwietnia 2017 r. W roku podatkowym 2016. Musisz mieć czas do końca terminu składania zeznań podatkowych (z wyłączeniem wszelkich rozszerzeń), aby wnosić dodatkowe składki na konto HSA, jeśli jeszcze nie ograniczyłeś swoich składek poprzez potrącenia z tytułu płac w ciągu roku kalendarzowego. Aby skorzystać z tej możliwości oszczędzania podatków, musisz dokonać bezpośrednich wpłat na konto HSA, bezpośrednio wpisując czek lub konfigurując automatyczne przelewy z konta bankowego.
Jak HSA może pomóc w twoim planowaniu emerytalnym
HSA może pomóc w osiągnięciu celów planowania emerytalnego na dwa podstawowe sposoby. Po pierwsze, wszystkie wydatki medyczne, które ponosisz, mogą być opłacone pieniędzmi (i wszelkimi zarobkami) w HSA. W przypadku takich płatności nie jest należny podatek. W efekcie otrzymujesz wzrost bez opodatkowania (jak zapewnia Roth IRA ) na pieniądze, które wpłacasz na konto HSA, które są ostatecznie wykorzystywane na wydatki medyczne.
Druga główna potencjalna korzyść z HSA ma miejsce, jeśli masz wystarczająco dużo szczęścia, aby być względnie zdrowym.
Jeśli zgromadzisz znaczne pieniądze w HSA, tak, że nie sądzisz, że wykorzystasz je na wydatki medyczne, możesz wypłacić pieniądze HSA podczas przejścia na emeryturę (po 65 roku życia) bez żadnej kary. Po takiej dystrybucji będziesz musiał płacić tylko zwykły podatek dochodowy , tak jak w przypadku regularnej dystrybucji IRA . W efekcie skorzystałbyś z dużo większego niż normalnie limitu wkładu IRA, gdy dokonywałeś okresowych wpłat HSA.
Z obu tych powodów, HSA ma potencjał, w zależności od potrzeb i oczekiwań w zakresie opieki zdrowotnej, aby stanowić ważną część planu emerytalnego.