Stała renta to umowa z firmą ubezpieczeniową. Towarzystwo ubezpieczeniowe gwarantuje stopę procentową, którą otrzymasz od pieniędzy zdeponowanych w umowie renty. Poniżej znajdują się podstawowe informacje oraz przewodnik, kiedy i jak można dopasować renty stałe do swojego planu.
Naprawiono podstawy annuitalności
Ustalona renta jest najbardziej porównywalna do certyfikatu depozytowego (CD) wydanego przez bank, z wyjątkiem stałej renty, odsetki, które zarabiasz, są naliczane w ramach renty i nie podlegają opodatkowaniu, dopóki nie wypłacisz jej z renty.
Za pomocą płyty CD bank przesyła do ciebie 1099 formularzy podatkowych każdego roku, które zgłaszają kwotę uzyskanych odsetek, i musisz zgłosić te odsetki na zeznaniu podatkowym, nawet jeśli zostawiłeś je na dysku CD.
Podobnie jak na CD, stała renta płaci gwarantowany zwrot. Czasami powrót jest z przodu, więc może być wyższa stopa procentowa w pierwszym roku, ale niższa stopa w latach dwa do dziesięciu. Podobnie jak na CD, jest przypisany termin, taki jak pięcioletnia stała renta.
Niektóre stałe renty mają okres nawet piętnastu lat, a jeśli oddasz rentę przed upływem tego terminu, zapłacisz opłatę kapitulacyjną . Nie daj się złapać na wysokie stopy procentowe w pierwszym roku. Musisz obliczyć plon, jeśli jest przechowywany przez cały okres umowy renty, aby dokładnie porównać jedną ofertę z drugą.
Najlepsze dla: Jeśli masz długi okres czasu i chcesz zainwestować bez ryzyka, możesz wybrać stałą emeryturę na CD, aby odłożyć podatki i ewentualnie uzyskać wyższą stopę procentową niż to, co płacą banki.
To może być dobry wybór dla funduszy, które odziedziczysz, lub premii, którą otrzymujesz. Istnieją dwa główne rodzaje stałych rent; odroczony i natychmiastowy.
Odroczony
Przy odroczonej stałej renty (często zwanej odroczonym dochodzie lub DIA) otrzymujesz gwarantowaną kwotę odsetek, która gromadzi się w ramach umowy renty.
Odsetki są odroczone podatkowo, więc żadne podatki dochodowe nie są płacone, dopóki nie podejmiesz wypłaty. Możesz kupić odroczoną stałą emeryturę z pieniędzmi IRA, w takim przypadku zasady podatkowe, które mają zastosowanie do IRA, będą miały zastosowanie do wszystkich funduszy w ramach renty.
Możesz także kupić odroczoną rentę z pieniędzmi niekwalifikowanymi (fundusze inne niż IRA). Wypłaty dokonane przed 59 rokiem życia mogą podlegać podatkowi karnemu oraz podatkowi dochodowemu. Kiedy bierzesz wypłatę, najpierw wycofujesz.
Gdy wycofasz wszystkie odsetki, zaczniesz wycofywać zlecenie, które jest zwrotem z tego, co wpłacasz (podstawa kosztu). Główne wypłaty nie są opodatkowane. Większość odroczonych stałych rat posiada funkcję, która pozwala na dostęp do 10% wartości kontraktu każdego roku bez konieczności uiszczania opłaty za przekazanie.
Jeśli szukasz najwyższej stopy procentowej, możesz porównać odroczone stawki stałego stałego oprocentowania z alternatywami, które mogą oferować większą elastyczność, takich jak certyfikaty depozytów lub drabiny obligacji wysokiej jakości, które pozwalają zachować swój kapitał z minimalnymi ograniczeniami dostęp do twoich pieniędzy.
Korzyści dla Rider dochodów
Wiele odroczonych stałych rat zapewnia dodatkowe świadczenia poza gwarantowaną stawką. Na przykład mogą mieć gwarantowanego dochodu , który określa konkretną kwotę dochodu emerytalnego, która może być wypłacona ci dziesięć lub dwanaście lat w przyszłości.
W przypadku tego typu produktu kupujesz go, aby zabezpieczyć określony wynik. Nie chodzi o najwyższą stopę zwrotu; zamiast tego chodzi o zapewnienie minimalnej kwoty gwarantowanego dochodu na lata emerytalne.
Najlepsze dla: Odroczone stałe renty z osobami, które uzyskały dochód, mogą być dobrym rozwiązaniem dla kogoś, kto ma około dziesięciu lat od emerytury. Jeśli rynek spadnie tuż przed datą przejścia na emeryturę, nie będzie to miało znaczenia. Ten produkt gwarantuje przyszły dochód, który będzie wypłacał bez względu na rynek!
Natychmiastowy
Z natychmiastową stałą ratą , wymieniasz swoją ryczałtową kwotę na gwarantowaną wypłatę dochodu z firmy ubezpieczeniowej, która zaczyna się od razu. Te produkty są nazywane natychmiastowymi rocznymi składkami jednorazowymi lub SPIA. Po rozpoczęciu płatności renty nie zmieniają się, chyba że kupujesz rentę dostosowującą się do inflacji.
Kiedy rozpoczynają się płatności z tytułu renty, nie masz już dostępu do zleceniodawcy. Zamiast tego masz prawo do dochodu, który firma ubezpieczeniowa obiecała ci. Użytkownik wybierze okres płatności , na przykład gwarantowany dochód przez dziesięć lat lub przez całe swoje życie.
Najlepsze dla: Ustalona natychmiastowa renta może być odpowiednim dodatkiem do twojego planu emerytalnego, jeśli:
- Na emeryturze lub na emeryturze wkrótce
- Chcąc mieć pewność, że więcej z twoich wydatków pokrywają gwarantowane dochody
- Niechęć do ryzyka i preferują bezpieczne inwestycje
- Pojedynczy lub niedawno stał się wdowcem
- Martwisz się zbyt szybko wydatkiem swoich funduszy