9 sposobów generowania dochodów emerytalnych

by Dana Anspach

01 Certyfikaty depozytowe i inne bezpieczne inwestycje

Płyta CD to Certyfikat Depozytu wydawany przez bank. Zwykle są ubezpieczeni w FDIC i im dłuższy okres ważności płyty CD, tym wyższa stawka oprocentowania.

Zalety: Dyrektor jest bezpieczny.

Minusy: Ta strategia wygeneruje niewielki dochód bieżący. Dochody zmieniają się wraz ze stopami procentowymi, gdy płyty CD są dojrzałe i odnawiane. Dochody mogą nie nadążać za inflacją. W zależności od stóp procentowych może to wymagać dużej ilości kapitału, aby wytworzyć wymagany dochód emerytalny. Odsetki od płyt CD są w 100 procentach opodatkowane, chyba że jesteś właścicielem CD w IRA lub Roth IRA.

Jeśli chodzi o wybór między bezpieczniejszymi alternatywami inwestycyjnymi, poświęć trochę czasu, aby dowiedzieć się, w jaki sposób można je wykorzystać w części portfela, a nie w całym portfelu. W ten sposób możesz wykorzystać inne części do inwestowania w rzeczy, które z większym prawdopodobieństwem dostarczają wyższe dochody.

02 Laddered Bonds

Obligacja, podobnie jak CD, ma datę zapadalności. Możesz kupować obligacje (lub płyty CD) teraz, aby osiągnąć dojrzałość w różnych przyszłych punktach, kiedy najprawdopodobniej będziesz potrzebować dochodu. Istnieje wiele rodzajów obligacji, dzięki czemu można wybierać bezpieczne obligacje emitowane przez rząd lub obligacje emitowane przez korporacje o wyższej rentowności.

Zalety: Obligacje prawdopodobnie zapewnią większy dochód niż CD lub inne super bezpieczne opcje. Możesz dopasować terminy zapadalności obligacji do potrzeb związanych z przepływami gotówkowymi. Jeśli masz wysokie stawki podatkowe, możesz użyć obligacji komunalnych, które prawdopodobnie zapewnią ci dochód wolny od podatku.

Minusy: Dochód może nie nadążać za inflacją. W zależności od stóp procentowych może to wymagać dużej ilości kapitału, aby wytworzyć wymagany dochód emerytalny.

Budowanie portfela obligacji może być trudne do zrobienia samemu, dlatego ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób inwestować w drabinę obligacji przed losowym zakupem obligacji.

03 Przychody z obrotu dywidendami

Niektóre akcje (zwane artystami dywidendowymi) mają historię rosnącej dywidendy każdego roku, a niektóre fundusze inwestujące w dywidendę na akcje pozwalają ci inwestować w grupę tych akcji za jednym razem.

Zalety: Z historycznego punktu widzenia kapitał będzie rósł, a firmy stopniowo zwiększają dywidendy, zapewniając środki na wzrost dochodów wraz z inflacją. Ponadto wiele firm wypłaca kwalifikowane dywidendy, które są opodatkowane według niższej stawki niż przychody z tytułu odsetek.

Wady: Zleceniodawca waha się wraz z ruchami rynkowymi. Firmy mogą zmniejszyć lub wyeliminować dywidendy w trudnych czasach.

Warto zrozumieć, w jaki sposób dochód z dywidendy z akcji działa, zanim zaczniesz szukać zysku.

04 Inwestycje o wysokiej rentowności

Niektóre inwestycje wypłacają wielkie plony; może mieć formę prywatnych programów pożyczkowych, funduszy zamkniętych lub spółek typu master-limited. Bądź ostrożny - często wyższe plony wiążą się z większym ryzykiem.

Zalety: Wysoka kwota początkowego dochodu wygenerowana.

Wady: Zleceniodawca będzie się wahał w wartości. Inwestycje o wysokiej wydajności mogą zmniejszyć lub wyeliminować ich dystrybucje w trudnych czasach. Wyższe inwestycje w rentowności są zwykle bardziej ryzykowne niż rozwiązania o niższej rentowności.

Inwestowanie w wysokie zyski może być bardzo ryzykowne. Czasami dodatkowe ryzyko zwiększa dochód na twoje konto.

05 Systematyczne wypłaty ze zrównoważonego portfela

Zrównoważony portfel posiada zarówno akcje, jak i obligacje (zwykle w formie funduszy inwestycyjnych). Systematyczne wypłaty zapewniają zautomatyzowany sposób sprzedaży proporcjonalnej kwoty, która jest na koncie każdego roku, dzięki czemu można wypłacić z konta, aby zaspokoić swoje potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych.

Zalety: Jeśli zostanie to zrobione słusznie, podejście to prawdopodobnie wygeneruje rozsądną kwotę dochodu dożywotniego skorygowanego o inflację. Część zapasów zapewnia długoterminowy wzrost; część wiążąca zwiększa stabilność.

Minusy: dyrektor będzie zmieniać swoją wartość i musisz być w stanie trzymać się swojej strategii podczas przestojów. Ponadto mogą istnieć lata, w których będziesz musiał zmniejszyć wypłaty.

Zrównoważone podejście do portfela jest względnie łatwe do zastosowania i jest wystarczająco elastyczne, aby przeciwdziałać zmienności rynku. Przestudiuj zasady dotyczące wypłat, które chcesz zastosować, aby to podejście miało największe szanse powodzenia.

06 Natychmiastowe renty

Firmy ubezpieczeniowe wydają kontrakty zwane rentami. Z natychmiastową dożywotnią wypłatą w zamian za zryczałtowany depozyt otrzymujesz dochód na całe życie.

Plusy: Gwarantowany dochód w całym okresie życia - nawet jeśli mieszkasz w wieku powyżej 100 lat.

Minusy: Dochód nie nadąża za inflacją, jeśli nie kupisz skorygowanej inflacji natychmiastowej dożywotniej (która będzie miała znacznie niższą początkową wypłatę). Jeśli chcesz uzyskać najwyższą wypłatę, nie będziesz mieć dostępu do zleceniodawcy, a pozostała część główna nie zostanie przekazana spadkobiercom.

Natychmiastowe renty mogą być dobrym sposobem na zapewnienie ciągłości przepływu środków pieniężnych, jeśli potrzebujesz najwyższej możliwej wypłaty z aktualnej kwoty głównej. Dowiedz się o natychmiastowych dożywotnich anach przed zakupem.

07 Model dochodu na życie

Takie podejście wykorzystuje coś, co nazywa się segmentacją czasu, aby dopasować inwestycje do momentu, w którym będą one potrzebne. Zapewnia logiczny proces określający, ile należy wkładać w bezpieczne inwestycje i ile inwestować w rozwój.

Zalety: Łatwy do zrozumienia i ma potencjał do osiągania doskonałych rezultatów.

Minusy: w swojej najczystszej postaci strategia ta wiąże się z podejmowaniem ryzyka inwestycyjnego, ale można ją zmodyfikować, aby korzystać z produktów gwarantowanych.

Specjalizuję się w dochodach z emerytury i takie podejście jest moim preferowanym podejściem do dostarczania dochodów emerytalnych - używam tego typu modelu, ale wypełniaję je drabinką obligacji i funduszami indeksów wzrostu. Fragmenty można wypełnić innymi opcjami, takimi jak płyty CD, fundusze indeksowe, renty, itp. Sprawdź strategię dochodową dla życia dotyczącą linku do filmu, w którym możesz dowiedzieć się więcej.

08 Zmienna renta z gwarancją zysku

Zmienna renta to umowa wydana przez firmę ubezpieczeniową, ale w ramach renty rocznej pozwalają wybrać portfel inwestycji rynkowych. To, co firma ubezpieczeniowa zapewnia, to dożywotni beneficjant zapewniający dochód, który zapewnia, że jeśli inwestycje nie będą dobrze realizowane, nadal będziesz mieć dochód emerytalny.

Plusy: Gwarantowany dochód na całe życie, który może nadążyć za inflacją, jeśli rynek wzrośnie. Zleceniodawca pozostaje dostępny do przekazania spadkobiercom.

Wady: mogą mieć wyższe opłaty niż inne opcje - a opłaty w niektórych produktach mogą być tak wysokie, że zmuszeni jesteście polegać na gwarancjach, ponieważ mało prawdopodobne jest, aby inwestycje były wystarczające, aby przezwyciężyć koszty.

Będę szczery, to moja najmniej korzystna strategia emerytalna. Są ubezpieczeni - z tymi produktami ubezpieczasz swoje przyszłe dochody - a to często kosztuje. Jednak w przypadku wykorzystania do części funduszy i kiedy podatki są uwzględniane, produkty te posiadane przez IRA mogą pasować do planu dochodów emerytalnych.

09 Holistyczny plan alokacji aktywów emerytalnych

Kiedy spojrzysz na wszystkie dostępne opcje, w większości przypadków najlepszą opcją jest plan, który wykorzystuje wiele z omawianych opcji. Celem holistycznego planu alokacji aktywów emerytalnych nie jest maksymalizacja zwrotu - ma to na celu zmaksymalizowanie dochodu w całym okresie życia. Jest to inny cel niż tradycyjna mantra inwestująca w alokację aktywów w celu maksymalizacji zwrotu na jednostkę ryzyka.

Zalety: Połączenie kilku pomysłów na dochody emerytalne wymienione w tym pokazie slajdów jest często potrzebne do stworzenia idealnego przepływu dochodów dla Twoich potrzeb.

Minusy: wymaga wiele pracy, aby dobrze to połączyć, ale godziny planowania mogą być warte wysiłku na miesiące i lata!

Jeśli jesteś blisko przejścia na emeryturę, najważniejszą rzeczą, którą powinieneś wiedzieć, jest to, że inwestowanie w emeryturę musi być robione inaczej. Potrzebujesz dochodu na całe życie, a nie gorącej porcji.

Do tej pory powinieneś być gotowy do korzystania z tych technik w skoordynowany sposób. I zawsze pamiętaj - planowanie nie jest podejściem uniwersalnym. Twoje wyjątkowe okoliczności i umiejętności muszą być wzięte pod uwagę.