Istnieje kilka sposobów przesyłania pieniędzy drogą elektroniczną . Dwie najbardziej popularne i dobrze znane opcje obejmują transfery ACH i przelewy , ale te metody czasami są mylone. Warto zrozumieć zalety i wady każdej z opcji, aby wybrać właściwy, gdy następnym razem będziesz wysyłać lub odbierać fundusze.
Prędkość transferu
Przelewy przesyłają środki z jednego banku do drugiego w jeden dzień roboczy, a pieniądze można nawet udostępnić tego samego dnia.
To powiedziawszy, czasami nie zobaczysz funduszy lub uzyskasz dostęp do funduszy natychmiast po otrzymaniu przelewu. Chociaż komputery wykonują większość pracy, proces ten nie jest w 100% zautomatyzowany. Pracownik banku zazwyczaj musi przejrzeć przelewy i pobrać środki na konto odbiorcy. Jeśli czas jest najważniejszy, poproś o przelewy rano. Przewody międzynarodowe mogą zająć dodatkowy dzień lub dwa.
Transfery ACH często trwają od dwóch do trzech dni roboczych. Banki i izby rozrachunkowe przetwarzają płatności ACH w partiach - wszystko to odbywa się razem, zamiast rozpatrywania ich indywidualnie, w kolejności od pierwszej chwili. Jednak system ACH zmierza w kierunku transferów tego samego dnia, a niektóre płatności są już uprawnione do leczenia w tym samym dniu.
Coraz częściej płatności będą realizowane szybciej, gdy firmy dostosują się do nowego systemu.
Pewność i bezpieczeństwo
Przelewy są podobne do czeków elektronicznych:
- Po otrzymaniu środków bank traktuje płatność jako rozliczone pieniądze i pozwala odbiorcy wydać lub wypłacić, gdy tylko płatność zostanie zaksięgowana na koncie końcowym.
- Podczas wysyłania pieniędzy środki muszą być dostępne na koncie nadawcy przed wystawieniem płatności. Bank natychmiast usunie pieniądze z konta nadawcy w trakcie przetwarzania żądania.
Ryzyko oszustwa jest wysokie, gdy wysyłasz pieniądze, ale stosunkowo niskie, gdy otrzymujesz środki.
- Jeśli otrzymasz faktyczny przelew bankowy, możesz mieć pewność, że nadawca miał dostępne fundusze, a ich bank wysłał pieniądze. Przelewy za druty są względnie bezpiecznym sposobem na zarabianie, w przeciwieństwie do czeków kasjerów , nie są często sfałszowane. Tylko upewnij się, że otrzymujesz prawdziwy przelew bankowy, w przeciwieństwie do innego rodzaju płatności elektronicznych.
- Jeśli wysyłasz pieniądze drogą przewodową , musisz mieć całkowitą pewność, że wiesz, do kogo wysyłasz środki. Przelewu bankowego zazwyczaj nie można cofnąć, a odbiorca może natychmiast wypłacić środki.
Transfery ACH są również dość bezpieczne, ale transfery ACH na twoje konto można odwrócić. Dotyczy to błędów popełnianych przez twojego pracodawcę (jeśli przepłacają przez przypadek), jak również nieuczciwych przelewów z twojego konta . Istnieją jednak reguły określające, kiedy iw jaki sposób banki zezwalają na odwrócenie, więc większość transferów pozostanie, chyba że popełniono oczywiste oszustwo lub pomyłkę.
W przypadku każdego rodzaju przelewu może być konieczne podanie informacji o koncie bankowym, w tym numer konta, numer banku i nazwisko. Dane te można wykorzystać do kradzieży środków z konta, więc podaj te informacje tylko, jeśli ufasz odbiorcy.
Koszt wysłania i odbioru
Przelewy: prawie zawsze jest opłata za wysłanie przelewu. Banki mogą pobierać od 10 do 35 USD za przesyłanie drutu w Stanach Zjednoczonych, a transfery międzynarodowe kosztują więcej. Odbieranie przelewu jest często bezpłatne, ale niektóre banki i kasy kredytowe pobierają niewielkie opłaty, aby otrzymywać środki za pośrednictwem sieci. Jeśli zasilisz przelew kartą kredytową , zapłacisz znacznie więcej dzięki wyższym stopom procentowym i opłatom za zaliczki gotówkowe.
Transfery ACH są prawie zawsze bezpłatne dla klientów - zwłaszcza jeśli otrzymujesz środki na swoje konto.
Wysyłanie pieniędzy do przyjaciół i rodziny za pomocą aplikacji lub usług płatniczych P2P jest zwykle bezpłatne lub około jednego dolara (te usługi często wykorzystują sieć ACH do finansowania płatności). Firmy i inne organizacje, które wypłacają wynagrodzenie lub akceptują płatności za rachunki przez ACH, zwykle płacą za tę usługę. Opłaty za transakcje są zwykle niższe niż 1 USD za każdą płatność.
Proces
W zależności od banku istnieje spora szansa, że możesz skonfigurować zarówno przelewy internetowe, jak i płatności ACH online.
Niektóre instytucje wymagają jednak dodatkowych kroków w przypadku przelewów - zwłaszcza przy wysyłaniu dużych przelewów. Twój bank może wymagać weryfikacji przelewów bankowych przez telefon, a do wypełnienia prośby możesz nawet użyć formularzy papierowych lub elektronicznych.
Aby wysłać przelew bankowy , podaj informacje o swoim koncie i koncie, na które chcesz wysłać środki. Wymagane informacje obejmują nazwy banków, numery kont, numery routingu ABA itd. (Zobacz, gdzie można znaleźć te informacje na czeku ).
Aby wysłać przelew ACH , zwykle korzystasz z formularza udostępnionego przez organizację, za którą płacisz lub z usługi, z której korzystasz. Większość konsumentów nie może tworzyć płatności ACH na rzecz osób trzecich z osobistych kont bankowych, ale firmy mogą mieć kilka opcji dostępnych . Korzystając z usług P2P, wystarczy podać numer telefonu komórkowego lub adres e-mail odbiorcy, a odbiorca poda dane konta bankowego osobno.
Typowe zastosowania
Z powodu opisanych powyżej różnic, przelewy i transfery ACH rozwiązują różne potrzeby.
Transmisje z drutu są najlepsze, gdy szybkość i pewność są kluczowe. W przeciwnym razie, po co płacić opłatę i podejmować dodatkowe kroki, aby ukończyć druty? Typowym przykładem jest zaliczka na zakup domu. Sprzedający nie ujawnią tytułu, chyba że są pewni, że możesz zapłacić, więc gwarantowane czeki i przelewy są przydatne.
Płatności ACH są dobre dla małych, częstych, niezwiązanych z misją płatności. Tak długo, jak każdy z zaangażowanych ufa sobie nawzajem (mniej więcej), opłacalne jest korzystanie z tego zautomatyzowanego systemu. Typowe przykłady płatności ACH to:
- Bezpośrednia wpłata wynagrodzenia pracownika lub świadczeń z ZUS
- Automatyczne miesięczne płatności za rachunki za media, pożyczkodawców i innych dostawców usług
- Przenoszenie pieniędzy między kontami w różnych bankach