Co się dzieje, gdy piszesz (lub wpłacasz) czek?
Jeśli wszystko pójdzie dobrze, proces jest płynny, ale w zależności od perspektywy czas może stanowić problem:
- Jeśli otrzymałeś czek, prawdopodobnie spieszysz się, aby go usunąć.
- Jeśli napisałeś czek, możesz mieć nadzieję na kilka dodatkowych dni na wymyślenie pieniędzy.
Logistycznie, bank przyjmujący lub unia kredytowa (gdzie wpłata jest zdeponowana lub zrealizowana) wysyła czek w formie papierowej lub elektronicznej do banku, z którego środki są wciągane, lub do izby rozrachunkowej, która znajduje się pomiędzy dwoma bankami. Zakładając, że środki są dostępne i nie ma problemu z czekiem, pieniądze są przekazywane.
Czyszczenie czeków, które piszesz
Ile czasu zajmuje sprawdzenie, aby usunąć po jego napisaniu? Nie ma jednej odpowiedzi, ponieważ prędkość zależy od kilku czynników. Zwykle trwa kilka dni, zanim kontrole, które napiszesz, zaatakują twoje konto (dopóki to się nie stanie, czek to w zasadzie tylko IOU), ale ta oś czasu kompresuje się od czasu, gdy w 2004 r. Wprowadzono ustawę Check 21.
Za każdym razem, gdy piszesz czek, najlepiej postępować tak, jakby pieniądze nie znajdowały się już na Twoim koncie.
W przeszłości ludzie robili to, rejestrując każdą transakcję w rejestrach czekowych . Równoważenie rachunków bieżących (w formie papierowej lub elektronicznej) jest nadal dobrą praktyką .
Możesz być przyzwyczajony do czekania przez kilka dni (lub dłużej), aby zobaczyć pieniądze, które faktycznie opuszczą twoje konto. W tym czasie czek jest nazywany "zaległym" i możesz potencjalnie wydać pieniądze na coś innego (ale wydasz je dwa razy, popełniając oszustwo i ustawiając się na opłaty za przekroczenie limitu w koncie).
Dwukrotne użycie tych samych funduszy podczas czekania na wyczyszczenie nazywa się " wykorzystaniem pływaka " i może prowadzić do wielu problemów .
Jak długo musisz mieć pewność, że pieniądze są na twoim koncie? Technicznie nielegalne jest pisanie czeku, którego nie możesz usunąć, więc trzymaj się sprawdzania czeków, gdy masz dostępne fundusze . W praktyce możesz mieć kilka dni. Czy wysłałeś czek lub przekazałeś go do kasjera w dużym sklepie? Rejestry kas są często wyposażone w skanery czekowe, które natychmiast zamieniają czek papierowy na czek elektroniczny - możesz mieć pewność, że czek zostanie wysłany do Twojego banku tak szybko, jak to możliwe (być może nawet tego samego dnia).
Nawet jeśli przekażesz czek osobie fizycznej (na przykład przyjacielowi, któremu się spłacasz lub hydraulikowi pracującemu w domu), ta osoba może użyć urządzenia mobilnego do złożenia czeku . Z drugiej strony zawsze istnieje możliwość, że osoba lub firma sprawią, że czek będzie zbierał się przez kilka tygodni, zanim zabiorą go do banku w celu złożenia depozytu. Niestety, nie ma sposobu, aby wiedzieć na pewno.
Jeśli chcesz mieć podstawową zasadę, najlepiej jest założyć, że środki opuści konto około dwóch dni po dokonaniu płatności czekiem, ale ten przedział czasowy może łatwo ulec zmianie.
Korzystanie z czeków, które otrzymujesz
Jeśli otrzymałeś wypłatę czekiem, prawdopodobnie masz pretensję do korzystania z pieniędzy: możesz potrzebować jej do pokrycia wydatków lub możesz mieć wątpliwości, czy czek się podda. Jak długo trzeba czekać?
"Dostępne" nie oznacza wyczyszczone: gdy ktoś napisze ci czek, "wyczyścił", gdy pieniądze zostały przelane z konta wystawcy czeku i możesz je wydać. Jednak nie zawsze jest jasne, czy i kiedy dotarły pieniądze. Twój bank zazwyczaj pozwoli Ci wydawać pieniądze z zdeponowanych czeków - a nawet wypłacić gotówkę - zanim czek zostanie faktycznie rozliczony.
Ale jesteś odpowiedzialny za wszystkie depozyty czekowe, więc będziesz musiał spłacić wszystkie fundusze, których użyjesz, jeśli czek zostanie odrzucony po tym, jak wziąłeś pieniądze.
Prawo federalne (rozporządzenie CC) wymaga, aby banki udostępniły ci przynajmniej część twojego depozytu w ciągu kilku dni.
W przypadku wielu przedmiotów, takich jak czeki osobiste, pierwsze 200 USD jest dostępne w ciągu jednego dnia roboczego (jeśli nie od razu), a pozostała część będzie dostępna przez kilka dni. Inne elementy, takie jak kontrole wydawane przez rząd, czeki kasjerskie i przekazy pieniężne USPS pozwalają na szybkie wycofanie większych kwot.
Twój bank może być bardziej liberalny niż wymaga tego prawo: bank może po prostu założyć, że każdy czek jest dobry i umożliwia natychmiastowe wypłacenie pełnej kwoty. Wygodny, prawda? Ale jeśli ta próba się podniosła , masz kłopoty. Bank obciąży Twoje konto, aby odzyskał pieniądze, co może prowadzić do poważnych problemów.
Jak długo należy czekać, zanim sprawdzenie się skończyło? Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ale mądrze jest zachować ostrożność w kwestii czeków, których nie masz pewności. Z czekami napisanymi z dużych banków często (ale nie zawsze) dowiadujesz się w ciągu kilku dni, jeśli wystąpią jakiekolwiek problemy. Kiedy kontrole pochodzą z zagranicznych kont, może to potrwać znacznie dłużej. Najlepiej jest skontaktować się z bankiem i uzyskać solidną odpowiedź na temat statusu czeku. Wyjaśnij swoje obawy i zapytaj, czy ryzykujesz, jeśli wydasz pieniądze. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak długo czekać po wpłaceniu czeku .
Aby fundusze były dostępne tak szybko, jak to możliwe, należy je zdeponować: użyj zdalnej wpłaty czeku, jeśli jest dostępna, i wcześnie zdeponuj czeki, aby dokonać tego dnia. Twój bank często powie ci, że twoje depozyty będą przechowywane przez pięć dni, ale w wielu przypadkach fundusze będą dostępne szybciej. Jeśli nie jest to wystarczająco szybkie, spróbuj zapytać obsługi klienta lub menedżera, czy istnieje sposób na uwolnienie niektórych z tych funduszy (może to zadziałać, jeśli jesteś uznanym klientem bez historii złych kontroli na koncie).
Zagrożenia związane z "Oczyszczonymi" czekami
Jeśli masz wątpliwości co do "wyczyszczonego" czeku, nie wydawaj pieniędzy, dopóki nie upewnisz się, że Twój bank zebrał potrzebne pieniądze. Czekanie jest niewygodne, ale radzenie sobie z ujemnym saldem konta również nie jest zabawne.
Zakładanie, że czek został wyczyszczony, jest niebezpieczne. Czasami uczciwy błąd powoduje problemy, a czasami twórcy korzystają z nieporozumień dotyczących jasności czeków. Typowe oszustwo polega na płaceniu komuś z czekiem (w szczególności fałszywemu czekowi kasowemu lub przekazowi pieniężnemu ) i poproszeniu ofiary o odesłanie kwoty nadpłaty lub przekazaniu pieniędzy "nadawcy". Ofiara wysyła pieniądze, które nie istnieją, oraz w końcu bank dowiaduje się, że czek był zły. Niestety, banki nie chronią konsumentów w tej sytuacji - ofiara jest odpowiedzialna za wszelkie straty i będzie musiała spłacić bank.