Ile pieniędzy należy odłożyć na emeryturę?
Ile pieniędzy należy zainwestować w swoje konto emerytalne 401k lub IRA? Dziesięć procent? Piętnaście procent? Ile pieniędzy potrzebujesz, aby odłożyć na emeryturę?
Odpowiedź zależy od tego, ile otrzymasz z emerytury, dochodów z wynajmu, tantiem, ubezpieczeń społecznych i innych form dochodów emerytalnych.
Na potrzeby tego artykułu założymy, że nie masz innych źródeł dochodów emerytalnych . To założenie pozwoli nam skupić się wyłącznie na składkach na konto oszczędności emerytalnych.
Im wcześniej zaczniesz, tym mniej musisz wnosić wkład
Zasadniczo im młodsi zaczynacie, tym mniejszą kwotę, którą możecie wydostać z wkładu własnego. Spójrzmy na kilka przykładów.
Przykład 1
Załóżmy, że masz 30 lat, zarabiasz 50 000 $ rocznie, a chcesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat. Do tej pory zapisałeś zero. Po przejściu na emeryturę (który wynosi 42 500 $ rocznie), chcesz przeżyć 85% swojego dochodu przed opodatkowaniem przed opodatkowaniem.
Aby osiągnąć swój cel, do czasu przejścia na emeryturę trzeba zgromadzić 2 miliony jaj (dokładnie 2,06 miliona dolarów). To może brzmieć dużo, ale pamiętaj: za 35 lat 2 miliony dolarów będą dziś warte znacznie mniej niż 2 miliony dolarów dzięki inflacji. Pamiętaj też, że pieniądze muszą trwać długo - być może nawet przez 35 lat, jeśli masz 100 lat.
Jak osiągasz 2 miliony? Jeśli masz 30 lat i masz zapisane 0 USD, który chce żyć na dzisiejszym ekwiwalencie 42,500 USD rocznie na emeryturze, musisz zaoszczędzić 600 USD miesięcznie.
Zakładamy, że inwestujesz w 70 procent akcji, 25 procent obligacji i 5 procent gotówki, a rynki wykonują przeciętnie.
Przykład 2
Załóżmy, że masz 40 lat, zarabiasz 50 000 $ rocznie, chcesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat, masz do tej pory zero, a chcesz żyć według dzisiejszego ekwiwalentu 42,500 $ rocznie na emeryturze.
Innymi słowy, zakładamy taki sam scenariusz jak w przykładzie 1, a jedyną zmienną jest wiek.
Korzystając z tych samych założeń inwestycyjnych, co w powyższym przykładzie, musisz zaoszczędzić 1000 USD miesięcznie. Innymi słowy, oczekiwanie na dziesięciolecie, aby zacząć oszczędzać, zmusza do niemal dwukrotnego zwiększenia stopy oszczędności , aby osiągnąć ten sam cel.
(Korzystając z tego samego zestawu założeń, ale zmieniając zmienną, aby zacząć oszczędzać w wieku 20 lat, wystarczy zaoszczędzić około 375 USD miesięcznie. Jeśli zaoszczędzisz 1000 USD miesięcznie, począwszy od 20 roku życia, będziesz miał 8,4 miliona USD do czasu przejścia na emeryturę.)
Skąd taka różnorodność?
Różnice te wynikają z mocy złożonych odsetek , które Albert Einstein nazwał "najpotężniejszą siłą we wszechświecie".
Odsetki złożone to termin, który opisuje zainteresowanie / zyski z twoich inwestycji, które zyskują większe zainteresowanie. Innymi słowy, odsetki budują się same. (Kliknij link, aby uzyskać bardziej szczegółowe wyjaśnienie).
Im jesteś młodszy, kiedy zaczniesz oszczędzać, tym więcej czasu na inwestycje. Jeśli czekasz, aż będziesz starszy, musisz zaoszczędzić więcej, aby zrekompensować stracony czas.
Jak to obliczyłeś?
Obliczyliśmy to za pomocą internetowego kalkulatora emerytalnego Fidelity Investment My Plan.
Po wpisaniu wieku, pożądanego wieku emerytalnego, stylu inwestowania i kwoty, którą już zaoszczędziłeś, kalkulator oblicza, ile należy oszczędzać miesięcznie, aby osiągnąć cele oszczędności emerytalne . Jako zrzeczenie się, ten model kalkulatora zapewnia tylko szorstki wynik kierunkowy, na który nie należy polegać.
Czy są jakieś zasady?
Oto 4 wskazówki, które pomogą Ci zdecydować, ile zaoszczędzić na emeryturę :
Maksymalizuj dopasowanie swojego pracodawcy .
Jeśli Twój pracodawca pasuje do składki emerytalnej, skorzystaj w pełni z tego meczu - nawet jeśli masz długi o wysokim oprocentowaniu . Zadłużenie karty kredytowej może kosztować 25% odsetek; mecz firmy zapewnia gwarantowany zwrot 50 - 100 procent.
(Co to jest firma? Powiedzmy, że Twój szef żetonów kosztuje 50 centów za każdego dolara, którego wpłacasz, do pewnej kwoty.
Nazywa się to dopasowaniem do firmy. Dostaniesz 50% "zwrotu", że tak powiem, na twoje pieniądze, ponieważ każde 1 $ zainwestowane automatycznie stanie się 1,50 $.)
Właśnie dlatego oszczędzanie na emeryturze powinno być najwyższym priorytetem, nawet większym niż spłata zadłużenia z kart kredytowych lub opłacenie czesnego Twojego dziecka.
Zważ zwory i cony z R oth vs. tradycyjny
Konta emerytalne "Roth", takie jak Roth 401k i Roth IRA, pozwalają na przekazywanie pieniędzy po opodatkowaniu. Teraz płacisz podatki od swoich dochodów, ale unikasz podatków, kiedy wycofujesz je na emeryturze, w tym podatki od zysków kapitałowych.
Tradycyjne konta emerytalne , takie jak tradycyjne 401 tys. Oferowane przez większość pracodawców, pozwalają na składanie dolarów przed opodatkowaniem. Teraz unikasz podatków, ale otrzymujesz rachunek podatkowy na emeryturze.
Twój wiek, dochody i założenia dotyczące obecnych i przyszłych stawek podatkowych będą decydować o tym, czy Roth kontra tradycyjny system jest odpowiedni dla Ciebie. Przeczytaj więcej o kontach emerytalnych Roth, porozmawiaj z doradcą podatkowym i daj mu trochę ostrożności. Twój rachunek podatkowy jest jednym z największych wydatków, jakie kiedykolwiek będziesz miał - na równi z Twoją spłatą kredytu hipotecznego - tak więc opłaca się dokładnie rozważyć swoją strategię podatkową, kiedy planujesz emeryturę .
Zwiększ swój procent zgodnie z dekadą, którą zaczynasz
Nie ma jednej reguły dotyczącej procentu twojego dochodu, który powinieneś odłożyć na emeryturę. Procent zależy od wieku, w którym zaczniesz oszczędzać.
Jeśli masz 20 lat, zarabiasz 50 000 $ rocznie i oszczędzasz 10% swojego dochodu - 5000 $ rocznie - na konto emerytalne, osiągniesz więcej niż osiągniesz cele emerytalne.
Ale jeśli masz 30 lat, gdy zaczniesz oszczędzać, 10 procent nie wystarczy. Musisz zaoszczędzić 15 procent swoich dochodów (około 7200 $ rocznie), aby osiągnąć swoje cele emerytalne .
Jeśli zaczniesz w wieku 40 lat, musisz zaoszczędzić 24 procent swoich dochodów lub 12 000 $ rocznie, aby osiągnąć swój cel.
Zacznij od wieku 50 lat i będziesz musiał zaoszczędzić prawie połowę swoich dochodów - 2 000 USD miesięcznie, czyli 24 000 USD rocznie - aby osiągnąć swój cel.
Nie podejmuj dodatkowego ryzyka, aby zrekompensować stracony czas
Jeśli w późniejszym okresie życia zacząłeś oszczędzać na emeryturę, możesz pokusić się o podjęcie ryzykownych inwestycji w celu zrekompensowania straconego czasu. Nie rób tego. Ryzyko to dwukierunkowa ulica: możesz wygrać duży, ale możesz stracić więcej. A w późniejszym wieku masz mniej czasu na odzyskanie sił po stracie.
Jedynym sposobem na zrekompensowanie straconego czasu jest zaoszczędzenie więcej.