Czy moje konta są bezpieczne? Czy moje konto jest ubezpieczone?
Na szczęście, jeśli firma trzymająca twoje pieniądze idzie w górę, jesteś często (ale nie zawsze) chroniony - przynajmniej do pewnego stopnia. Tak więc szanse na zniknięcie 100% salda na koncie są znikome.
Na przykład, kiedy Washington Mutual Bank zakończył się niepowodzeniem w 2008 roku - największą dotychczasową awarią banku - klienci nie stracili pieniędzy dzięki ubezpieczeniu FDIC.
A co z innymi rodzajami strat? Możliwe, że Twoje konto jest objęte pewnym rodzajem prywatnego ubezpieczenia.
Niepowodzenia w bankach (i w Unii)
Banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe to na ogół bardzo bezpieczne miejsca do przechowywania pieniędzy. Nie narażasz się na wahania na rynku, a większość instytucji jest ubezpieczona dzięki wsparciu rządu USA - jeśli rząd nie może pomóc, masz większe problemy niż pieniądze.
Czasem banki zawodzą. Inwestycje, których dokonują, nie działają, i nie mają już funduszy na zaspokojenie potrzeb klientów. Jeśli słowo wyjdzie i będzie biegać po banku , sprawy rozpadną się jeszcze szybciej. Na szczęście większość banków zostaje kupiona przez inne banki (klienci banku upadającego stają się klientami banku kupującego) i zwykle nikt nie traci pieniędzy.
W wielu przypadkach klienci prawie nie zauważają, kiedy bank zawiedzie .
Aby upewnić się, że Twoje fundusze są tak bezpieczne, jak to możliwe, sprawdź , czy Twoje pieniądze są ubezpieczone przez FDIC . Jeżeli korzystasz z unii kredytowych , twoje pieniądze są tak samo bezpieczne, jak długo jest to federalnie ubezpieczona Unia Kredytowa korzystająca z ubezpieczenia NCUSIF. Pamiętaj, aby utrzymywać saldo poniżej limitów (250 000 $ na deponenta na instytucję), aby ograniczyć ryzyko.
Konta emerytalne
Konta emerytalne w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowych są ubezpieczone tak jak każde inne konto. Twoje konta mogą być łączone przy rozpatrywaniu limitu w wysokości 250 000 $, więc nie zakładaj, że każde konto ma własny limit (na przykład możesz połączyć swój tradycyjny IRA i plan SIMPLE).
W zależności od struktury konta możesz uzyskać więcej niż 250 000 $ w jednym banku, ale powinieneś to sprawdzić za pomocą FDIC.
Rachunki inwestycyjne
Jeśli twoje pieniądze są przechowywane w firmach, które nie oferują ochrony FDIC lub NCUSIF, możesz nadal być chroniony. Wiele kont inwestycyjnych oferuje ochronę Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Ten zakres ochrony chroni Cię tylko wtedy, gdy Twoja firma maklerska ulegnie awarii - nie chroni cię przed stratami na rynku (jeśli twoje papiery wartościowe stracą na wartości w wyniku krachu na rynku, na przykład) lub złą radą.
Zasięg SIPC jest dobry do 500 000 $ na typ konta (tylko 250 000 $ z tego może być trzymane w gotówce). Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź stronę internetową SIPC.
Plany emerytalne pracodawcy
Jeśli jesteś jak najwięcej, twój największy kapitał inwestycyjny znajduje się w planie emerytalnym Twojego pracodawcy (takim jak plan 401k lub 403b). Aby dowiedzieć się o swojej ochronie, zacznij od sprawdzenia, czy Twoje konto jest ubezpieczone przez ubezpieczenie FDIC - co nie jest prawdopodobne - lub objęte przez SIPC.
Co jeśli twój pracodawca zbankrutuje? Większość aktywów programu emerytalnego nie jest w posiadaniu twojego pracodawcy - często znajdują się w specjalnym zaufaniu, z którego pracodawca nie może się wycofać. Jeśli jednak pracodawca popadnie w ciężkie chwile, warto monitorować swoje konta: upewnij się, że nie są wypłacane żadne wypłaty, a składki faktycznie trafiają do planu w każdym okresie rozliczeniowym.
Jeśli uczestniczysz w nieklasyfikowanym planie (takim jak plan 457f lub top-hat), możesz bardzo dobrze stracić pieniądze, jeśli twój pracodawca zbankrutuje. Aktywa te są traktowane jako aktywa pracodawcy i mogą być dostępne dla wierzycieli.
Co się stanie, jeśli twój 401k straci pieniądze w wyniku krachu na rynku - czy możesz tego zabezpieczyć? Zasadniczo nie. Większość planów 401k nie jest ubezpieczonych FDIC (niektóre plany oferują jedną lub dwie opcje inwestycyjne w ramach planu, które są ubezpieczone FDIC - ale większość opcji inwestycyjnych nie jest ubezpieczona).
Niektóre plany pracodawców oferują produkty od firm ubezpieczeniowych, które mogą Ci pomóc w razie krachu na rynku, ale nie spiesz się. Ochrona ubezpieczeniowa (często w formie renty ) dla sald 401k nie jest czymś, co oferuje większość pracodawców. Te gwarancje są tak silne jak gwarancja firmy ubezpieczeniowej, więc liczysz na siłę finansową tej firmy (innymi słowy, nie ma wsparcia ze strony rządu USA). Co więcej, ochrona ta wiąże się z dodatkowymi opłatami, wydatkami i ograniczeniami, więc przed rozpoczęciem korzystania z niej należy dokładnie zapoznać się z tymi informacjami.
Ostatecznie, najbardziej prawdopodobną rzeczą, jaką można uzyskać, jest złożenie depozytu (pod limitami) na ubezpieczonym koncie bankowym FDIC lub ubezpieczonej unii kredytowej NCUSIF. Połóg polega na tym, że przez długi czas inflacja może wpływać na twoje oszczędności .