Czy powinieneś zacząć od przychodu lub zacząć od wydatków?
Istnieją dwa sposoby podejścia do budżetu.
Najpopularniejszą metodą jest zbadanie swoich dochodów, a następnie wykupienie swoich wydatków, dopóki nie dostosuje się do twoich dochodów. Mniej powszechnym - ale równie ważnym - podejściem jest decydowanie, ile pieniędzy chcesz wydać w każdym miesiącu, a następnie zmusić swój dochód do swoich wydatków.
Spójrzmy na zalety i wady obu tych podejść.
Pierwszy dochód, następnie wydatki
Napisałem obszernie o metodzie budżetowania 50/30/20 , którą zaproponowała ekonomistka z Harvardu, Elizabeth Warren i jej córka, Amelia Warren Tyagi.
Mówią, że ludzie powinni przeznaczać 50 procent swoich dochodów na "potrzeby", 30 procent na "chce", a 20 procent na oszczędności i redukcję zadłużenia.
Ta metoda budżetowania rozpoczyna się od spojrzenia na Twój dochód - "Ile mogę zarobić?" - i oparcie swoich wyborów wydatków od tej linii bazowej. Jak już powiedziałem, to podejście oparte na dochodach jest najbardziej popularnym wyborem w budżecie.
Pro's: Zapewnia, że żyjesz w granicach swoich możliwości.
Con's: Skupia się na ograniczaniu kosztów (niedobór, deprywacja) zamiast na zwiększaniu dochodów. To może być dieta: trudno się jej trzymać.
Najlepsze dla: osób, które mają stabilny, stały dochód.
Pierwsze wydatki, a następnie dochód
Oto mniej powszechna, ale ważna technika: Najpierw zrób listę wszystkich wydatków, które chcesz zapłacić. Następnie sprawdź, na jaki rodzaj dochodu powinieneś dążyć.
Na przykład załóżmy, że chcesz wydać:
- Hipoteka (w tym ubezpieczenie i podatki): 2000 USD / miesiąc
- Artykuły spożywcze: 400 USD / miesiąc
- Telefon komórkowy: 100 USD / miesiąc
- Artykuły gospodarstwa domowego (wycieczki do miejsca docelowego, Amazon.com itp.): 100 USD / miesiąc
- Ubezpieczenie samochodu i życia: 100 USD / miesiąc
- Narzędzia: 200 USD / miesiąc
- "Zabawa" Pieniądze (restauracje, koncerty, grill, kawa w Starbucks): 800 USD / miesiąc
- Opłata za samochód: 300 USD / miesiąc
- Oszczędności na emeryturze : 1000 USD / miesiąc
- Oszczędności na wakacje i święta: 250 USD / miesiąc
- Oszczędność na remont domu i samochodu oraz Fundusz na wypadek awarii: 250 USD / miesiąc
Razem: 5 500 USD miesięcznie
Załóżmy teraz, że obecnie zarabiasz tylko 4000 USD miesięcznie. Na tym etapie pytanie, które pojawi się w twojej głowie, powinno brzmieć: "Jak mogę zarobić dodatkowe 1500 $ miesięcznie?"
Być może zdecydujesz się zarobić dodatkowe pieniądze na stronie . Na przykład freelancing 50 godzin miesięcznie (około 14,3 godziny tygodniowo lub dwie godziny dziennie) przy 30 USD / godz. Przyniesie dodatkowe 1500 USD.
Być może zaczniesz szukać inwestycji, które mogą przynieść Ci część tych pieniędzy. Możesz, na przykład, zdecydować się na zakup nieruchomości na wynajem, która daje 200 $ miesięcznie w "dodatnim przepływie pieniężnym netto" (pozostałe pieniądze po zapłaceniu za wszystkie wydatki).
Być może zdecydujesz się nawet zacząć szukać nowej pracy z wyższym wynagrodzeniem.
Najważniejsze jest to, że stosując podejście koszt-dochód (zamiast podejścia do kosztów dochodu), twoja uwaga przesuwa się z dala od "przycinania rachunków" i "generowania większej ilości pieniędzy". To potężna mentalna zmiana.
Mam jednak dwie ważne zastrzeżenia: Po pierwsze, nie używaj tego podejścia jako wymówki, by zacząć żyć powyżej swoich możliwości. Jeśli zdobędziesz 4000 $ i masz nadzieję, że będziesz żył tak, jak tworzysz 5 500 $, masz wspaniały cel. Ale powinieneś wydać swoje wydatki, aż osiągniesz 5 500 $.
Po drugie, unikaj hiperinflacji w stylu życia. Większość ludzi wydaje każdą podwyżkę. Zarówno wydatki, jak i oszczędności powinny wzrosnąć proporcjonalnie do wzrostu płac. Zauważ, że w powyższym przykładzie stopa oszczędności wynosząca 1 800 USD miesięcznie - 1,500 USD w "oszczędnościach" plus 300 USD " opłata samochodowa dla siebie " - zostaje włączona do celu dochodu.
Pro's: Przenosi uwagę na zarabianie pieniędzy, a nie na obniżaniu kosztów. Zaczynasz od listy rzeczy, które chcesz zrobić. Potem wymyśl sposób, aby to się stało. Wzmocnienie i ukierunkowanie na możliwości.
Con: Może prowadzić do inflacji w stylu życia, chyba że przeznaczasz znaczny procent swoich dochodów na oszczędności.
Najlepsze dla: osób, które są podekscytowane nowymi możliwościami. Ludzie, którzy mają lub chcą mieć wiele strumieni dochodów.
****
Notatka poboczna od Paula, Twój przewodnik po budżetowaniu
Kiedy tworzyłem arkusze kalkulacji budżetu , jako pierwszy krok wymieniłem "Oblicz swoje dochody".
Wybieram to, ponieważ badanie dochodu - a nie wydatków - jest najczęstszym sposobem podejścia do budżetowania.
Jednak "najczęstszy" sposób niekoniecznie jest "najlepszy". Spędziłem wiele lat rozmawiając o budżetowaniu i zarządzaniu pieniędzmi z ludźmi w całym kraju i mocno wierzę, że nie ma jednej "najlepszej" metody. Osobiste finanse są osobiste i musisz wybrać metodę, która pasuje do Twojej osobowości i stylu. Wybrana metoda jest mniej ważna niż wynik, jaki osiągasz.