Chcesz wykopać swój dług do krawężnika? Te wskazówki pomogą
W typowym roku przeciętny konsument wydaje tysiące dolarów na zadłużenie z kart kredytowych, kredytów samochodowych i spłat kredytu hipotecznego. W 2015 r. Przeciętne gospodarstwo domowe było winne 15 762 dol. Zadłużenia z tytułu kart kredytowych. (Źródło: Opracowanie debetu amerykańskiej amerykańskiej karty kredytowej dla gospodarstw domowych przez NerdWallet.)
Biorąc pod uwagę, że wiele kart kredytowych ma 15 - 25 procent stopy procentowej, konsumenci tracą setki dolarów rocznie.
Oto siedem wskazówek, które pomogą Ci pozbyć się długu.
Zrób budżet
Ludzie popadają w długi, ponieważ wydają więcej pieniędzy, niż zarabiają. Budżet pomaga uniknąć tego. To pozwala zobaczyć, ile pieniędzy zarabiasz i dokąd te pieniądze idą. Pozwala na wskazanie obszarów, w których marnujesz pieniądze, jedząc w drogich restauracjach lub kupując 5 filiżanek kawy dziennie.
Stwórz budżet o niskich dochodach, który pozwala płacić za takie rzeczy, jak czynsz / kredyt hipoteczny i narzędzia. Odłóż na bok wszystko, aby spłacić swój dług tak szybko, jak to możliwe. Zatrzymaj się na kupowaniu luksusowych przedmiotów, dopóki nie podbijesz swojego długu. Podkreślanie włosów, kupowanie nowych ubrań i jedzenie w restauracjach to luksusy, a nie potrzeby.
Zamroź swoje karty kredytowe
Przestań używać kart kredytowych, jeśli masz dług . Zamiast tego zacznij przenosić gotówkę. Trzymaj się budżetu, który stworzyłeś i kupuj tylko to, za co możesz zapłacić gotówką.
Karty kredytowe mają wysokie oprocentowanie. Jedynymi osobami, które powinny posiadać karty kredytowe, są osoby, które mogą uniknąć pokusy nadmiernego wydatkowania. Jeśli sądzisz, że możesz ulec pokusie, całkowicie usuń karty kredytowe ze zdjęcia. Zostaw swoje karty w domu. Co więcej, zamroź swoje karty kredytowe w bryle lodu, więc nie możesz użyć go pod wpływem impulsu.
Zapłać więcej niż minimum
Firmy obsługujące karty kredytowe zyskują na oprocentowaniu, wiedząc, że wielu użytkowników dokonuje tylko minimalnej miesięcznej płatności. To jest dobre dla firm obsługujących karty kredytowe, ale kiepskie dla portfela.
Załóżmy, że masz zadłużenie w postaci karty kredytowej o wartości 5000 USD z odsetkami w wysokości 18%, a Ty dokonujesz minimalnej wpłaty w wysokości 150 USD miesięcznie (3 procent całkowitego rachunku). Wypłacenie długu zajmie ci 3 lata i 11 miesięcy, a wydasz 2000 $ wyłącznie na odsetki. To dużo pieniędzy.
Odpowiedzialni właściciele kart kredytowych płacą cały rachunek z miesiąca na miesiąc. Jeśli nie możesz tego zrobić, to przynajmniej zapłacić więcej niż minimalna płatność co miesiąc, dopóki dług nie zniknie.
Najpotężniejszy dług pierwszy
Masz dużo zadłużenia na karcie kredytowej? Wielu konsumentów jest tak przytłoczonych swoim długiem, że nie wiedzą, od czego zacząć. Oto dwie metody, aby to zrobić:
Metoda Snowball - Rozpocznij od karty z najmniejszym długiem. Skoncentruj się na spłaceniu tego wszystkiego tak szybko, jak to możliwe, nawet jeśli oznacza to, że możesz dokonać minimalnej płatności tylko na innych kartach kredytowych. Im szybciej zniknie dług, tym lepiej. Gdy tylko najmniejsza karta zostanie spłacona, ponownie rozpocznij proces od drugiej najmniejszej, aż wszystkie karty zostaną wypłacone.
Metoda układania - Rozpocznij od karty o najwyższej stopie procentowej. Spłacasz ją tak szybko, jak to możliwe, a jedynie dokonujesz minimalnej płatności na innych kartach kredytowych. Gdy spłacisz najwyższy odsetek długu, skoncentruj wszystkie swoje wysiłki na karcie z drugą najwyższą stopą procentową.
Renegocjuj ceny kredytów hipotecznych
Renegocjacja stopy procentowej kredytu hipotecznego w domu pozwala zaoszczędzić więcej pieniędzy miesięcznie. Na przykład, jeśli oprocentowanie spadnie z 7% do 5% z kredytu hipotecznego o wartości 150 000 USD, zaoszczędzisz 192 USD miesięcznie. (Następnie możesz zastosować te pieniądze na spłatę swoich kart kredytowych!)
Nie wszyscy mogą renegocjować swój kredyt hipoteczny, ale jeśli cierpisz na trudności finansowe spowodowane utratą pracy lub poważną chorobą, wielu kredytodawców renegocjuje, pod warunkiem, że jest to miejsce zamieszkania.
Wielu kredytodawców uczestniczy również w Home Affordable Modification Program za pośrednictwem rządu federalnego.
Kwalifikacje do tego programu stanowią, że musisz zaliczyć 729,750 $ lub mniej, wydać więcej niż 31% na kredyt hipoteczny i otrzymałeś kredyt hipoteczny przed 1 stycznia 2009.
Refinansowanie Oprocentowanie kredytów hipotecznych
Refinansowanie to kolejna opcja dla właścicieli domów, którzy chcą wyjść z długów. Refinansowanie nie spłaca (ani nie wybacza) twojego długu. Zamiast tego zmienia strukturę kredytu hipotecznego na niższą stopę procentową.
Chociaż refinansowanie obniża miesięczne koszty, będziesz musiał również zapłacić za koszty zamknięcia. Koszty zamknięcia wahają się od kilkuset do kilku tysięcy, w zależności od wartości domu i wielkości kredytu hipotecznego.
W niektórych przypadkach koszty zamknięcia mogą być droższe niż rzeczywiste oszczędności uzyskane z refinansowania. Porównaj, ile zaoszczędzisz dzięki obniżonym stopom procentowym, a co zapłacisz w kosztach zamknięcia. Wybierz opcję, która daje największe ogólne oszczędności, nawet jeśli oznacza to radzenie sobie z wyższymi miesięcznymi płatnościami w krótkim okresie.
Zacznij oszczędzać
Gdy skończysz spłacać zadłużenie z tytułu karty kredytowej, zacznij wkładać te dodatkowe pieniądze na konto oszczędnościowe, zamiast pośpiesz się, by kupić inny drogi przedmiot za pomocą karty kredytowej. Przyzwyczaj się oszczędzać z góry na zakupy, a nie zadłużać się za nie.