Wyjdź z zadłużenia, przyjmując swój problem, wybierając taktykę spłaty zadłużenia
Istnieje wiele artykułów opisujących taktykę, której używają ludzie, by wydostać się z długów. Wycinają karty kredytowe lub przyklejają plastikowe karty do słoika z masłem orzechowym. Przestają kupować kawę w Starbucks i aplikują dodatkowe pieniądze na spłatę wizy. Zamieniają swój samochód na starszy lub bardziej paliwooszczędny model lub zabierają najemcę do swojej wolnej sypialni.
Ale jest kilka kwestii psychicznych i emocjonalnych, które ludzie powinni również rozwiązać, jeśli chcą podbić swój dług.
# 1: Przyznaj, że masz problem
Przyznaj, że masz problem z wydatkami. Przyznaj, że przeszło ci przez głowę. Nie rób wymówek. Tak, czasy były trudne. Tak, pieniądze były napięte. Ale były rzeczy, które mogłeś zrobić inaczej.
Dopóki robisz wymówki, dajesz sobie cichą zgodę na powtarzanie tych samych złych nawyków finansowych. Ryzykujesz wpadnięciem w pułapki wydatków, które doprowadziły cię do zadłużenia. Pierwszym krokiem do spłaty zadłużenia jest oczyszczenie się z samym sobą, zaprzestanie wymówek, przestanie wskazywać palcem na czynniki zewnętrzne, na które nie masz wpływu, i skupiać się na tym, jak możesz zmienić swoje życie.
# 2: Znać różnicę między pragnieniem a potrzebą
Zbyt mało osób rozumie granicę między potrzebami a luksusami. Chleb i mleko są niezbędne. Ciasteczka i lody Oreo - choć technicznie "sklep spożywczy" w tym sensie, że kupujesz go w sklepie spożywczym - są luksusem.
Utrzymywanie klimatyzatora na poziomie 78 lub 80 stopni w lecie jest koniecznością; rozruch klimatyzatora do 68 lub 70 stopni to luksus.
Zasada budżetowania 50/30/20 , spopularyzowana przez ekonomistkę z Harvardu, Elizabeth Warren, mówi, że ludzie powinni przeznaczać 50 procent swoich dochodów na potrzeby, 30 procent na potrzeby i 20 procent na oszczędności i redukcję zadłużenia.
Jeśli poważnie podchodzisz do swojego zadłużenia, możesz pójść o krok dalej: poświęcić 40 procent swojego dochodu na oszczędności i redukcję zadłużenia, a tylko 10 procent na potrzeby. Przyjmij, że będzie to wymagało poważnych poświęceń: telewizja kablowa, wyjazdy do zoo, posiłki w restauracji i nowe ubrania mogą zostać usunięte z rodzinnego budżetu.
# 3: Wybierz taktykę i trzymaj się jej
Istnieją dwie popularne taktyki, których ludzie używają, aby zmiażdżyć swój dług. Jeden nazywa się "śnieżką długu". Zgodnie z tą strategią, osoba powinna zaoszczędzić 1000 $ w funduszu kryzysowym , a następnie zastosować każdy wolny podatek do długu o najmniejszym saldzie, niezależnie od stopy procentowej. Powinni spłacać ten dług do czasu jego zamknięcia (przy oczywiście minimalnych płatnościach z innych długów).
Gdy ten dług zostanie skreślony z listy, powinien zastosować wszystkie pieniądze, które wykorzystali, do następnego najmniejszego długu na liście i tak dalej. Każdy wygrany dług tworzy efekt "śnieżki", zwiększając rozpęd na następnej. Dodatkowo, każdy zdobyty dług tworzy psychiczne zwycięstwo, które motywuje osobę do ataku na następną.
Druga taktyka nazywa się "układaniem długów". Strategia ta mówi, że każdy powinien wyrzucić każdy wolny cent za dług o najwyższej stopie procentowej, niezależnie od całkowitego salda.
Po skreśleniu z listy dana osoba powinna zastosować te pieniądze do następnej najwyższej stawki i tak dalej. Strategia ta pozwala zaoszczędzić najwięcej pieniędzy na spłatę odsetek przez cały okres trwania wszystkich pożyczek, chociaż - w zależności od wielkości salda - może to potrwać dłużej, aby psychologiczne zwycięstwo z przekroczenia długu.
Istnieje wielka debata nad tym, która strategia jest lepsza. Moim zdaniem finanse osobiste są osobiste; najlepsza taktyka to ta, która najlepiej pasuje do Twojej osobowości.
To powiedziawszy, oto moja rada: wybierz jedną taktykę - dług śnieżny lub układanie długów - i trzymaj się jej. Nie przełączaj się pomiędzy różnymi metodami spłaty długów. Przestrzegaj metody wybranej przez kilka tygodni lub miesięcy. Przełącz się tylko w ostateczności, jeśli naprawdę uważasz, że ta taktyka po prostu ci nie odpowiada.
# 4: Świętuj
Za każdym razem, gdy dojdziesz do zwycięstwa psychologicznego - czy to jest jeden dług wykreślony z listy, czy dwa tygodnie przestrzegania planu spłaty, czy jakikolwiek inny symboliczny sukces, jakiego doznajesz - świętuj to. Cieszcie się w tym.
Ale oto kicker: nie świętuj tego, wydając pieniądze. To jak świętowanie 5-funtowej utraty wagi z podwójnym cheeseburgerem.
Zamiast tego naucz się darmowych sposobów świętowania. Rzuć frisbee w parku. Weź długą kąpiel z bąbelkami. Ponownie przeczytaj swoją ulubioną książkę z dzieciństwa. Idź na długi spacer w lesie z psem. Świętuj bez otwierania portfela.