Refinansowanie, nawet w przypadku podwodnych hipotek
Home Affordable Refinance Program (HARP) to inicjatywa mająca na celu pomoc właścicielom domów w refinansowaniu domów. HARP 2.0 jest drugą próbą uruchomienia programu po ograniczonym sukcesie przy pierwszej próbie. Właściciele domów byli wcześniej w stanie refinansować kredyt do wartości 125% lub mniej.
Co może zrobić HARP 2.0 dla pożyczkobiorców?
HARP naprawdę polega na wynajmowaniu refinansowania domów w historycznie niskich cenach, co może pomóc im zaoszczędzić pieniądze na mieszkaniach.
W domach głęboko pod wodą wielu właścicieli domów nie było w stanie refinansować.
Refinansowanie, gdy stawki są niskie, może również pomóc właścicielom domów dostać się do zwykłego kredytu hipotecznego. Mogą przejść do pożyczek krótkoterminowych bez dramatycznych zmian w ich miesięcznych płatnościach, mogą przejść do pożyczek, które amortyzują lub otrzymają spłatę (w przeciwieństwie do pożyczek tylko odsetkowych), lub mogą przejść od kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM) do stałej stopy pozostanie na niskim poziomie przez cały czas trwania pożyczki.
Jak to może ci pomóc? Uruchom numery, aby dowiedzieć się, czy są jakieś korzyści z refinansowania. Możesz otrzymać niższą płatność, szybciej spłacić pożyczkę lub wydać mniej na odsetki w nadchodzących latach. Aby uzyskać odpowiedzi, dowiedz się, jak obliczyć kredyty lub pozwól naszemu kalkulatorowi to zrobić za Ciebie.
Najważniejsze cechy HARP 2.0
- Nie ma znaczenia, jak daleko jesteś pod wodą - nieograniczone kredyty do wartości są dozwolone do refinansowania kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu
- W większości przypadków odstąpiono od wyceny (co powoduje, że koszty zamknięcia są niskie)
- Jeśli wcześniej nie posiadałeś prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), nie zostanie ono dodane, gdy refinansujesz w ramach HARP
- Możesz być w stanie usunąć nazwisko kogoś z pożyczki (na przykład byłego małżonka)
- Zły kredyt jest mniej ważny, niż gdybyś ubiegał się o refinansowanie bez korzystania z HARP
- Nieruchomości inwestycyjne i drugie domy - jak również twoje główne miejsce zamieszkania - mogą być refinansowane
- Opłaty i stawki mogą być niższe niż w przypadku refinansowania na własną rękę (jeśli refinansowanie jest możliwe bez HARP)
Udokumentowanie dochodu i aktywów może być mniej uciążliwe niż w przypadku samodzielnego refinansowania
Rozumowanie za HARP
Dlaczego administracja Obamy, poprzez program Affordable Home, stara się ułatwić refinansowanie? Pożyczki są już w księgach, więc ryzyko niewypłacalności jest już w przypadku Fannie Mae lub Freddie Mac. Umożliwienie refinansowania według niższej stawki powoduje, że bardziej prawdopodobne jest spłacenie pożyczki w całości. Jeśli utkniesz w domu z wysokimi płatnościami, bardziej prawdopodobne jest, że będziesz spłacał pożyczkę lub po prostu odejdziesz.
Pamiętaj, że jeśli kwalifikujesz się do HARP, to i tak dokonujesz płatności, więc ryzyko domyślne spada.
Wymagania kwalifikacyjne
Aby zakwalifikować się do refinansowania w ramach HARP, musisz spełnić następujące kryteria:
Możesz nie wiedzieć, czy twoja pożyczka jest częścią Fannie Mae czy Freddie Mac - nie zakładaj, że to nie tylko dlatego, że dokonujesz płatności na rzecz "Wells Fargo" lub innego banku. Dokonujesz płatności na rzecz swojego kredytodawcy, ale właścicielem pożyczki może być inny podmiot.
Koszty refinansowania HARP
Refinansowanie w ramach HARP jest podobne do refinansowania w jakichkolwiek innych okolicznościach; w grę wchodzą koszty zamknięcia. Możesz przerzucić większość tych kosztów na pożyczkę, co oznacza, że nie musisz płacić z kieszeni, aby refinansować, ale w końcu będziesz płacił odsetki od tych kosztów przez wiele lat. W przeciwnym razie kosztem jest oprocentowanie kredytu. Jeśli program działa dla Ciebie, stawka ta powinna być niższa niż kwota, którą płaciłeś.
Zwróć uwagę, że niższa miesięczna rata niekoniecznie oznacza, że oszczędzasz pieniądze (chociaż może to pomóc Ci na razie utrzymać się na powierzchni). Naprawdę musisz sam uruchomić numery, aby mieć pewność. Jeśli zwiększysz saldo pożyczki , przewracając koszty zamknięcia, a zwiększysz liczbę lat, w których będziesz płacić odsetki, możesz nie zyskać tyle, ile myślisz.
Przenoszenie do przodu za pomocą HARP 2.0
Jeśli chcesz refinansować HARP 2.0, porozmawiaj z kredytodawcą hipotecznym. Twój istniejący pożyczkodawca może być w stanie sobie z tym poradzić, albo będziesz musiał szukać gdzie indziej. HARP ma swój własny zestaw reguł, ale każdy pożyczający ma swoje własne zasady - mogą nie być skłonni lub w stanie pomóc ci w korzystaniu z programu. Jeśli uważasz, że kwalifikujesz się, ale pożyczkodawca mówi, że nie jesteś, spróbuj innego pożyczkodawcy.
Jeśli masz pytania, zawsze możesz zadzwonić na gorącą linię HOPE właściciela domu pod numer 888-995-HOPE (4673).
Wady HARP 2.0
Home Affordable Refinancing Program z pewnością pomoże Ci zaoszczędzić na miesięcznych płatnościach. Nie zmienia to jednak faktu, że twoja pożyczka jest do góry nogami, a ty wciąż musisz sobie poradzić z tą rzeczywistością. Może to potrwać lata, zanim wrócisz do poziomu równego i powinieneś ocenić wszystkie alternatywy (takie jak krótka sprzedaż i modyfikacje). Jeśli planujesz zatrzymać dom na dłuższą metę, HARP 2.0 może mieć sens.
Zanim wydasz pieniądze na zamknięcie rachunku, znajdź swoją strategię wyjścia: jak i kiedy Twoim zdaniem sprzedasz swój dom?
- Twoja pożyczka jest własnością lub jest gwarantowana przez Fannie Mae lub Freddie Mac
- To było z Fannie lub Freddie do 31 maja 2009 roku
- Twój stosunek kredytu do wartości przekracza 80%
- Jesteś obecny na swojej hipotece i dokonujesz płatności za ostatni rok
Następnie sprawdź, czy twoja pożyczka jest w posiadaniu Fannie Mae lub Freddie Mac.
- Aby uzyskać pożyczki Fannie Mae, wyszukaj tutaj
- Aby uzyskać pożyczki Freddie Mac, wyszukaj tutaj