Avalanche, Snowball lub Snowflake, Jak spłacić swój dług
Jednak nawet to może wydawać się przytłaczające, gdy masz sześć różnych kont, które próbujesz spłacić. Na szczęście istnieje kilka zasad, które mogą pomóc w ustaleniu priorytetu spłaty zadłużenia .
Najpierw jednak przygotujmy informacje o spłacie zadłużenia zanim przejdziemy do planu, ponieważ znacznie ułatwi to organizację.
Organizowanie swojego długu
Po pierwsze, musisz znaleźć następujące informacje na temat wszystkich swoich długów:
- Kwota należna (saldo)
- Płaca minimalna
- Stopa procentowa / APR
- Termin płatności
Te informacje można zwykle znaleźć na wyciągach, które otrzymujesz pocztą lub online, o ile masz konto, aby uzyskać do nich dostęp.
Jeśli nie możesz łatwo znaleźć tych informacji, po prostu zadzwoń do swojego dłużnika i poproś o informacje. Powinni móc to dla ciebie sprawdzić.
Dwa najważniejsze informacje, na które będziemy się koncentrować, będą zawierać równowagę i stopy procentowe, więc przynajmniej upewnij się, że otrzymasz te dwa przed kontynuowaniem. Posiadanie budżetu może również ułatwić to.
Nadaj priorytet zadłużeniu według stopy procentowej - metoda lawinowa zadłużenia
Metoda ta znana jest jako "lawina długów", a matematycznie to ta, która pozwoli Ci zaoszczędzić najwięcej pieniędzy w trakcie spłaty długów.
Co musisz zrobić, to zamówić swoje długi od najwyższej stopy procentowej do najniższej stopy procentowej .
Koncentrując się przede wszystkim na spłacie zadłużenia przy najwyższej stopie procentowej, oszczędzasz więcej pieniędzy, ponieważ odsetki narastające na rachunkach będą się zmniejszać. Odsetki mogą być niezwykle brzydkim czynnikiem w twoim planie spłaty długów, jeśli nie jesteś ostrożny.
Wcześniejsze
Załóżmy na przykład, że masz pożyczkę w wysokości 10 000 $ z oprocentowaniem 7% i masz 5 lat na spłatę. Minimalna miesięczna opłata wynosiłaby 198 USD, ale nie cała ta płatność zostanie przeznaczona na spłatę salda.
Zamiast tego około 58 USD pierwszej wpłaty zostanie przeznaczone na odsetki . Oooo. Porównaj to z ostatnią zapłatą, w której tylko 1 $ idzie w kierunku odsetek.
Dokonywanie dodatkowych płatności oznacza szybsze rozłożenie odsetek, więc więcej Twoich płatności może iść w kierunku zleceniodawcy. Jednak ta metoda nie koncentruje się na wpływie psychicznym, jaki często ma dług.
Nadaj priorytet zadłużeniu na podstawie salda - metoda Wind Snowball
Co się stanie, jeśli zlecisz swój dług od najwyższej stopy procentowej do najniższej i uznasz, że twój dług o najwyższym oprocentowaniu jest również tym, któremu jesteś najbardziej winien? To może wydawać się porażką , a ty nawet nie zacząłeś jeszcze planować.
Jeśli okaże się, że tak jest, i patrzysz na górę, o której myślisz, że nie możesz jeszcze dotrzeć - i nie jesteś podekscytowany, aby osiągnąć - wtedy możesz być lepiej z metodą długu śnieżki. Zamiast stopy procentowej koncentrujesz się najpierw na spłacie zadłużenia o najniższym saldzie, a następnie na swojej drodze.
Nie, w ten sposób nie zaoszczędzisz tyle pieniędzy, ale wydostanie się z długów jest często przeżyciem emocjonalnym, a nie logicznym doświadczeniem.
Powinieneś wybrać dowolną metodę, która sprawia, że jesteś najbardziej zmotywowany do wyrzucenia długów do krawężnika. Jeśli zdobycie niewielkiej wygranej co jakiś czas jest bardziej atrakcyjne, to metoda na śnieżki jest drogą do zrobienia .
Przyjrzyjmy się bliżej, jak działają te metody spłaty długów, ponieważ dla nich jest coś więcej, co na pierwszy rzut oka.
Śnieżka Twoje płatności za pęd
W tej chwili możesz dokonywać minimalnych płatności na swoim długu, ale to nie pozwoli ci bardzo szybko osiągnąć zadłużenia. Jeśli Twoim celem jest uwolnienie się od długów, możesz zacząć żyć bez kajdan, a następnie zacząć spłacać dług. Dokładnie tak działa metoda kuli śnieżnej. Załóżmy, że masz 4 długi:
- Karta kredytowa nr 1: 5000 USD przy oprocentowaniu 12%
- Karta kredytowa nr 2: 1000 USD przy 15% oprocentowaniu
- Kredyt studencki: 14 000 USD przy 4% oprocentowaniu
- Pożyczka osobista: 10 000 $ przy 7% oprocentowaniu
Przy pomocy metody "kuli długu" najpierw skupiłbyś się na karcie kredytowej nr 2. Dla przykładu załóżmy, że twoja minimalna płatność wynosi 20 USD. Postanawiasz zapłacić 100 USD w zamian za kontynuowanie płacenia minimalnych sum na wszystkie inne długi.
Więc płacisz w sumie 120 USD w kierunku karty kredytowej nr 2. Po jej opłaceniu przejdziesz na kartę kredytową nr 1. Powiedzmy, że minimalna płatność za to wyniosła 60 USD. Obracasz 120 USD, które płaciłeś kartą kredytową nr 1, za łączną kwotę 180 USD.
Po tym spłaceniu, koncentrujesz się na osobistej pożyczce, której minimalna wypłata to 198 $. Przy pomocy 180 USD, które wykorzystałeś na spłatę karty kredytowej nr 1, możesz zapłacić 378 USD.
Gdy już spłacisz pożyczkę, czas zabić twój ostatni dług: pożyczkę studencką. Minimalna kwota płatności wyniosła 260 USD, ale w połączeniu z 378 USD, płacisz za to 638 USD.
W tym przykładzie powinno być łatwo zobaczyć, jak "rozkręcasz" swoje płatności razem i wywierasz większy wpływ za każdym razem, gdy spłacasz dług. Jeśli nie skorzystasz z tej metody i będziesz płacić minimalną sumę we wszystkich dziedzinach, spłacenie długu zajmie ci znacznie więcej czasu.
Po prostu korzystasz z zasobów, które masz w lepszy sposób. Płacenie 100 $ zamiast 20 $ na karcie kredytowej # 2 nie jest nawet konieczne - możesz zapłacić tylko 20 $ i kulą śnieżną - ale to pomoże ci w myśleniu o spłacie dodatkowego długu.
Możesz użyć tej samej zasady do metody lawinowej, ale kolejność spłaty długów byłaby inna.
Metoda płatka śniegu
Jeszcze inną opcją jest użycie metody długu płatkowego, a ta metoda może być używana w połączeniu z lawiną długów lub lawiną długu.
Jak można się domyślić z nazwy, "płatkowanie" oznacza tylko dokonywanie niewielkich płatności, gdy tylko jest to możliwe .
Powiedzmy, że znajdujesz 5 USD na siłowni, albo twój współpracownik daje ci 10 USD za posiłek, który kupiłeś miesiąc temu (o czym zapomniałeś), albo dostajesz 50 $ od krewnego na twoje urodziny.
We wszystkich tych przypadkach otrzymywałeś niewielkie spadki pieniędzy - są to pieniądze, których się nie spodziewałeś i których nie uwzględniłeś w swoim budżecie.
Ponieważ jest to "znalezione" pieniądze lub "dodatkowe" pieniądze, trafia prosto do twojego długu. Mogliście żyć bez tego, więc dlaczego nie postawić tego na pierwszym celu, aby wyjść z długów?
Możesz również wybrać płatności płatkami śniegu, gdy masz dodatkowe pieniądze w swoim budżecie. Załóżmy na przykład, że wydałeś w tym tygodniu tylko 20 USD na gaz, w przeciwieństwie do zwykłych 40 USD. Wyślij kolejne 20 $ na swój dług.
Na koniec możesz skorzystać z tej metody, jeśli otrzymasz zapłatę według nieregularnego harmonogramu. Być może pracujesz jako freelancer lub zarabiasz na prowizji, a nie możesz dokonywać dużych, dodatkowych płatności ryczałtowych. Postaraj się wysłać mniejsze płatności w kierunku zadłużenia za każdym razem, gdy wydajesz mniej niż myślałeś. Lub, jako freelancer, weź 5% za każdym razem, gdy klient płaci i kładzie go na swoim długu.
Ta metoda może początkowo wydawać się nieskuteczna, ale niewielkie ilości się sumują. Jeśli dodatkowo płacisz 20 $ co tydzień, to dodatkowe 100 $, które zapłaciłeś w zamian za swój dług! Dodatkowo masz wrażenie, że robisz postępy kilka razy w ciągu miesiąca, za każdym razem, gdy planujesz płatność.
Jak wybrać priorytet?
Żadna z metod nie jest dobra ani zła. Podobnie jak w przypadku wielu rzeczy w finansach osobistych, to od Ciebie zależy, którą metodę wybierzesz.
Ważne jest to, że spłacasz dług i czynisz postępy w tym zakresie. Spłacanie długów zbliża cię do innych finansowych celów, a twoje pieniądze w końcu stają się twoimi własnymi. Będziesz miał spokój ducha, którego już nie jesteś winien.
Nie musisz też wybierać między tymi dwoma metodami. Możesz wypróbować metodę kuli śnieżnej, a jeśli okaże się, że to nie jest motywujące, przełącz się na metodę lawinową. Twój plan nie musi być ustawiony w kamieniu. Ważniejsze jest to, że koncentrujesz się na spłacie swojego zadłużenia .
Nie zapomnij o budżecie na płatności
Tak jak powinno się oszczędzać budżet, należy także zaplanować dodatkowe spłaty długu, zwłaszcza jeśli jesteś przyzwyczajony do płacenia minimalnego.
Sprawdź swój budżet i sprawdź, czy są jakieś miejsca, z których możesz tymczasowo skorzystać . Może uda ci się wyjść bez posiłku przez miesiąc i wykorzystać 50 $, które przeznaczyłeś na zadłużenie. A może możesz zrezygnować z kabla i zacząć wysyłać 150 dolarów na poczet swojego długu.
Sprawdź, ile możesz zapłacić, i upewnij się, że jest uwzględniony w Twoim budżecie. Nie chcesz budżetować tylko dla minimalnych płatności, a następnie wykorzystywać to, co pozostało pod koniec miesiąca, w celu spłacenia długu, ponieważ w efekcie wydasz te pieniądze. Konto za dodatkowe płatności z wyprzedzeniem, więc nie masz ochoty wydawać pieniędzy na nic innego.
Jeśli nie jesteś zachwycony perspektywą ograniczenia niektórych rzeczy, pamiętaj, że jest to tymczasowe . Zawsze możesz zacząć od strony zarobku, aby zarobić więcej pieniędzy na boku, jeśli wolisz trzymać wydatki tak samo, i wysłać wszystkie dodatkowe pieniądze, które zarobisz na zadłużenie.
Co, jeśli nie masz żadnych dodatkowych pieniędzy , a twoje spłaty długów są wyniszczające? Zadzwoń do swoich wierzycieli i zapytaj ich, czy istnieje sposób na wynegocjowanie niższej płatności, zanim zaczniesz nabierać rozpędu i ewentualnie zarabiać więcej. Po prostu bądź ostrożny wobec firm zajmujących się zarządzaniem długiem, oferujących tę usługę za opłatą.
Przy odrobinie organizacji , pracowitości i wytrwałości, wkrótce staniesz się wolny od długów.