Przerażające w wielu decyzjach o przejściu na emeryturę jest to, że są one trwałe. Poświęć czas na przemyślenie wyborów dotyczących największych decyzji emerytalnych: kiedy zacząć Ubezpieczenie Społeczne, kiedy przejść na emeryturę, opcje emerytalne i jak zainwestować swoje pieniądze emerytalne.
1. Kiedy zacząć ubezpieczenie społeczne
Jedną z największych decyzji emerytalnych, którą większość z was sprawi, będzie rozpoczęcie korzystania z zasiłków socjalnych. Ponad 50% Amerykanów będzie polegało na ubezpieczeniu społecznym za ponad 50% swoich dochodów emerytalnych.
Podobnie jak wielu, możesz błędnie założyć dwie rzeczy:
- Uważasz, że musisz zacząć brać Ubezpieczenie Społeczne tak wcześnie, jak to możliwe: Jeśli masz 62 lata i nadal pracujesz, Twoje świadczenia będą podlegać limitowi zarobków . Przyjęcie zabezpieczenia społecznego na początku może być jedną z najgorszych rzeczy, które możesz zrobić.
- Myślisz, że musisz zacząć brać Ubezpieczenie Społeczne po przejściu na emeryturę: Tylko dlatego, że jesteś na emeryturze, nie musisz zakładać Social Security. Kiedy bierzesz pod uwagę podatki, czasami możesz uzyskać większy dochód po opodatkowaniu, korzystając z pieniędzy IRA przez pierwsze kilka lat emerytury i opóźniając datę rozpoczęcia swoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych.
Chcesz zdecydować, kiedy rozpocząć świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w oparciu o strategię, która da ci najbardziej oczekiwany dochód w ciągu Twojego życia. Określa się to na podstawie następujących czynników:
- Jesteś żonaty lub samotny? Wiele małżeństw nie zdaje sobie sprawy z tego, jak działają świadczenia dla małżonków i osób pozostałych przy życiu, a więc każdy z nich domaga się indywidualnie i rezygnuje z tysięcy dodatkowych korzyści. Jeśli koordynujesz swoją decyzję, możesz uzyskać więcej.
- Jeśli jesteś żonaty, kto był tym, kto jest w większym stopniu zarabiający i jaka jest różnica wieku między wami dwoma?
- Czy istnieją obawy o stan zdrowia, które doprowadzą cię do przekonania, że będziesz żyć krócej niż przeciętnie oczekiwana długość życia?
- Czy oczekuje się, że będziecie mieć miejsce w kategorii podatków dochodowych, w których można płacić podatek od świadczeń socjalnych i czy oprócz ubezpieczeń społecznych mają Państwo inne źródła oszczędności? Jeśli tak, mogą istnieć sposoby na uporządkowanie źródeł dochodu w celu zmniejszenia ogólnego obciążenia podatkowego na emeryturze, co zwiększa dochody emerytalne po opodatkowaniu.
2. Kiedy przejść na emeryturę
Po przejściu na emeryturę może być trudno uzyskać odpowiednią dynamikę i wrócić do pracy, jeśli zajdzie taka potrzeba. Musisz przetestować swój plan dochodu emerytalnego, aby upewnić się, że trzyma się go w mniej niż idealnych warunkach. Kilka pytań do rozważenia:
- Jeśli nie mam jeszcze 65 lat, w jaki sposób mam zapłacić za ubezpieczenie zdrowotne?
- Jeśli moje oszczędności i inwestycje przyniosą niższy zwrot, czy mogę zmniejszyć wydatki?
- Czy w przyszłości będę chciał zmniejszyć rozmiar?
- Co będę robił z moim czasem? Czy będzie to dla mnie kosztowne pieniądze (podróże, hobby) lub zaoszczędzenie pieniędzy (mogę teraz robić własne naprawy, gotować w domu)?
3. Jak wziąć swoją emeryturę
Jeśli pracujesz dla firmy oferującej emeryturę, dokładnie przestudiuj swoje opcje przed przejściem na emeryturę. Oto kilka pytań do rozważenia:
- Gdybym pracował jeszcze przez kilka lat, czy moja emerytura znacznie wzrośnie?
- Czy moja firma oferuje opcję płatności ryczałtowej lub renty rocznej? Jeśli tak, co powinienem wziąć?
- Jaki termin emerytalny powinienem wybrać? Wypłatę tylko za moje życie, lub wziąć nieco mniejszą kwotę, wiedząc, że byłoby to również kontynuowane dla życia mojego współmałżonka (coś co nazywa się wspólną i ocaloną opcję)?
4. Jak zainwestować pieniądze emerytalne
Jeśli masz pieniądze w planie 401 (k), być może będziesz musiał zdecydować, czy go tam zostawić, czy przetransferować na IRA.
Niektóre plany 401 (k) oferują znakomite opcje inwestycyjne i mają aktualne dokumenty planowe, które oferują szereg opcji do wyboru dla beneficjenta. Inne plany nie są tak dobrze dostosowane do emeryta. Ponadto Twój plan 401 (k) może w każdej chwili zmienić dostawców inwestycji, więc stracisz element kontroli, pozostawiając środki w planie. Środki emerytalne muszą być inwestowane w inny sposób, aby były bezpieczne i mogły przynosić wiarygodne dochody. To nie jest czas na podejmowanie dużego ryzyka - duży błąd tutaj, i możesz mieć kłopoty.