Sposoby, w jakie CFSB chroni Ciebie i Ty nawet Nie Wiesz
Biuro opracowało zasady bezpieczeństwa użytkowników dla wszystkich produktów finansowych przeznaczonych dla konsumentów.
Co ważniejsze, nakłada grzywny na kredytodawców, którzy łamią zasady. Nakazuje również, aby spory kredytowe mogły być skierowane do sądu, a nie tylko arbitraż. Zyskało ono na stałe zwiększoną sumę ubezpieczenia od depozytów bankowych do 250 000 $.
CFPB chroni również konsumentów w transakcjach dotyczących nieruchomości w domu. Dotyczy to tytułów, escrow i finansowania firm powiązanych z pośrednikami w handlu nieruchomościami i budowniczymi domów. Nadzoruje równe możliwości kredytowe i uczciwe warunki mieszkaniowe. Ustala również standardy dla wszystkich ofert kredytów hipotecznych. Nie zakazuje jednak ryzykownych produktów hipotecznych, takich jak kredyty tylko odsetkowe.
Biuro reguluje ryzykowne produkty hipoteczne, takie jak pożyczki tylko odsetkowe . Wymaga od banków udowodnienia, że kredytobiorcy rozumieją ryzyko. CFPB sprawia również, że banki weryfikują dochody wnioskodawców, historię kredytową i status zatrudnienia. Zgłasza się do Departamentu Skarbu .
24 listopada 2017 r. Dyrektor Biura Richard Cordray zrezygnował.
Cordray może kandydować na gubernatora swojego stanu Ohio. Jako zastępcę dyrektora nazwał Leandra English. Prezydent Trump mianował Micka Mulvaneya, dyrektora Biura Zarządzania i Budżetu, na to stanowisko. W odpowiedzi angielski pozwał administrację Trumpa. Mulvaney nałożył 30-dniowe zamrożenie na zatrudnianie i wydawanie nowych przepisów.
Ustawodawstwo umożliwiające Dodd-Frank stwierdza, że zastępca dyrektora powinien zastąpić dyrektora Biura w przypadku jego rezygnacji. Prezydent ma prawo mianowania nowego dyrektora, ale przed objęciem urzędu musi zostać zatwierdzony przez Kongres.
Co osiągnęło biuro
Od 2011 r. Biuro zwróciło 12 miliardów dolarów na 27 milionów konsumentów, którzy zostali poszkodowani przez przemysł finansowy. Na przykład zmusiło Citibank do zaoferowania 700 milionów dolarów odszkodowania. Bank wprowadził klientów w błąd, kupując niechcianą ochronę przed kradzieżą tożsamości.
Biuro odkryło, że Wells Fargo potajemnie otworzył nieautoryzowane konta depozytowe i karty kredytowe dla milionów swoich klientów. Pracownicy otworzyli konta i przenieśli fundusze bez wiedzy klientów. Zrobili to, aby osiągnąć cele sprzedażowe. Biuro wymagało Wells Fargo, aby wypłacić ofiarom pełną rekompensatę. Nałożyła też grzywnę w wysokości 100 milionów dolarów Wells Fargo i zażądała od niej zapłaty 85 milionów dolarów na rzecz innych organów nadzoru.
Biuro wdrożyło ustawę o kartach kredytowych z 2009 r . Ustanowił 10 zabezpieczeń dla użytkowników kart kredytowych. Zawierają:
- Brak podwyżek stóp procentowych w pierwszym roku.
- Bank nie może podnieść stawek na istniejącym saldzie, chyba że straciłeś dwie lub więcej płatności. Gdy stawki rosną, nie mogą być zastosowane z mocą wsteczną do wcześniej istniejących sald lub salda, które właśnie zapłaciłeś.
- Płatności są stosowane najpierw do sald z najwyższymi stopami procentowymi .
- Bank musi poinformować cię 45 dni przed podniesieniem stawki. To o miesiąc dłużej niż poprzednie powiadomienie z 15-dniowym wyprzedzeniem.
- Banki nie mogą przydzielać opłat za kwoty wyższe niż 50% od Twojego limitu kredytowego.
- Rachunki należy przesłać na 21 dni przed terminem płatności. Płatności są nadal realizowane na czas, o ile wpłyną do godziny 17.00 w dniu płatności. Płatności dokonane dzień po weekendzie lub święcie są również na czas.
Biuro utworzyło także bazę danych kart kredytowych. Umożliwia kredytobiorcom porównywanie umów między setkami ofert kart kredytowych.
Biuro uruchomiło "Know Before You Owe". Połączyło ono dwa federalnie wymagane informacje o hipotekach w jedną prostą formę. Dzięki temu koszty i ryzyko związane z pożyczką są jasne i umożliwiają konsumentom dokonywanie porównań.
Ułatwia również pożyczkobiorcom zrozumienie ryzyka i kosztów związanych z ochroną przed debetem. Biuro uznało, że kredytobiorcy korzystający z kredytu w rachunku bieżącym płacą dodatkowo 450 USD za opłaty.
W 2017 r. Biuro zatrzymało pułapki wypłaty pożyczki. Wymagało to od kredytodawców określenia z góry, czy kredytobiorcy mają możliwość spłaty pożyczek. Zapobiega obciążaniu tych kredytodawców z rachunku bankowego kredytobiorcy.
W 2013 r. CFPB ustanowiła wyższe standardy na rynku kredytów hipotecznych. Wymagało to od kredytodawców weryfikacji dochodów pożyczkobiorców. Zniechęcało to wprowadzenie "wskaźników teaserów", ponieważ wielu kredytobiorców subprime było zaskoczonych, gdy stopy wzrosły w trzecim roku pożyczki.
Biuro opublikowało raporty na temat:
- Wpływ ustawy o kartach.
- Sposób, w jaki otrzymujesz raport o wyniku kredytowym, może różnić się od tego, który otrzymałeś od banku.
- W jaki sposób banki mogą poprawić swoją wiedzę na temat kursów walutowych, których używają podczas międzynarodowych transferów pieniężnych.
- Raport z postępu dotychczasowych osiągnięć.
Jak Trump osłabia biuro
Republikanie w Kongresie chcą osłabić Biuro w ramach uchylenia Dodda-Franka. Twierdzą, że przepisy i procesy sądowe szkodzą firmom, zwłaszcza małym bankom. Przeciwnicy Biura argumentują również, że stanowisko dyrektora jest niekonstytucyjne. To dlatego, że może zostać zwolniony przez prezydenta tylko z powodu nadużycia lub zaniedbania.
Trump mianował dyrektora ds. Budżetu Micka Mulvaneya na stanowisko dyrektora biura. Osłabia Biuro. Mulvaney jest jednym z przeciwników Biura. W 2014 roku nazwał to żartem. Uważa, że jego niezależność jest niebezpieczna. Ale jego twórcy stwierdzili, że Biuro potrzebuje niezależności, aby utrzymać swoją funkcję strażniczą.
W 2018 r. Izba Reprezentantów wydała dwustronny projekt ustawy, który zastąpiłby stanowisko dyrektora pięcioczłonową komisją. Prezydent wybiera członków komisji, ale nie więcej niż trzech może pochodzić z dowolnej partii. Ustawa prawdopodobnie nie przejdzie przez Senat.
W 2017 r. Republikanie rozpoczęli projekt ustawy, aby uzyskać większą kontrolę nad Biurem. Ustawa dałaby prezydentowi władzę do strzelania do reżysera z jakiegokolwiek powodu. Przełożyłoby to także budżet Biura z Rezerwy Federalnej na Kongres.
13 czerwca 2017 r. Sekretarz skarbu USA Steve Mnuchin opublikował raport, w którym zaproponował zmiany do Dodd-Frank. Raport był odpowiedzią na postanowienie wykonawcze, które prezydent Trump podpisał 3 lutego 2017 r. Plan miałby na celu restrukturyzację Biura jako komisji wieloosobowej. Podobnie jak projekt ustawy, pozwoliłby prezydentowi na usunięcie dyrektora z dowolnej przyczyny. Przekierowałoby to również finansowanie Biura z Rezerwy Federalnej na Kongres.
24 października 2017 r. Senat głosował za odwołaniem nowej zasady stworzonej przez Prezydium. Zasada ta pozwoliłaby konsumentom pozwać banki i firmy obsługujące karty kredytowe. Zamiast tego, głosowanie Senatu podtrzymuje prawo banków do narzucania arbitrażu konsumentom.
Rola Elizabeth Warren w tworzeniu CFPB
Senator i była profesor prawa z Harvardu, Elizabeth Warren, była założycielką Biura. Od 2007 r . Jest mistrzynią praw konsumenckich . Wtedy zdała sobie sprawę, że deregulacja pomogła bankom i naraziła konsumentów na ryzyko. Uważa, że banki nie powinny stać się " zbyt duże, aby upaść ". Opowiadała się również za ułatwieniem w udzielaniu pożyczek.
W 2010 r. Prezydent Obama mianował ją asystentką prezydenta i specjalnego doradcy sekretarza skarbu ds. CFPB, aby uruchomić biuro. Ale republikańska większość w Izbie głosowała przeciwko jej nominacji na dyrektora Biura.
W 2010 r. Reżyser filmowy Ron Howard wsparł projekt ustawy dwoma humorystycznymi filmami internetowymi. Jeden mówił o koszcie ukrytych opłat za karty kredytowe, a drugi o ustanowieniu samej Agencji Ochrony Konsumentów.