Trzy powody, dla których Amerykanie są w tak dużym zadłużeniu
Istnieją dwa rodzaje długów konsumenckich: karty kredytowe (odnawialne) i pożyczki o stałym oprocentowaniu (niezwrotne). Zadłużenie z tytułu kart kredytowych nazywa się obrotem, ponieważ ma ono być spłacane co miesiąc. Naliczane są zmienne stopy procentowe, które są powiązane z Liborem .
Nieodnawialne zadłużenie nie jest spłacane co miesiąc. Zamiast tego pożyczki te są zwykle przechowywane przez cały okres użytkowania danego składnika aktywów. Kredytobiorcy mogą wybierać pomiędzy kredytami o stałym oprocentowaniu lub zmiennym oprocentowaniu. Większość nieodnawialnych długów to pożyczki samochodowe lub kredyty szkolne.
Chociaż kredyty hipoteczne są również ogromną pożyczką, nie są one rodzajem długu konsumenckiego. Zamiast tego są osobistymi inwestycjami w nieruchomości mieszkalne.
Statystyka
W lutym 2018 r. Zadłużenie konsumenckie w USA wzrosło o 3,3 proc. Do 3,867 trylionów dolarów. To przewyższyło rekord zeszłego miesiąca o 3.857 bilionów dolarów.
Z tego 2,837 biliona dolarów to dług nieobrotowy, który wzrósł o 4,4 procent. Większość wzrostu pochodzi z kredytów edukacyjnych i samochodowych. Najnowsze dane pochodzą z grudnia 2017 r. Pokazuje to, że zadłużenie szkoły wynosiło 1.491 trylionów dolarów, a kredyty samochodowe wynosiły 1.111 biliona dolarów.
Zadłużenie na karcie kredytowej wyniosło w lutym 1,031 biliona dolarów, co stanowi wzrost o 0,2 procent. Przekroczył rekord 1,02 tryliona USD w kwietniu 2008 roku.
Ale zadłużenie z tytułu kart kredytowych to zaledwie 26,7 proc. Całego zadłużenia. W 2008 było to 38 procent.
Rezerwa Federalna informuje o długach konsumenckich każdego miesiąca. Oto historyczne statystyki według miesiąca od 1943 roku.
Dlaczego Amerykanie są w tak dużym zadłużeniu
Dlaczego zadłużenie w Ameryce jest tak wysokie? Są trzy powody.
Po pierwsze, zadłużenie karty kredytowej wzrosło w związku z ustawą o ochronie przedawnienia z 2005 r .
Ustawa utrudniła składanie wniosków o bankructwo. W rezultacie zwrócili się do kart kredytowych w desperackiej próbie zapłaty rachunków. Zadłużenie na karcie kredytowej osiągnęło szczyt w historii w wysokości 1,028 biliona dolarów w lipcu 2008 roku. Było to średnio 8 640 USD na gospodarstwo domowe. Większość tego długu miała pokryć nieoczekiwane rachunki medyczne. W rezultacie koszty opieki zdrowotnej są główną przyczyną bankructwa .
Recesja zmniejszyła zadłużenie z tytułu kart kredytowych. W każdym z pierwszych trzech miesięcy 2009 roku spadł on o ponad 10 procent. Podczas recesji banki ograniczyły kredyty konsumpcyjne. Następnie Ustawa o reformie ulicy Dodda-Franka zwiększyła przepisy dotyczące kart kredytowych. Stworzyła także Agencję Ochrony Konsumentów, która egzekwuje te przepisy. Ponadto banki zaostrzyły standardy kredytowe. Do kwietnia 2011 r. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych spadło do 839,6 miliarda dolarów. Pomimo tych spadków, przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe wciąż było winne 7 055 USD za sztukę.
Po drugie, kredyty samochodowe wzrosły tak bardzo ze względu na niskie stopy procentowe. Ludzie korzystali z ekspansywnej polityki pieniężnej Rezerwy Federalnej. Fed obniżył stopy w 2008 roku, aby walczyć z recesją. Pożyczki te wynoszą od trzech do pięciu lat. Jeżeli pożyczkobiorca nie dokona płatności, bank zwykle odzyska rzeczowy składnik aktywów.
Po trzecie, kredyty szkolne wzrosły w czasie recesji, ponieważ bezrobotni starali się podnosić swoje kwalifikacje. W 2010 r. Ustawa o przystępnej cenie umożliwiła rządowi federalnemu przejęcie programu pożyczek studenckich . Zastąpił Sallie Mae , poprzednią administratorkę. Eliminując pośrednika, rząd obniżył koszty i zwiększył dostępność pomocy edukacyjnej. Pomógł zwiększyć nieodnawialne zadłużenie z 62 procent całego zadłużenia konsumenckiego w 2008 r. Do 73 procent w 2017 r.
Kredytów szkolnych są na 10 lat, ale niektóre są tak długie, jak 25 lat. W przeciwieństwie do kredytu samochodowego, nie ma aktywów, które bank mógłby wykorzystać jako zabezpieczenie. Z tego powodu rząd federalny udziela pożyczek szkolnych. To pozwala bankom oferować niskie oprocentowanie, aby zachęcić do wyższego wykształcenia. Rząd zachęca do tego, ponieważ kraj korzysta z wykwalifikowanej siły roboczej.
Zmniejsza nierówności dochodowe kraju i tworzy zdrową gospodarkę .
Jak dług konsumencki korzystnie wpływa na gospodarkę
Dług konsumpcyjny przyczynia się do wzrostu gospodarczego . Dopóki gospodarka rośnie, możesz spłacić ten dług szybciej w przyszłości. To dlatego, że twoja edukacja pozwala ci lepiej płatnej pracy, a twoja dostaje się do tej pracy. To tworzy cykl wzrostowy, jeszcze bardziej zwiększając gospodarkę.
Pozwala ci urządzić dom, opłacić edukację i zdobyć samochód bez konieczności oszczędzania. W ten sposób wspiera amerykański sen .
Wady długu
Ale dług może być katastrofalny. Jeśli gospodarka popadnie w recesję, a ty stracisz pracę, możesz przejść do domyślnej. To może zrujnować Twoją zdolność kredytową i zdolność do zaciągania pożyczek w przyszłości. Nawet jeśli gospodarka pozostanie silna, możesz wziąć na siebie zbyt duże zadłużenie. Nie tylko ze względu na tak zwane złe nawyki wydatków. Jest to również wynikiem nieoczekiwanych rachunków medycznych.
Najlepszym sposobem uniknięcia wad zadłużenia karty kredytowej jest spłacanie jej każdego miesiąca. Ponadto zaoszczędź sześć miesięcy wydatków. To cię złagodzi, jeśli dojdzie do recesji, stracisz pracę lub staniesz w obliczu nagłego wypadku medycznego.