Dowiedz się o zaletach oszczędzania na emeryturę w podatku dochodowym 401 (k)
Kwota Twoich 401 (k) składek bezpośrednio zmniejsza twój dochód podlegający opodatkowaniu. W rezultacie oznacza to, że zapłacisz podatek od ogólnego dochodu. Po ustaleniu kwoty, którą jesteś w stanie zaoszczędzić na podatku dochodowym, często odkrywasz, że składki kosztują mniej niż można się było spodziewać.
W jaki sposób składki 401 (k) zmniejszają dochód podlegający opodatkowaniu?
Dokładnie to, ile zapłacisz w federalnym podatku dochodowym, zależy od Twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu. Istnieje kilka strategii planowania finansowego, których możesz użyć do zmniejszenia swojego opodatkowania. Niektóre wspólne strategie mające na celu zmniejszenie dochodu podlegającego opodatkowaniu obejmują odłogowanie funduszy na pokrycie wydatków związanych ze zdrowiem w HSA lub FSA, płacenie za wydatki na opiekę nad dzieckiem z dodatkowym ubezpieczeniem na wypadek choroby, składki na ubezpieczenia przed opodatkowaniem, oszczędzanie w odliczeniu IRA i przyczynianie się do tradycyjny plan 401 (k). Jeśli zmniejszysz dochód podlegający opodatkowaniu, zmniejszysz kwotę płaconego podatku.
Należy pamiętać, że składki 401 (k) są zazwyczaj przed opodatkowaniem , co oznacza, że dochód podlegający opodatkowaniu jest zmniejszony o kwotę, którą wpłaciłeś na swoje konto 401 (k). Wyjątki obejmują Roth 401 (k) i inne składki po opodatkowaniu 401 (k).
Ponieważ składki przed opodatkowaniem zmniejszają dochód podlegający opodatkowaniu, a Ty płacisz mniej podatku ogółem, twoja płatność za zabranie z domu nie zostanie zmniejszona o pełną kwotę twojego wkładu.
Scenariusz 1:
Oto przykład, w jaki sposób działa on dla jednej osoby z pensją w wysokości 45 000 $, wnoszącą 10 procent wynagrodzenia brutto:
| Wynagrodzenie brutto, jeśli wypłacane jest dwa razy w miesiącu (45 000 USD rocznie): | 1 875 USD |
| Wynagrodzenie netto wypłacane dwa razy w miesiącu bez wkładu 401 (k): | 1559.43 USD |
| Wynagrodzenie netto, wypłacane dwa razy w miesiącu, z wkładem w wysokości 375 401 (k): | 1 394,43 USD |
| Różnica: | 165 USD |
Mimo że osoba ta zarabia 187,50 $ na wypłatę, ponieważ płaci podatek za mniej dochodów, ich wypłata jest zmniejszana tylko o 165 USD. Różnica 22,50 USD reprezentuje oszczędności przed opodatkowaniem. (Uwaga: faktyczne oszczędności przed opodatkowaniem mogą być większe, jeśli podlegają podatkom dochodowym na poziomie lokalnym lub lokalnym).
Scenariusz 2:
Oto podobny przykład pojedynczej osoby z wynagrodzeniem w wysokości 90 000 $, wnoszącym 10 procent wynagrodzenia brutto:
| Wynagrodzenie brutto, jeśli wypłacane jest dwa razy w miesiącu (90 000 USD rocznie): | 3750 USD |
| Wynagrodzenie netto wypłacane dwa razy w miesiącu bez wkładu 401 (k): | 3 044,33 USD |
| Wynagrodzenie netto, wypłacane dwa razy w miesiącu, z wkładem w wysokości 375 401 (k): | 2 753,99 USD |
| Różnica: | 308,34 USD |
Chociaż osoba ta wpłaca 375,00 USD za wypłatę, ponieważ płaci podatek od mniejszego przychodu, ich wypłata jest zmniejszana tylko o 308,34 USD. Różnica 66,66 USD reprezentuje oszczędności przed opodatkowaniem. (Uwaga: faktyczne oszczędności przed opodatkowaniem mogą być większe, jeśli podlegają podatkom dochodowym na poziomie lokalnym lub lokalnym).
Scenariusz 3:
Oto kolejny przykład dla zamężnej osoby z pensją w wysokości 80 000 $, która również przyczynia się do 10 procent do 401 (k) i przynosi zero dodatków na formularzu W-4:
| Wynagrodzenie brutto, jeśli wypłacane jest dwa razy w miesiącu (80 000 USD rocznie): | 3 333 USD |
| Wynagrodzenie netto wypłacane dwa razy w miesiącu bez wkładu 401 (k): | 2 825,31 USD |
| Wynagrodzenie netto, wypłacane dwa razy w miesiącu, z wkładem 333,30 401 (k): | 25002,01 USD |
| Różnica: | 293,30 USD |
Mimo że osoba ta zarabia 333 $ na wypłatę, ponieważ płacą podatek za mniej dochodów, ich wypłata jest tylko 293,30 $ mniejsza.
Zrozumienie twojego marginesowego wspornika podatkowego
Oszczędności podatkowe stają się ważniejsze, gdy znajdujesz się w wyższym marginalnym przedziale podatkowym. Ostatnie zmiany prawa podatkowego sprawiają, że ważne jest, aby sprawdzić, ile korzyści czerpiesz z odliczenia składek 401 (k). Jeśli lubisz dziś uzyskiwać te oszczędności podatkowe i spodziewasz się, że w latach emerytalnych będziesz mieć taki sam lub niższy przedział podatkowy, powinieneś kontynuować składki przed opodatkowaniem w ramach planu 401 (k). Jeśli jednak spodziewasz się, że jesteś w wyższej grupie podatkowej lub wolisz ideę darmowego wzrostu dochodów, możesz preferować wpłacanie składek na Roth 401 (k).
Podsumowanie
Jeśli jesteś jak większość ludzi, oszczędzanie na emeryturę jest ważną częścią twojego planu finansowego życia. Płacenie mniejszej kwoty podatku, ponieważ składki zmniejszają dochód do opodatkowania, jest dodatkowym bonusem. Pamiętaj, aby skorzystać z planu 401 (k) oferowanego przez twoją firmę i czerpać korzyści z oszczędzania pieniędzy na zasadzie przed opodatkowaniem. W planie 401 (k) twoje pieniądze również są odroczone podatkowo, co oznacza, że nie musisz płacić podatków od swoich zysków, dopóki nie wycofasz środków na emeryturze. Możesz być w stanie zgromadzić więcej w swoim planie 401 (k) niż na swoich kontach podlegających opodatkowaniu, ponieważ nie płacisz podatku co roku od zarobków.
Istnieją inne powody, by oszczędzać na emeryturę na rachunkach 401 (k). Niektórzy pracodawcy oferują pasujące fundusze jako dodatkową zachętę do oszczędzania pieniędzy na emeryturę. Mecze firmowe zazwyczaj podlegają harmonogramowi uprawnień, który jest okresem, który musi upłynąć, aby pasująca kwota stała się Twoją, jeśli opuścisz swojego pracodawcę. Zawsze jesteś w 100 procentach obciążony kwotą, którą wpłacasz.