Przygotuj się na nieoczekiwane wydatki i lepsze stawki
Poniżej przedstawiamy szczegółowe przykłady, ale ideą drabiny CD jest kupowanie wielu płyt CD z datami zapadalności w różnych momentach w przyszłości.
Korzyści z drabin CD
Płyty CD są wyposażone w łańcuchy: Musisz poczekać, aż dojrzeje płyta CD, zanim wyciągniesz pieniądze. Jeśli wcześniej dokonasz wypłaty środków, zapłacisz karę - prawdopodobnie więcej, niż zarobiłeś nawet w odsetkach. Możesz kupić "płynne" płyty CD, które pozwalają Ci wypłacić środki w dowolnym momencie , ale produkty te zwykle płacą mniej niż tradycyjne płyty CD.
Drabina CD to prosta strategia radzenia sobie z wyzwaniami inwestowania w płyty CD.
Potrzeba gotówki: jeśli potrzebujesz gotówki z płyt CD, możesz nie czekać długo, jeśli korzystasz z drabiny. Jedna z twoich płyt powinna wkrótce nadejść - dostarczając płynną gotówkę bez kary - i miejmy nadzieję, że nie będziesz potrzebował wszystkich swoich pieniędzy na raz.
Zmiana stóp procentowych: Kiedy inwestujesz pieniądze w płyty CD, zwykle utkniesz przy oprocentowaniu dostępnym przy zakupie płyty CD. Gdy stawki są wysokie, to działa na Twoją korzyść, ale niefortunne jest, że stawki rosną po zamknięciu w niskiej cenie.
Dzięki drabinie na płyty z biegiem czasu będziesz stopniowo reinwestować, więc okresowo aktualizujesz swoją stawkę.
Przykład CD Ladder
Drabina CD to seria płyt CD skonfigurowanych do dojrzałych wraz z upływem czasu. Na przykład możesz mieć 10 000 $ na inwestowanie w płyty CD, ale nie chcesz utknąć z dzisiejszymi stawkami lub związać wszystkich swoich pieniędzy na kilka lat.
Możesz zbudować drabinę, stosując następujące podejście:
- 2500 $ wchodzi na roczną płytę CD.
- 2500 $ przechodzi na dwuletnią płytę CD.
- 2500 $ przechodzi na trzyletnią płytę CD.
- 2500 $ przechodzi na czteroletnią płytę CD.
Każdego roku (począwszy od dojrzewania dorocznej płyty CD), zamieniasz swoje zapadające fundusze z powrotem na długi koniec drabiny. Kontynuując powyższy przykład, oryginalna dwuletnia płyta CD pozostała tylko rok do dojrzałości, oryginalna trzyletnia płyta CD ma tylko dwa lata, i tak dalej. Aby wrócić do pierwotnego projektu drabiny, wystarczy wymienić czteroletnią płytę CD. Co roku cykl trwa, a ty możesz po prostu powtórzyć proces (dodając nową czteroletnią płytę CD na końcu swojej drabiny).
Powyższy przykład to względnie prosta drabina, ale możesz się bardziej skomplikować, jeśli chcesz - dodając sześciomiesięczne interwały lub dłuższe płyty CD. Jednak utrzymanie drabiny staje się trudniejsze, gdy dodajesz złożoności. Być może masz teraz czas i chęć zbudowania skomplikowanej drabiny, ale w przyszłości może się to zmienić.
Długość drabiny CD
Jak długo powinna iść Twoja drabina CD? To zależy od tego, co próbujesz osiągnąć. Większość ludzi zatrzymuje się na trzy do pięciu lat. Płyty CD o długich terminach zapadalności płacą wyższe stawki, ponieważ bierzesz więcej ryzyka oprocentowania i płynności, więc dłuższa drabina CD powinna ci trochę więcej zarabiać.
To powiedziawszy, jeśli założysz długoterminową drabinę, a stopy procentowe będą niskie, możesz faktycznie zarabiać mniej, jeśli stopy wzrosną odpowiednio szybko - zależy to tylko od Twojego czasu i przyszłości.
Aby przejść na dłuższy okres, musisz mieć pewność, że możesz zablokować pieniądze. Aby osiągnąć długoterminowe cele, warto porozmawiać z Certyfikowanym Planistą Finansowym, aby zbadać, które długoterminowe strategie najlepiej pasują do Twoich celów.
Jak daleko apart?
Musisz również zdecydować, jak daleko powinien być każdy szczebel. Czy należy używać trzymiesięcznych płyt CD lub dwuletnich płyt CD? Większość ludzi osiedla się na sześciomiesięcznym lub rocznym terminie zapadalności w obrębie drabiny CD. Jeśli pójdzie się krócej, drabina CD staje się projektem wymagającym dużej konserwacji (i mniej prawdopodobne jest, że będzie kontynuowany). Możesz jednak kreatywnie wykorzystać drabiny CD, aby osiągnąć każdy cel, jaki masz. Na przykład możesz dopasować terminy zapadalności do przewidywalnych wydatków, takich jak czesne.
Gdy drabiny CD pokazują wyzwanie
Drabiny CD mogą pomóc Ci zainwestować w płyty CD, zarządzając ryzykiem nieoczekiwanych wydatków lub rosnących stóp procentowych. Jest jednak kilka sytuacji, w których najlepiej ich unikać.
Krótkotrwałe użytkowanie: Drabina CD jest programem długoterminowym. Jeśli nie będziesz trzymać się programu, mogą istnieć lepsze alternatywy. Jeśli uważasz, że będziesz musiał zepsuć drabinę i wypłacić pieniądze, wszelkie kary za wcześniejsze wycofanie mogą tylko zlikwidować dodatkowe odsetki, które zarabiasz. Konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego będą bardziej płynne i pozwalają na wypłacanie bez kary.
Stawki w ruchu: drabina CD pozwala uniknąć przewidywania ruchów stóp procentowych - niezależnie od stawek, zaczniesz zarabiać. Jeśli jednak możesz przewidzieć, że stopy procentowe wzrosną, być może trzeba będzie poczekać na zbudowanie drabiny lub utrzymanie terminów zapadalności na krótkim końcu. Podobnie, jeśli wiesz, że stawki spadną, drabina, która skośnie w kierunku dłuższych terminów zapadalności, może mieć sens.
Celem używania drabin CD jest uniknięcie myślenia o tych rzeczach, ale może nadejść czas, kiedy można rozsądnie przewidzieć, jakie stopy procentowe CD będą robić.
Alternatywy dla drabin CD
Jeśli zdecydujesz się nie korzystać z drabiny CD, gdzie jeszcze możesz umieścić gotówkę?
Rachunki wysokowydajne: Konta oszczędnościowe mogą być odpowiednią alternatywą. Banki internetowe mogą płacić tyle samo, co niektóre płyty CD, a konta rynku pieniężnego mogą być punktem pośrednim między płytami CD i kontami oszczędnościowymi. Możesz również zajrzeć do kont "nagrody" lub rachunków odsetkowych , które płacą wysokie odsetki od płynnej gotówki. Problem z tymi alternatywami polega na tym, że nie masz gwarantowanej stawki. Stopy procentowe będą się zmieniać, a jeśli spadną, może ci się przydać na CD.
Strategia Bullet: Jeśli wiesz, kiedy będziesz potrzebować wszystkich pieniędzy z płyt CD, a nie chcesz jeździć na rowerze, strategia inwestycyjna może zadziałać. Aby skorzystać z tej metody, kup wszystkie swoje płyty CD, aby były dojrzałe w tym samym czasie. Możesz kupić płyty CD w ciągu kilku lat, ale wybierzesz terminy, które wydarzą się mniej więcej w tym samym czasie. Ta strategia może być przydatna dla znanych wydatków.
Strategia sztangi : Z podejściem sztangą kupisz tylko dwa rodzaje płyt CD - krótko- i długoterminowe. Zamiast rozprzestrzeniać daty zapadalności z czasem, będziesz trzymać się najdłuższych i najkrótszych dostępnych opcji (podczas przeskoczenia płyt CD o średnim czasie trwania). Na przykład, twoje zasoby mogą składać się wyłącznie z sześciomiesięcznych płyt CD i czteroletnich płyt CD, z których każda zawiera połowę pieniędzy.