Zalety i wady elastycznych kont CD
Płynne CD rozwiązują powyższe problemy, ale jak wszystko, mają swoje plusy i minusy.
Co to jest Płynna płyta CD?
Płynna płyta CD to płyta CD, dzięki której możesz wydać swoje pieniądze, zanim dojrzeje płyta CD, nie płacąc wcześniejszych kar za wypłatę .
Czasami są one określane jako "wolne od ryzyka" lub "łamliwe" płyty CD, w zależności od tego, gdzie bank.
W przypadku standardowych płyt CD bank pobierze opłaty, jeśli wcześniej wyciągniesz środki. Czasami możesz nawet zapłacić więcej, niż zarobiłeś w procentach - więc skończysz mniej niż zacząłeś (zaczną od pierwotnej głównej inwestycji). Na przykład, jeśli kupisz 12-miesięczną płytę CD, możesz zapłacić za sześć miesięcy odsetek do wypłaty przed terminem zapadalności. Jeśli masz tylko płytę przez trzy miesiące, to kara za sześć miesięcy będzie kosztować więcej, niż zarobiłeś.
Płynne CD są różne. Zakładając, że postępujesz zgodnie ze wszystkimi zasadami banku (patrz poniżej), możesz wypłacić wczesne wypłaty bez kary. To dobra wiadomość, jeśli potrzebujesz pieniędzy wcześniej.
Zwroty
Nie ma czegoś takiego jak darmowy lunch, więc jaki jest koszt korzystania z płynnej płyty CD? Ogólnie rzecz biorąc, płyty te płacą mniej odsetek niż standardowe płyty CD - i ma to sens, ponieważ masz swobodę wyciągania środków.
Będziesz mniej zarabiać na swoich oszczędnościach dzięki płynnej płycie CD, ale twoje ryzyko jest niższe. Dzięki temu łatwiej jest zaangażować się na CD, gdy stopy procentowe są niskie (ale oczekuje się, że wzrosną w nieokreślonym terminie w przyszłości). Możesz także żyć z obskurnym funduszem ratunkowym w oszczędnościach, jeśli wiesz, że masz dostępne rezerwowe fundusze na płynnych płytach CD.
Czy warta jest niższa stawka? Oczywiście zależy to od twojej sytuacji. Istnieją inne alternatywy.
Jak oni pracują
Pobieranie pieniędzy z płynnej płyty CD nie jest tak proste, jak dzwonienie do banku w dowolnym momencie (ale nie jest daleko). Każdy bank i unia kredytowa są inne, więc zanim kupisz dysk CD, musisz zapoznać się z polityką w swojej instytucji finansowej.
Ile: niektóre banki umożliwiają pobranie 100% salda konta z dysków CD, podczas gdy inne wymagają zachowania określonego procentu początkowego depozytu na koncie. Niektóre z nich wymagają zachowania minimalnej kwoty w dolarach na koncie, aby uniknąć kar.
Ważne jest wyczucie czasu: w większości banków trzeba czekać co najmniej tydzień po otwarciu płynnej płyty CD, aby wyciągnąć środki - więc nie inwestuj gotówki, której będziesz potrzebować od razu. Następnie niektóre banki zezwalają na wypłacanie bezterminowych wypłat co miesiąc lub co tydzień, podczas gdy inne pozwalają tylko na jednorazową wypłatę podczas okresu ważności płyty CD.
Zapłać karę: jeśli nie możesz spełnić kryteriów wypłaty bez kary z płyty CD, możesz nadal mieć opcję "zerwania" swojej płyty CD i zapłacenia kar. Byłoby to niefortunne, ponieważ zarabiałbyś mniej i musiałbyś płacić, ale może to być konieczne w nagłych wypadkach.
Alternatywy dla płynnych płyt CD
Przed użyciem ciekłego dysku CD należy ocenić wszystkie opcje. Znajdź kreatywne rozwiązanie, które pasuje do Twojego życia i osobowości pieniędzy. Kilka przykładów znajduje się poniżej.
Solidny fundusz ratunkowy: zachowaj fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, który wystarcza, by pokryć większość krzywd życia, a resztę twoich "bezpiecznych pieniędzy" umieść na standardowych płytach CD. Jeśli okaże się, że potrzebujesz więcej, niż masz w funduszu ratunkowym, zrób przerwę na CD (i zapłać karę). Nie jest to coś, co planujesz zrobić, i nie powinno to zdarzać się wystarczająco często, aby rozbić bank.
Drabiny na dyskach CD: strategia drabinkowa zapewnia, że w najbliższej przyszłości masz zawsze CD do dojrzałości (w ciągu trzech do sześciu miesięcy). Jeśli natychmiast nie będziesz potrzebować pieniędzy, te regularne terminy zapadalności pomogą ci przetrwać trudne momenty. Dodatkowo, jeśli stopy procentowe wzrosną, będziesz stale reinwestować po wyższych stawkach.
Rachunki rynku pieniężnego: jeśli naprawdę nie chcesz blokować swoich pieniędzy, spójrz na konta rynku pieniężnego jako alternatywę dla płynnych płyt CD. Płacą prawie tyle samo co płyty CD, ale masz możliwość napisania kilku czeków i przeniesienia pieniędzy (chociaż konta rynku pieniężnego również mają ograniczenia - sprawdź w banku).