Czy możesz skonsolidować prywatne i federalne pożyczki?
Konsolidacja i refinansowanie
Przed wypełnieniem wniosku ważne jest wyjaśnienie kilku szczegółów. Musisz wiedzieć, czy masz prywatne pożyczki studenckie, czy federalne pożyczki studenckie - lub niektóre z nich.
Następnie zdecyduj, które pożyczki opuścić, a które refinansować lub skonsolidować.
Konsolidacja jest dostępna tylko dla federalnych pożyczek studenckich. Jest to mylące dla studentów i absolwentów z prywatnymi pożyczkami, ponieważ "konsolidacja" długów oznacza łączenie wielu pożyczek w jedną pożyczkę (co jest możliwe w przypadku prywatnych pożyczek studenckich - kiedy refinansujesz). Federal Direct Consolidation Loans pozwala łączyć wiele pożyczek w jeden przy zachowaniu wszystkich korzyści z federalnych pożyczek studenckich . Twoje oprocentowanie staje się ważonym saldem istniejących pożyczek i możesz wybrać nowy okres wypłaty.
Refinansowanie jest dostępne dla prywatnych pożyczek edukacyjnych i pożyczek federalnych. Kiedy refinansujesz, spłacasz istniejące długi nową pożyczką - najlepiej, że nowa pożyczka jest lepsza niż spłacane kredyty. Z technicznego punktu widzenia konsolidujesz się także, gdy łączysz wiele pożyczek, ale z prywatnymi pożyczkodawcami, nie możesz skonsolidować i zachować tych samych korzyści, które otrzymujesz z programów rządowych.
Konsolidowanie pożyczek federalnych z pożyczkodawcą prywatnym
Wielu prywatnych pożyczkodawców chętnie konsoliduje każdy rodzaj pożyczek, w tym pożyczki federalne dla studentów. Jednak po przeniesieniu pożyczek federalnych z programów Departamentu Edukacji (i do prywatnego programu), rezygnujesz z korzyści , jakie dają federalne pożyczki studenckie - twoje pożyczki staną się prywatnymi pożyczkami studenckimi.
Korzyści z federalnych pożyczek studenckich obejmują:
- Oparte na dochodach programy spłaty , które utrzymują płatności w przystępnej cenie, gdy dochody są niskie
- Pożyczanie pożyczek, oparte na twojej karierze w służbie publicznej lub innych czynnikach
- Odroczenie i wyrozumiałość: możliwość czasowego zaprzestania dokonywania płatności w trudnych czasach (niektórzy prywatni pożyczkodawcy oferują te funkcje, chociaż zazwyczaj są mniej hojni)
- Łatwiej zakwalifikować się do niektórych kredytów ze złym kredytem lub bez historii kredytowej (i bez cosignera)
- Dotowane koszty odsetek, gdy jesteś w szkole
- Naprawiono stopy procentowe, które mogą być niższe niż można uzyskać na własną rękę
- Okresy wdzięczności , które nie wymagają płatności w szkole
Więcej szczegółów znajdziesz w wyjaśnieniu Departamentu Edukacji dotyczącym długów prywatnych i federalnych. Możliwe, że nie potrzebujesz tych świadczeń, ale powinieneś przynajmniej wiedzieć, o co toczy się gra.
Refinansowanie prywatnych pożyczek
Kiedy pożyczasz od prywatnych pożyczkodawców (także po refinansowaniu), musisz kwalifikować się do pożyczki na podstawie twojego kredytu i dochodu.
Oceny kredytowe są oparte na historii pożyczek . Pożyczkodawcy chcą zobaczyć, że udało ci się pożyczyć pieniądze i spłacić innych pożyczkodawców. Jeśli zaciągnąłeś kredyty w przeszłości i zawsze płacisz na czas, Twój kredyt powinien być w dobrej formie.
Jeśli nie posiadasz historii pożyczek ( lub spóźniłeś się na kredyty), musisz zbudować swoją historię kredytową, aby kwalifikować się do najlepszych pożyczek.
Twoje dochody zapewniają pieniądze, których będziesz używał do dokonywania miesięcznych płatności, a pożyczkodawcy chcą widzieć mnóstwo dochodów dostępnych każdego miesiąca. Aby określić, czy masz możliwość spłaty nowej pożyczki, prywatni pożyczkodawcy stosują stosunek długu do dochodu . Im mniej płacisz co miesiąc za zadłużenie (w tym karty kredytowe i płatności samochodowe), tym lepiej.
Jeśli nie możesz zakwalifikować się do pożyczki prywatnej na podstawie własnego kredytu i dochodu, możesz uzyskać pomoc od jednego z kooców . Cosigners składają wniosek o pożyczkę , podpisując swoje nazwisko na umowie pożyczki. Kredytodawcy dodadzą do wniosku informację o przychodach i kredytach cosignera, więc cosignery z silnym kredytem i dużym dochodem są najlepsze.
Niestety, twój cosigner podejmuje duże ryzyko, pomagając ci - jeśli nie dokonasz wypłaty pożyczki, kredyt cosignera będzie cierpieć, a kredytodawcy mogą próbować odebrać dług zarówno od ciebie, jak i od twojego cosignera .
Konsolidując prywatne pożyczki, możesz skorzystać z dowolnego rodzaju pożyczki, o ile Twój nowy pożyczkodawca pozwala spłacać prywatne pożyczki.
- Prywatne pożyczki konsolidacyjne dla studentów studenckich są przeznaczone na refinansowanie twojego prywatnego długu. Pożyczkodawcy oferujący te pożyczki są skłonni do zaciągania dużych pożyczek, ale musisz się zakwalifikować do tych dużych płatności (ponownie, prawdopodobnie z cosignerem). Pożyczki te mogą również oferować funkcje przyjazne kredytobiorcy, takie jak tymczasowe przerwanie płatności w okresie bezrobocia.
- Pożyczki osobiste od banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy online mogą być wykorzystywane do prawie każdego celu, w tym do spłaty zadłużenia studenckiego. Z pożyczką osobistą nie musisz zastawiać zabezpieczenia ani wykorzystywać pieniędzy w określonym celu.
- Pożyczki pod zastaw domu wykorzystaj swój dom, aby zabezpieczyć pożyczkę. W rezultacie może być łatwiej zakwalifikować się, a Ty możesz uzyskać niższe oprocentowanie. Jednak ryzykowne jest umieszczenie domu na linii: jeśli nie możesz dokonać płatności, stajesz w obliczu wykluczenia (jak również szkody kredytowej). Co więcej, pożyczki pod zastaw domu, znane również jako drugie kredyty hipoteczne, często mają kosztowne koszty zamknięcia .
Dlaczego Refinansować? Dlaczego nie?
Refinansowanie może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze i uprościć życie, ale może również powodować problemy.
Wyższe koszty stanowią największe zagrożenie przy refinansowaniu prywatnych kredytów edukacyjnych. Oprócz kosztów związanych z aplikacją i zamknięciem, możesz zapłacić więcej odsetek przez cały okres trwania pożyczki, jeśli dokonasz refinansowania. Nawet jeśli uzyskasz niższą stawkę na nową pożyczkę, dłuższy okres spłaty (na przykład pożyczka, która zostanie spłacona w ciągu 20 lat zamiast 10) może zwiększyć twoje koszty. Zanim wyciągniesz te płatności, wykonaj szybkie kalkulacje kredytowe i porównaj koszty.
Niższe stawki , jeśli możesz się zakwalifikować, są pomocne. Zwłaszcza jeśli pierwotnie pożyczałeś z prywatnym pożyczkodawcą, może pojawić się możliwość obniżenia kosztów kredytu. W ciągu ostatnich kilku lat Twój kredyt mógł ulec poprawie, a nowi konkurenci mogą chcieć pożyczyć pieniądze po atrakcyjniejszych stawkach.
Stałe stopy procentowe są przewidywalne . Jeśli Twoje pożyczki mają zmienne stawki, możesz zostać zaskoczony, jeśli stopy procentowe będą rosły w przyszłości. Jednak stawki zmienne często zaczynają być niższe niż stawki stałe, a stawki mogą w rzeczywistości niewiele wzrosnąć - tylko czas pokaże. Jeśli możesz uzyskać niską stałą stawkę i obawiasz się wzrostu stóp, refinansowanie może mieć sens .
Jeśli użyłeś cosignera do zatwierdzenia, możesz refinansować bez cosignera. Spowoduje to, że twoi przyjaciele i rodzina odstąpią od haka i pozwoli im pożyczać gdzie indziej, jeśli będą tego potrzebować . Ale możesz nie potrzebować refinansowania, aby usunąć cosignera - zapytaj aktualnego pożyczkodawcę o "wypuszczenie cosignera", jeśli jest to twój priorytet.
Niższe płatności są zawsze miłe, ale mogą mieć swoją cenę. Istnieją dwa sposoby obniżenia płatności: skorzystaj z niższej stopy procentowej lub przedłużyć okres spłaty kredytu (lub oba). Jeśli przepływ gotówki jest obecnie problemem, możesz z pewnością uzyskać pokój oddechowy poprzez refinansowanie - po prostu dowiedz się z wyprzedzeniem, czy zamierzasz zapłacić więcej za ten komfort.
Mniejsza liczba płatności jest łatwiejsza do śledzenia. Jeśli masz pożyczki od pięciu różnych pożyczkodawców, sprawy mogą się zepsuć. Refinansowanie i konsolidacja zamieni pięć płatności w jedną, ale może to być niepotrzebne, chyba że otrzymasz dodatkowe korzyści z umowy. W dzisiejszych czasach automatyzacja płatności jest łatwa i pozwala Twoim bankom zajmować się wszystkim .
Prywatne kredyty konsolidacyjne
Jeśli masz znaczny dług studencki, prywatni pożyczkodawcy, którzy koncentrują się na pożyczkach edukacyjnych, prawdopodobnie znajdą się na szczycie listy. Ponieważ nie korzystasz z programu rządowego, pożyczki te są w zasadzie tylko osobistymi pożyczkami oznaczonymi jako pożyczki edukacyjne. Gdy robisz zakupy wśród kredytodawców, oceń wszystkie poniższe funkcje.
Stopy procentowe: twoja stawka jest jedną z najważniejszych cech twojej nowej pożyczki. Im wyższa stawka, tym więcej odsetek będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki. Jeśli planujesz agresywnie spłacać dług w ciągu zaledwie kilku lat, stopa procentowa jest mniej ważna.
Pomoc w trudnych czasach: federalne pożyczki studenckie oferują pomoc, gdy jesteś bezrobotny lub twój dochód jest niski - możesz przestać płacić tymczasowo bez wysokich opłat i strat na koncie. Prywatni kredytodawcy nie są tak hojni, ale mogą oferować krótkie okresy odroczenia bezrobocia i inne świadczenia. Dowiedz się, co jest dostępne - na wszelki wypadek.
Kryteria, by się zakwalifikować: banki mogą odrzucić Twoją aplikację, ale spróbuj innych kredytodawców. Jeśli masz niski wynik FICO , niektórzy kredytodawcy są gotowi spojrzeć na alternatywne źródła informacji, aby określić Twoją zdolność kredytową. Mogą na przykład przejrzeć historię płatności za media lub oprzeć decyzję na dochodach i karierze.
Wersja Cosigner: teraz zatwierdzanie może być twoim głównym priorytetem. Jeśli używasz cosignera, spróbuj użyć pożyczki z jasną polisą, która zwalnia cosignera z pożyczki po dokonaniu określonej liczby płatności na czas. Twój cosigner robi ci przysługę - możesz odwdzięczyć się, zmniejszając ryzyko. Oczywiście planujesz spłatę, ale zdarzają się wypadki i najlepiej jest usunąć cosignery tak szybko, jak to możliwe.