Płyty CD są świetnymi inwestycjami, jeśli chcesz zachować bezpieczeństwo. Fundusze mogą być ubezpieczone przez FDIC (w stosownych przypadkach), a Ty możesz zarobić więcej odsetek niż na rachunku oszczędnościowym .
Ale płyty CD są przeznaczone na inwestycje długoterminowe. W przeciwieństwie do konta czekowego , które pozwala na wielokrotne transakcje (depozyty i / lub wypłaty) każdego dnia, płyty CD należy pozostawić w spokoju.
Przykładowy harmonogram kar
Jeśli wycofasz się wcześnie, banki zazwyczaj naliczają Ci karę, która równa się niektórym odsetkom, które zarobiłbyś, gdyby utrzymałeś CD do terminu zapadalności. Możesz go zobaczyć jako "90 dni zainteresowania" w przypadku wcześniejszego wycofania. Nie ma maksymalnej kwoty kary, więc upewnij się, że czytasz drobnym drukiem. Przykładowy harmonogram kar może wyglądać następująco:
- 11-miesięczne płyty CD lub krótsza opłata za trzymiesięczne zainteresowanie
- Płyty CD o długości od 12 do 59 miesięcy pobierają odsetki w wysokości sześciu miesięcy
- 60-miesięczne lub dłuższe płyty CD obciążają 12-miesięczne odsetki
Ponownie banki ustalają własne zasady, które mogą być mniej lub bardziej wyrozumiałe. Skontaktuj się z bankiem przed zakupem płyty CD - a na pewno przed wcześniejszą wypłatą.
Odchodzisz z mniej
Oprócz utraty pieniędzy, które byś zarobił, możesz faktycznie stracić pieniądze i odejść z mniej niż zdeponowane na CD.
Na przykład 12-miesięczny CD łatwo sobie wyobrazić, jeśli wypłacisz pieniądze po 11 miesiącach. Prawdopodobnie będziesz chodził z więcej niż początkowo włożonym na płytę CD (nie tak dużo jak to możliwe , ale przynajmniej coś zarobiłeś). Ale co, jeśli wypłacisz pieniądze po 2 miesiącach? Nie zdobyłeś jeszcze sześciomiesięcznej wartości, a ty nigdy tego nie zrobisz - ale bank nadal będzie przyjmował tę kwotę.
Aby to zrobić, "zaatakują głównego zobowiązanego" lub dokonają części początkowego depozytu.
Jak uniknąć kar do płyt CD
Jeśli absolutnie musisz wypłacić pieniądze wcześniej, sprawdź, czy istnieje sposób na uniknięcie kar. Po pierwsze, nigdy nie boli zapytać. Jeśli jesteś w przyjaznej instytucji lub w mniejszej kasie , personel może zrzec się kary za ciebie. Jeśli nie, wszystko, co mogą powiedzieć, to "nie". Musisz to zrobić osobiście (lub prawdopodobnie przez telefon), jeśli masz zamiar poprosić o zwolnienie - zautomatyzowany system najprawdopodobniej nie zrobi ci żadnych przysług.
Ponadto możesz kwalifikować się do zrzeczenia się na śmierć, niepełnosprawność, emeryturę i inne zdarzenia życiowe. Tutaj ważne jest (po raz kolejny), aby porozmawiać bezpośrednio z przedstawicielem i dowiedzieć się, czy możesz kwalifikować się do zrzeczenia się.
Aby uniknąć kar w przyszłości (bez przewidywania przyszłości), możesz spróbować użyć bardziej elastycznych opcji. Płyty CD nie są złymi opcjami - zarabiasz więcej, obiecując, że zostawisz swoje pieniądze w spokoju - ale mogą istnieć lepsze alternatywy, jeśli nadal będziesz płacić kary.
- Płynne płyty CD są podobne do standardowych płyt CD, ale pozwalają na szybkie pobranie pieniędzy . Czasami istnieją ograniczenia dotyczące tego, jak wcześnie i jak dużo, ale są warte oceny.
- Laddering CDs to strategia, w której okresowo masz dojrzałą płytę CD, co daje ci możliwość pobrania pieniędzy bez kary. Na przykład możesz mieć CD dojrzały co trzy do sześciu miesięcy, dając ci opcje .
- Rachunki rynku pieniężnego płacą więcej niż rachunki oszczędnościowe, ale generalnie nie tak dużo jak płyty CD. Zaletą jest to, że możesz ograniczać wydatki z konta za pomocą karty debetowej lub czekowej.
- Karty kredytowe są drogim sposobem na pożyczkę, ale jeśli potrzebujesz szybko pieniędzy, a Twoja płyta CD wkrótce dojrzeje, może to kosztować mniej, niż nałożyć na kartę koszty nadzwyczajne (i spłacić ją, gdy tylko dojrzeje płyta CD). Oczywiście lepszym rozwiązaniem jest utrzymanie solidnego funduszu kryzysowego .
Powód za karami CD
Bank oczekuje, że będziesz inwestować pieniądze przez minimalny okres (np. 6 miesięcy, rok lub 5 lat). W zamian bank chce zaoferować wyższą stawkę. Bank czerpie korzyści z pewności, jak długo może wykorzystywać swoje pieniądze, a nie masz częstych kosztów transakcyjnych z tymi pieniędzmi.
Dlaczego bank nie może dać ci wyższej stawki i pozwolić ci korzystać z pieniędzy, kiedy tylko masz na to ochotę?
Ponieważ bank również zaciągnął zobowiązania do pieniędzy. Bank pożycza pieniądze innym klientom i kupuje inwestycje o podobnym terminie zapadalności jak płyty CD.
Jeśli zażądasz swoich pieniędzy wcześniej, bank może zapłacić "karę" w innym miejscu. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz, jak banki zarabiają pieniądze.