Jak podskakujące czeki wpływają na ocenę kredytową
Odrzucony czek nie pojawia się natychmiast w standardowych raportach kredytowych i może nigdy nie pojawić się. Największe biura raportowania kredytowego (Experian, TransUnion i Equifax) zajmują się głównie informacjami o pożyczkach - z którymi się pożyczyłeś, jeśli spóźniłeś się z płatnością i czy są jakieś publiczne zapisy związane z twoją historią pożyczek.
Twój bank nie zgłasza każdego czeku do tych biur kredytowych.
Jeśli odrzucisz czek, zapłaci szybko tego, kto jesteś winien i umieści go za sobą. Tak długo jak zajmujesz się problemem w ciągu około 30 dni - i unikaj spożywania tego z nałogiem - twoje oceny kredytowe FICO nie powinny ucierpieć.
To powiedziawszy, złe sprawdzenie (lub seria złych kontroli) może ostatecznie doprowadzić do problemów na kilka sposobów:
- "Alternatywne" wyniki kredytowe mogą dać niższe wyniki
- Niezapłacone czeki, które trafiają do kolekcji, mogą zaszkodzić twoim tradycyjnym ocenom zdolności kredytowej
- Spóźniona spłata zadłużenia zaszkodzi Twojemu kredytowi po 30 dniach
- Możesz skończyć w innych bazach danych
Alternatywne wyniki
Wynik kredytowy FICO jest najpopularniejszą oceną wiarygodności kredytowej, i jest to ta, która jest używana w przypadku większości dużych pożyczek, takich jak zakupy samochodowe i domowe. Jednak alternatywne wyniki cieszą się coraz większą popularnością - szczególnie dla osób, które nie miały szansy na budowanie kredytu i dla osób, które odbudowują się po trudnościach finansowych.
Alternatywne wyniki kredytowe to więcej niż historia pożyczania. Opłaty za użytkowanie i płatności czynszowe mogą pokazać, że jesteś wiarygodny - nawet jeśli nigdy wcześniej nie zaciągałeś pożyczek. Ale jeśli twoje czynsze i opłaty za media się podniosą, nie będziesz wyglądać tak dobrze w tych modelach punktacji.
Kolekcje
Ostatecznie, zły test może pojawić się na standardowym raporcie kredytowym w trzech głównych biurach kredytowych.
Jeśli rachunek nie zostanie zapłacony, twoje konto może zostać wysłane do kolekcji (co oznacza, że wierzyciel zatrudnia agencję windykacyjną lub sprzedaje Ci swój dług, który podejmie próbę odebrania tego, co jesteś winien).
Agencje inkasa zgłaszają twój dług biurom kredytowym, a te wpisy będą szkodzić twojemu kredytowi. Agencja windykacyjna może również wytoczyć powództwo przeciwko tobie, a wszelkie wyroki przeciwko tobie również wyrządzą szkody.
Jak długo masz?
Jeśli odrzucisz czek, natychmiast skontaktuj się z odbiorcą i zapłać, co jesteś winien - nie czekaj, aż do Ciebie zadzwonią. Zwłaszcza w przypadku dokonywania płatności za pożyczkę (taką jak pożyczka na dom lub kartę kredytową) konieczne jest wyprostowanie rzeczy w ciągu 30 dni.
Opóźnienia w spłatach kredytów pojawiają się w raporcie kredytowym i obniżają ocenę kredytową. Jednak często masz 30 dni po terminie płatności, aby dokonać płatności i zachować kredyt w stanie nienaruszonym. Nadal będziesz płacić opłaty za odrzucenie czeku i opłaty za spóźnione płatności, ale możesz uniknąć uszkodzenia kredytu, działając szybko.
Inne raporty kredytowe
Najpopularniejsze agencje kredytowe, które są często wykorzystywane do wypożyczania i ofert pracy, nie śledzą Twojej działalności kontrolnej. Istnieją jednak inne "firmy raportujące konsumentów", które zbierają i sprzedają informacje o Tobie.
Jednym z nich jest ChexSystems , który śledzi odrzucone czeki i niewystarczające fundusze .
W przeciwieństwie do głównych agencji zajmujących się raportami kredytowymi, to złe, jeśli masz raport ChexSystems - tylko osoby, które miały problemy z bankiem pojawiły się w tej bazie danych. Na podstawie informacji o przeszłości bank może odmówić otwarcia konta czekowego lub zamknąć istniejące konto.
Inne bazy danych również mogą utrudnić korzystanie z czeków. Na przykład możesz mieć problem z wypisaniem czeku w sklepie, jeśli sprzedawca korzysta z usługi weryfikacji czekowej w celu sprawdzenia złych czeków.
Unikaj Bouncing Checks
Istnieje wiele powodów, dla których należy unikać podskakujących czeków. Oprócz potencjalnego uszkodzenia kredytu, będziesz musiał zapłacić dodatkowe opłaty, a może nawet skończyć z kłopotami prawnymi . Śledzić, ile masz pieniędzy, i upewnij się, że nie zejdziesz poniżej zera na koncie czekowym.
Odbijanie okazjonalnych czeków może oznaczać, że jesteś zajęty lub rozpraszany. Ale jeśli dzieje się to regularnie, jest to znak, że musisz wprowadzić zmiany i wrócić do solidnej podstawy.
Osiągaj równowagę: śledzenie salda na koncie, nauczyć się równoważenia swojej książeczki czekowej - będziesz wiedział (przed swoim bankiem), gdzie są wszystkie twoje pieniądze.
Otrzymuj alerty: zarejestruj się, aby otrzymywać powiadomienia tekstowe lub e-mailowe, aby wiedzieć, ile masz na koncie i kiedy pieniądze opuszczają konto. Pozwala to na podjęcie działań zanim pojawią się problemy.
Bądź chroniony: jeśli nadal odbijasz czeki, sprawdź ochronę przed debetem ze swojego banku lub unii kredytowej. Bank (czasami) będzie płacił, gdy stracisz pieniądze, a będziesz spłacać to, co jesteś winien bankowi, zamiast odbijać czek. Ta usługa kosztuje pieniądze, więc zarabiam na plusy i minusy, zanim się zarejestrujesz.