Zabezpieczenie w rachunku bieżącym pozwala wydać więcej niż obecnie na koncie czekowym, co może pomóc w nagłych wypadkach lub w chwilach przejściowych, finansowych.
Banki konsumenckie służyły do automatycznego dodawania tej funkcji do wszystkich rachunków czekowych, ale w dzisiejszych czasach użytkownik musi wyrazić zgodę lub skorzystać z usługi. Może się okazać, że nie chcesz ochrony w rachunku bieżącym, ponieważ może to być kosztowne, a czasami ludzie mogą bez niego lepiej sobie radzić.
Mechanika ochrony przed debetem
Jeśli masz na koncie ochronę przed debetem, a Twoje saldo będzie ujemne, bank pokryje określone płatności. Załóżmy, że musisz wydać 100 USD za pomocą karty debetowej, ale nie masz 100 USD na koncie czekowym, a może masz na koncie środki, ale nie są one jeszcze dostępne do wydania .
Bank może jeszcze zatwierdzić płatność, która pozwoli Ci dokończyć zakup, a następnie powiadomi Cię, że oczekują natychmiastowej wpłaty środków na pokrycie 100 USD.
Banki ustalają różne limity na kwotę w dolarach, które obejmuje ich plan ochrony na rachunku bieżącym.
Możesz również cofnąć przywilej, jeśli często piszesz kontrole przekraczające dostępne saldo.
Plusy i minusy
Co najważniejsze, w przypadku kredytów w rachunku bieżącym koszty są wysokie. Prawdopodobnym powodem, dla którego go masz, jest brak wystarczającej ilości pieniędzy, a teraz z opłatami za przekroczenie limitu w rachunku, będziesz mieć jeszcze mniej.
Możesz zobaczyć, jak ochrona na rachunku bieżącym nie pomaga w dłuższej perspektywie.
Dla niektórych, główną korzyścią z kredytu w rachunku bieżącym jest to, że strona otrzymująca czek nie zdaje sobie sprawy, że masz mało gotówki, gdy dałeś im czek. Pomaga to uniknąć zakłopotania, szczególnie jeśli wypisałeś czek do znajomego lub partnera biznesowego.
Zabezpieczenie przed przekroczeniem stanu konta pomaga również uniknąć kar i opłat za spóźnienie, jeśli wypisałeś czek, aby zapłacić za samochód, kartę kredytową lub inny rachunek tuż przed terminem płatności.
Jako kolejna korzyść, możesz uniknąć opłat za odstąpienie od transakcji od detalistów, zakładając, że płacisz czekiem. Jeśli nie posiadasz kredytu w rachunku bieżącym, być może będziesz musiał zapłacić bankowi opłatę w postaci niewystarczających środków (NSF) i dodatkową opłatę za Zwrot potwierdzeń u sprzedawcy. Ostatecznie możesz otrzymać negatywne raporty w swoim pliku ChexSystems .
Koszt kredytu w rachunku bieżącym
Banki zwykle nie oferują ochrony w rachunku bieżącym za darmo. Opłaty pobierają częściowo, aby nie nadużywać usługi i ponieważ stanowią źródło przychodów dla banku. Upewnij się, że rozumiesz potencjalne obciążenia, zanim dodasz do swojego konta funkcję ochrony przed debetem. Opłata będzie zazwyczaj podobna do opłaty banku za niewystarczającą.
Następnie możesz ponieść koszty odsetek. W zależności od planu ochrony przed debetem, kwota Twojego kredytu w rachunku bieżącym może być uznana za "pożyczkę". W takim przypadku bank pobiera odsetki do momentu spłaty. Ta opcja, zwana kredytem w rachunku bieżącym , jest zazwyczaj tańsza niż płacenie płaskiej opłaty za każdy kredyt w rachunku bieżącym, który trafi na twoje konto.
Wreszcie, jeśli zbyt często korzystasz z ochrony przed saldem debetowym, możesz pozwolić sobie na złe nawyki, które w końcu kosztują dużo przez całe życie. W zależności od kredytu w rachunku bieżącym może to być znak, że możesz skorzystać z nauki lepszego zarządzania przepływem gotówki.
Chociaż odradzane kontrole nie pojawiają się natychmiast w raporcie kredytowym , mogą wpływać na to, jak małe banki i unie kredytowe oceniają Twoją zdolność kredytową. Mogą również kosztować dużo pieniędzy, prowadzić do odpowiedzialności cywilnej i karnej , a ostatecznie mogą zniszczyć kredyt.
Minimalizowanie opłat
Jeśli uważasz, że najlepiej radzisz sobie z programem ochrony przed debetem, kupuj różne banki, aby zminimalizować koszty. Przecież lepiej zachować jak najwięcej pieniędzy na swoje pozostałe wydatki, niż wykorzystać je do pokrycia opłat za bounce-check. Poniżej znajdziesz kilka pytań, które możesz zadać bankowi, które pomogą Ci znaleźć najlepszy plan ochrony przed debetem:
Czy istnieje oprocentowanie lub stała opłata za kredyty w rachunku bieżącym? W zależności od częstotliwości, a także liczby przekroczonych limitów w rachunku bieżącym, jedna metoda może kosztować mniej niż druga.
Czy możesz połączyć swoje konto czekowe ze źródłem funduszy, które zostaną wykorzystane przed saldem debetowym? Jeśli możesz dołączyć kartę kredytową lub jeszcze lepiej konto oszczędnościowe do pobrania gotówki, możesz uniknąć opłat za przekroczenie limitu.
Czy linia kredytowa w rachunku bieżącym byłaby dla ciebie bardziej korzystna? Zapytaj swojego bankiera, jakie opcje są dla ciebie dostępne. Dowiedz się dokładnie, jak działa każdy proces i jakie są konsekwencje każdego wyboru.
Jak można się domyślić, najlepszym sposobem na zminimalizowanie kosztów ochrony przed debetem jest zapobieganie kredytom w rachunku bieżącym. Oprócz wykonywania podstawowych śledztw finansowych przy użyciu rejestru czeków, możesz również kontrolować salda na koncie bankowym, korzystając z bankowości online lub aplikacji bankowych na telefonie komórkowym, aby zweryfikować kwotę środków na rachunku czekowym.
Jeśli wiesz, że w najbliższej przyszłości będziesz miał kryzys finansowy, może to pomóc w proaktywnym podejściu do tej sytuacji. Gdy budżet wskaże, że masz mało gotówki, szukaj sposobów na wydłużenie terminów płatności o kilka dodatkowych dni.
Możesz zadzwonić do strony, której jesteś winien czek, na przykład do firmy wydającej karty kredytowe, posiadacza pożyczki studenckiej lub firmy użyteczności publicznej, wspomnieć o bieżącym, tymczasowym niedoborze gotówki i zapytać, czy może poczekać kilka dni na dokonanie płatności. Dobrze jest też zapytać, czy mogą odstąpić od opłat, ponieważ zadzwoniłeś wcześniej, aby dać im znać.
Możesz zminimalizować problemy, jeśli często korzystasz z salda rachunku czekowego i uwzględniasz wszystkie kontrole, które już napisałeś, ale które jeszcze nie wyczyściły Twojego konta bankowego.
Czy opłaty za saldo debetowe są nielegalne?
W lipcu 2010 r. Prawo federalne zmieniło sposób, w jaki banki i kasy kredytowe mogą pobierać opłaty za przekroczenie stanu konta. Znowu banki służyły do automatycznego dodawania ochrony przed saldem debetowym do Twojego konta i ogólnie nie było sposobu, aby zrezygnować z tej "ochrony".
W rezultacie konsumenci płacili bankom miliardy opłat za proste błędy na koncie czekowym. Typowy przykład to 38 USD za 3 USD za kawę i 35 USD za kredyt w rachunku bieżącym.
Banki były zobowiązane do wyłączenia opcji debetu na rachunku i oferują tę opcję wyłącznie klientom, którzy wyrażają zgodę, ale klienci nadal płacą w niektórych przypadkach opłaty za przekroczenie limitu w koncie. W dwóch sytuacjach najprawdopodobniej wystąpi nieoczekiwane obciążenie z tytułu przekroczenia stanu konta:
Bank łamie prawo i nielegalnie obciąża klientów, co jest mało prawdopodobne, ale z pewnością miało miejsce
Winowajca nie był jedną z "jednorazowych" płatności objętych ustawą o deblu
Możesz argumentować, czy prawo powinno mieć bardziej ogólnie definiowane saldo debetowe, ale obecne prawo nie chroni Cię przed niektórymi rodzajami kredytów w rachunku bieżącym, takich jak powtarzające się płatności, które wyciągają saldo konta poniżej zera.