Linia kredytowa dla twojego konta czekowego
Wszelkie pieniądze, z których korzystasz, są dostarczane jako standardowa pożyczka z twojego banku, więc będziesz płacić odsetki od kwoty, którą pożyczysz.
Jednak linie kredytowe w rachunku bieżącym są często tańsze niż tradycyjne programy ochrony przed debetami , które zwykle obciążają około 35 USD za każdą odrzuconą transakcję, która trafi na twoje konto.
Linia kredytu w rachunku bieżącym oferuje jedną opcję ochrony przed debetem, ale są też inne opcje. Pamiętaj, że ochrona przed debetem jest opcjonalna, więc nie musisz dodawać niczego do swojego konta, ale Twój bank może nadal pobierać opłaty, nawet jeśli nigdy nie zdecydowałeś się na pokrycie salda debetowego.
Fundusze do zapłaty
Zawsze najlepiej zachować na koncie czek na poczet gotówki, ale czasami błędy i niespodzianki przykuwają uwagę i dobrze jest mieć plan na takie sytuacje. Jeśli Twoje konto rozliczeniowe jest suche, wynik zależy od rodzaju opłat, które trafiły na Twoje konto i od tego, jak skonfigurowane jest Twoje konto.
Jednorazowe transakcje kartą debetową: jeśli korzystasz z karty debetowej do codziennych zakupów lub wypłat z bankomatu, bank może po prostu odrzucić transakcję, o ile nie zdecydowałeś się na jakąkolwiek ochronę przed debetem, taką jak linia debetowa w rachunku bieżącym. kredyt, na przykład.
W takim przypadku możesz użyć innej metody płatności lub po prostu zrobić bez. Jeśli jednak zdecydujesz się na ochronę przed debetem, skorzystasz z tej usługi.
Płatności bez autoryzacji: cykliczne miesięczne rachunki, które trafią na Twoje konto przez ACH , najprawdopodobniej będą nadal przetwarzane przez Twój bank, nawet jeśli twoje konto czekowe jest puste.
W takich przypadkach będziesz albo uiścić opłatę za niewystarczające środki , znowu często za około 35 USD, albo skorzystasz z jakiejś formy kredytu w rachunku bieżącym.
Czeki: Tak, ludzie wciąż piszą czeki. Jeśli wypiszesz czek na więcej pieniędzy niż jest dostępny na koncie, Twój bank może lub nie zezwoli na sprawdzenie czeku. Ponownie, jeśli masz regularną ochronę przed debetem, będzie ona obejmować czek, o ile kwota mieści się w granicach. Jeśli nie, Twój bank może zezwolić na odbicie, powodując liczne opłaty i bóle głowy .
Pułapki
Linia kredytowa w rachunku bieżącym jest tańsza niż tradycyjna ochrona przed przekroczeniem stanu konta i pozwala na utrzymanie wydatków w sytuacjach kryzysowych. Niebezpiecznie jest jednak polegać na dowolnej formie ochrony w rachunku bieżącym. Twój bank w końcu odetnie cię, jeśli będziesz go używał zbyt często, a zapłacisz więcej niż trzeba. Najlepiej zrównoważyć swoje konto i zarejestrować się, aby otrzymywać powiadomienia, aby wiedzieć, czy wyczerpują się środki.
Koszt: linie kredytu w rachunku bieżącym, choć tanie, nie są bezpłatne. Będziesz musiał zapłacić odsetki od pieniędzy, które pożyczysz . Jeśli pożyczasz tylko na dzień lub dwa, koszt powinien być bardzo niski. Ale za każdym razem , gdy wchodzisz na linię kredytową w rachunku bieżącym, możesz również płacić niewielką opłatę, więc im więcej z niej korzystasz, tym bardziej będzie cię to kosztować.
Opłata za wystąpienie może wynosić około pięciu dolarów. Wreszcie, niektóre banki pobierają skromne roczne opłaty, aby utrzymać usługę na swoim koncie.
Ograniczenia: Zazwyczaj nie ma ścisłych ograniczeń, ile razy można skorzystać z linii kredytowej w rachunku bieżącym, ale banki niepokoją się o klientów, którzy używają go zbyt często i mogą ostatecznie zamknąć konto. Zwykle istnieje limit dolara na linii kredytowej, aby zapobiec pożyczaniu zbyt wiele. W zależności od kredytu i potencjalnej potrzeby możesz zabezpieczyć linię kredytową w rachunku bieżącym w wysokości 500 USD lub 1000 USD, chociaż niektóre banki oferują linie kredytowe z limitem kredytowym do 10 000 USD.
Alternatywy: Ponownie istnieją inne opcje. Jeśli Twoje główne ryzyko jest zbyt wysokie w związku z kartą debetową, możesz po prostu zrezygnować z ochrony przed debetem. Twój bank odrzuci Twoją kartę i możesz znaleźć inny sposób zapłaty.
Twój bank może również zezwolić ci na skonfigurowanie przelewu z konta oszczędnościowego - zamiast pożyczać pieniądze banku, będziesz używał własnej gotówki. Opłata za przelew oszczędnościowy jest generalnie podobna (możesz ją ustawić, aby Twoje konto oszczędnościowe zostało wykorzystane przed zaciągnięciem pożyczki z linii kredytowej).
Uzyskanie linii kredytowej w rachunku bieżącym
Aby zarejestrować się w linii kredytowej w rachunku bieżącym, skontaktuj się ze swoim bankiem. Pamiętaj, aby zapytać o wszystkie alternatywy, takie jak przelew konta oszczędnościowego i zapoznać się z opłatami. Gdy znajdziesz się na swoim koncie, używaj go jak najmniej.
Przykład
Nie masz pieniędzy na swoim koncie czekowym, ale kilka drobnych obciążeń trafi na twoje konto: 5 USD, 6 USD i 7 USD. Jesteś krótki za całkowitą kwotę 18 USD. Twój bank może pobierać trzy dodatkowe opłaty za przekroczenie limitu w wysokości 35 USD za sztukę po jednej na każdą pozycję. To 105 dolarów na pokrycie opłat w wysokości 15 USD.
Z linią kredytu w rachunku bieżącym, pożyczyłbyś 18 USD od linii. Bank nalicza odsetki od kredytu według stawki porównywalnej z kartami kredytowymi, a także może pobierać opłatę w wysokości 5 USD za przedmiot. Spłacasz pożyczkę w ciągu kilku tygodni, kiedy twoja wypłata wpłynie na twoje konto czekowe. Opłaty z tytułu odsetek mogą wynosić mniej niż dolara lub minimalną wymaganą opłatę w wysokości kilku dolców, a zamiast opłat w wysokości 105 USD zapłacisz 15 USD, jak w przypadku standardowej ochrony przed debetem.