Nie opieraj swoich prognoz na dochodach
Jednym z najtrudniejszych elementów planowania emerytalnego jest to, że ogólna reguła oparta na tym, ile pieniędzy możesz potrzebować na emeryturę, odzwierciedla twój poziom dochodów.
Jest to problem dla osób planujących emeryturę.
Na przykład wielu ekspertów finansowych twierdzi, że chcesz zastąpić od 70% do 85% dochodu przedemerytalnego. Jeśli więc zarabiasz 100 000 $ rocznie, twoim celem powinno być stworzenie wystarczającego dochodu z emerytury, abyś mógł żyć gdzieś pomiędzy 70 000 a 85 000 $ rocznie.
Problem z uzależnieniem twojej emerytury od bieżącego dochodu
Niestety tego typu zasada nie jest pomocna dla osób, które są na wczesnym etapie kariery. Jeśli masz 20 lub 30 lat, możesz zarabiać, co odzwierciedla pensję na poziomie podstawowym.
Ponadto, jeśli byłeś w trakcie swojej kariery i zdecydowałeś się na zmianę kariery, możesz również tymczasowo doświadczyć niższych lat zarobkowania.
Jeśli nie masz pewności, jaki będzie dochód przedemerytalny, jak możesz przewidzieć kwotę, która będzie potrzebna w ciągu Twoich starszych lat?
Inny problem: co, jeśli jesteś oszczędzającym?
Zanim odpowiemy na to pytanie, przedstawmy jeszcze jeden problem z zasadą "zamień dochód". Ta rada opiera się na założeniu, że wydajesz większość swoich dochodów.
W końcu, jeśli zazwyczaj oszczędzasz 10% do 15% swoich dochodów na emeryturę, a być może kolejne 10% do 15% twoich dochodów na inne rodzaje oszczędności niezwiązanych z emeryturą, to implikacją byłoby, że wydałeś około 70% na 85% twojego dochodu.
Ma to sens w tym bardzo specyficznym zestawieniu okoliczności, że jeśli wydasz większość tego, co robisz i nie spodziewasz się, że twoje nawyki wydatków ulegną zmianie w trakcie przejścia na emeryturę, musisz stworzyć wystarczająco dużo pieniędzy, aby wszystko pozostało takie samo . Wydaje się, że to chwiejne założenie.
Niekoniecznie jest tak, że ludzie wydają większość tego, co robią. Niektórzy ludzie wydają więcej, niż zarabiają, kończąc na zadłużeniu z tytułu kart kredytowych , podczas gdy inni wydają znacznie mniej niż ich zarobki.
Jest to drugi, i być może bardziej przekonujący powód, dla którego oparcie swoich prognoz emerytalnych na przychodach zamiast na wydatkach może nie być najlepszą strukturą planowania.
Jakie jest rozwiązanie?
Skoncentruj się na wydatkach, a nie na dochodach
Sugerowałbym, aby opierać prognozy emerytalne na poziomie wydatków, a nie na dochodach. To rozwiązuje oba problemy opisane powyżej.
Teraz, biorąc to wszystko pod uwagę, prawdą jest również, że twoje wydatki na emeryturę będą inne niż twoje dzisiejsze wydatki. Na przykład na emeryturze możesz nie mieć spłaty kredytu hipotecznego . Wasze dzieci mogą dorosnąć i żyć samodzielnie, a nie będziecie już musieli ich wspierać. Koszty związane z Twoją pracą, takie jak opieka nad dziećmi, stroje biznesowe i koszty dojazdu również się rozproszą.
Biorąc to pod uwagę, możesz mieć inne wydatki , których obecnie nie masz. Recepta na receptę i koszty medyczne mogą być poważnym problemem. Możesz również zlecić wykonywanie zadań związanych z domem, które obecnie wykonujesz samodzielnie, takich jak czyszczenie rynien, grabienie liści lub odśnieżanie, gdy jesteś w latach 70. i 80. XX wieku.
Możesz także zdecydować się na więcej podróżować , korzystając ze swojej emerytury, aby poznać zainteresowania, których nie możesz wykonywać w ciągu lat pracy.
Wszystko to prowadzi nas do drugiego dylematu, który polega na tym, że chociaż dochód nie jest odpowiednią podstawą do określenia, ile pieniędzy powinieneś mieć w swoim portfelu emerytalnym, wydatki również nie są doskonałą opcją. Jednak zamiast lepszych alternatyw, wydatki mogą być najlepszym punktem odniesienia dla wielkości portfela, do którego powinieneś dążyć.
Jeśli zaakceptujemy fakt, że niektóre z twoich bieżących wydatków spadną, ale inne będą rosły, a my kultywujemy te dwa jako mycie, to stosunkowo rozsądnie jest stwierdzić, że kwota, którą obecnie wydajesz teraz, może być również kwotą, którą spędzasz podczas swoich emerytalnych lat.
Ile pieniędzy będziesz musiał przejść na emeryturę?
Teraz, gdy już ustaliliśmy, ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturę ?
Oto szeroka zasada: pomnóż swoje bieżące roczne wydatki o 25 . Jest to wielkość, której twoje portfolio będzie musiało przejść na emeryturę, abyś mógł bezpiecznie wycofać 4% z tej kwoty portfela rocznie, aby żyć dalej.
Na przykład, jeśli obecnie wydajesz 40 000 USD rocznie, potrzebujesz portfela inwestycyjnego, który jest 25 razy większy lub 1 milion USD na początku twojej emerytury. Jest to wystarczająco duża suma, abyś mógł wycofać 4% z tego portfela o wartości 1 miliona dolarów w pierwszym roku przejścia na emeryturę, a to samo 4% skorygowano o inflację każdego kolejnego roku i utrzymasz rozsądną szansę, że nie przeżyjesz swoich pieniędzy .
Może to zabrzmieć zniechęcająco, ale jeśli zaczniesz oszczędzać na emeryturę w młodym wieku, już w wieku 20 lat, możesz zgromadzić portfel o wartości 1 miliona dolarów, nawet o wynagrodzeniu od 30 000 do 40 000 dolarów. (Zapoznaj się z tym artykułem, w którym znajdziesz szczegółowe informacje na temat tego, jak zostać milionerem przy 40 000 USD wynagrodzenia).
Co jeśli masz późny start ze zbawieniem?
Jeśli jednak zaczynasz w późniejszym życiu, nie rozpaczaj. Kluczową rzeczą, którą musisz zapamiętać, jest to, że najlepszym sposobem na zrekompensowanie opóźnionego rozpoczęcia jest agresywny wkład w twoje konta.
Innymi słowy, oszczędzaj więcej i oszczędzaj . Taktyką, której należy unikać, jest zwiększenie narażenia na ryzyko w celu nadrobienia straconego czasu. Nie przesyłaj zbyt dużej części swojego portfela na akcje, ponieważ potrzebujesz bardziej ryzykownych inwestycji, aby zrekompensować utracone dekady oszczędności.
W końcu ryzyko działa w obie strony, a jeśli miało to obrócić się przeciw tobie, nie będziesz miał czasu na odzyskanie sił.
Poszukaj funduszy o niskim oprocentowaniu i podziel swoje inwestycje między rozsądną mieszankę akcji i obligacji. Kontynuuj robienie tego regularnie przez resztę swojej kariery zawodowej, mając na celu zaoszczędzenie 25-krotności twojego aktualnego poziomu wydatków do dnia przejścia na emeryturę.
Użyj kalkulatorów emerytalnych, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze i nie zwracaj zbytniej uwagi na przerażające nagłówki w wiadomościach finansowych. Grasz w grę długoterminową , a złapanie codziennych zawirowań na rynku tylko ograniczy twoje postępy.
Jeśli oszczędzasz na emeryturę z opóźnionym rozpoczęciem, skoncentruj się na sposobach, w których możesz zwiększyć swoje dochody lub obniżyć swoje wydatki . Jeśli możesz, zrób kombinację obu. Oto, jak te strategie mogą pomóc w wypełnieniu luki.
Przedefiniuj, co oznacza przejście na emeryturę
W dzisiejszych czasach często zdarza się, że słyszy się o ludziach, którzy są "na pół emeryturze" z powodu siły roboczej, ponieważ nie mogą sobie pozwolić na całkowite wycofanie się z pracy, lub dlatego, że chcą być zajęci.
Jeśli masz spóźniony start na oszczędzanie i musisz zarabiać więcej, aby zrekompensować różnicę między tym, czego potrzebujesz, a tym, co masz, zastanów się kilka alternatyw zanim "oficjalnie" przejdziesz na emeryturę.
Na przykład, jeśli kochasz swoją pracę, może być sens pozostania i skorzystania z pasujących do pracodawców składek wraz z wpłatami do 401 (k). Nie wspominając już o tym, że możesz utrzymać swoje pozostałe korzyści nieco dłużej.
Może nie kochasz swojej pracy, ale kochasz dziedzinę, w której pracujesz. Czy przez kilka lat możesz pracować w niepełnym wymiarze godzin jako konsultant, a twoje pieniądze wciąż rosną?
Być może nie chcesz całkowicie zrezygnować z pracy, ale chcesz rozpocząć drugą karierę w czymś, z czym pasjonujesz się od jakiegoś czasu. Jeśli skorzystanie z obniżki kosztów pozwoli ci być na dobrej drodze do zaspokojenia Twoich potrzeb związanych z oszczędzaniem na emeryturę, wyrusz w nową podróż w nowej branży na kilka lat.
Przedefiniuj styl życia na emeryturze
Być może nie spóźniłeś się z oszczędzaniem, ale nie możesz oszczędzić dodatkowej zmiany, aby zbudować portfel odzwierciedlający bieżący poziom wydatków.
Jeśli zarabianie dodatkowych pieniędzy nie jest możliwe, być może będziesz musiał przedefiniować, jaki styl życia chcesz przeżyć na emeryturze.
Na przykład, kiedy większość ludzi myśli o przejściu na emeryturę, myślą o niekończącym się wypoczynku, tropikalnej scenerii, grze w golfa lub grach w karty z przyjaciółmi.
Jednak nie musi to być Twoja emerytura. Istnieje wiele sposobów na obniżenie kosztów i utrzymanie ciekawego stylu życia na emeryturze.
Zamiast utrzymywać dom, który obecnie posiadasz, bardziej sensowne może być zmniejszenie zatrudnienia i przejście na emeryturę do stanu bez podatku dochodowego. Możesz pójść o krok dalej i przejść na emeryturę gdzieś za granicą, która ma niższe koszty utrzymania. Możesz nawet zdecydować się na podróżowanie koczowniczego i sprzedać swój dom, kupić samochód kempingowy i zobaczyć wszystkie oferty amerykańskie.
Istnieje wiele sposobów na przejście na emeryturę, wystarczy grać liczbami, aby zobaczyć, co jest możliwe. Więc jeśli portfel o wartości 1 miliona dolarów nie jest w twojej przyszłości, dowiedz się, co jest i dostosuj styl życia w oparciu o to.