Co robią biura kredytowe?
Co robią biura kredytowe?
Ilekroć ubiegasz się o pożyczkę, kredytodawcy chcą wiedzieć, czy spłacisz pożyczkę. Aby im w tym pomóc, patrzą na twoją historię pożyczania: czy pożyczałeś pieniądze w przeszłości i czy spłacałeś te pożyczki?
Biura kredytowe mają informacje, których używają kredytodawcy do podejmowania tych decyzji.
Biuro informacji kredytowej funkcjonuje jako baza danych o tobie. Informacje te są wykorzystywane do tworzenia oceny zdolności kredytowej , którą większość kredytodawców stosuje jako kryteria zatwierdzania pożyczki. Surowe dane, zanim zostaną wykorzystane do utworzenia wyniku kredytowego, są znane jako raport kredytowy.
Raporty kredytowe pokazują, co wiedzą o tobie biura kredytowe, a Ty możesz co roku oglądać te raporty za darmo .
Biura kredytowe po prostu zbierają i sprzedają dane. Nie decydują, czy twoja pożyczka zostanie zatwierdzona. Na przykład, gdy ubiegasz się o pożyczkę, Twój bank może chcieć uzyskać Twoją zdolność kredytową. Model oceny kredytowej (w zasadzie program komputerowy) został zaprojektowany przez FICO , a dane mogą pochodzić z Experian, jednego z najpopularniejszych biur informacji kredytowej. Twój bank zdecyduje, jakie wyniki są dla nich akceptowalne - podejmując ostateczną decyzję tak lub nie - korzystając z danych uzyskanych z biura informacji kredytowej.
Skąd pochodzą informacje?
Biura kredytowe otrzymują informacje z kilku źródeł - następnie pakują i sprzedają te informacje innym.
Od pożyczkodawców: duża część danych pochodzi od pożyczkodawców. Jeśli pożyczałeś pieniądze w przeszłości, istnieje duża szansa, że pożyczkodawca zgłosił tę pożyczkę do jednego lub więcej biur kredytowych.
Niektórzy pożyczkodawcy nie zgłaszają twojej działalności pożyczkowej, ale większość robi. Jeśli próbujesz zbudować kredyt (ponieważ nie masz historii kredytowej lub musisz odbudować kłopotliwej historii), najlepiej współpracować z kredytodawcami, którzy zgłaszają się do biur kredytowych.
Dokumenty publiczne: biura kredytowe otrzymują również informacje z publicznych rejestrów. Na przykład, mogą chcieć wiedzieć, czy masz historię sądowych wyroków przeciwko tobie, jeśli kiedykolwiek złożyłeś wniosek o ogłoszenie bankructwa lub przeszedłeś przez wykluczenie . Kredytodawcy mogą również wyszukiwać te informacje, ale łatwiej im je kupić w biurze informacji kredytowej.
Inne źródła: inne źródła informacji są coraz częściej wykorzystywane do tworzenia "alternatywnych" raportów kredytowych. Rachunki płacone za narzędzia, członkostwo i inne mogą czasem wpływać na zdolność pożyczania. Zamiast tradycyjnego Catch-22 (nie możesz dostać kredytu, chyba że już go masz), istnieje więcej sposobów na pokazanie, że jesteś odpowiedzialny za płacenie rachunków.
Rodzaje informacji
Istnieje wiele biur kredytowych, a każda z nich działa inaczej. Jednak większość dużych decyzji kredytowych jest oparta na informacjach przechowywanych w trzech głównych firmach raportujących kredyt (Equifax, TransUnion i Experian). Inne biura kredytowe szukają podobnych wzorów - jak regularnie płacisz rachunki.
1. Dane osobowe
Dane osobowe pomagają firmom sporządzającym raporty kredytowe w identyfikacji Ciebie i odróżnieniu Cię od innych kredytobiorców.
- Imię i nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego, data urodzenia
- Poprzednie adresy
- Historia zatrudnienia
2. Zapisy publiczne
Firmy raportujące kredyt zbierają informacje z systemów sądowych. Dotyczy to wyłącznie orzeczeń dotyczących finansów (na przykład brak biletów drogowych).
- Bankructwo
- Obciążenia podatkowe
- Wykluczenie
- Przybycie płacy
3. Zapytania
Za każdym razem, gdy ktoś prosi firmy kredytowe o kredyt, rejestrują to.
4. Linie handlowe
Być może najważniejsze informacje zebrane przez firmy raportujące kredyt, linie handlowe są zapisami twoich pożyczek.
Określają one istotne cechy każdej pożyczki. Mogą występować pod różnymi nazwami w zależności od firmy sporządzającej sprawozdanie kredytowe, ale ogólną charakterystyką będącą przedmiotem zainteresowania są:
- Rodzaj pożyczki
- Nazwa wierzyciela
- Data otwarcia
- Data ostatniej aktywności
- Saldo kredytu
- Maksymalne saldo
- Status Konta
- Komentarze
- Twoja odpowiedzialność na koncie
- Kwota przeterminowania
- Minimalna należna płatność
- Kwota Twojej ostatniej płatności
Zobacz wizualne przykłady tego, jak te elementy wyglądają na twoich raportach kredytowych:
Nie w firmach raportujących kredyt
Główne firmy raportujące kredyt nie gromadzą informacji na temat:
- Testy Bounce (patrz ChexSystems )
- Wyścig
- Etniczność
- Seks
- Poglądy polityczne
- Dochód
Niektóre informacje są przechowywane w firmach raportujących kredyt, ale nie są wyświetlane w raportach kredytowych. Negatywne produkty, które zostały zamknięte ponad siedem lat temu, zazwyczaj należą do tej kategorii. Dane nadal istnieją w firmie raportującej, ale nie są uwzględniane w większości raportów kredytowych.