Dlaczego potrzebujesz kredytu
Jeśli nie posiadasz historii kredytowej, nikt nie wie, czy w przeszłości spłacałeś pożyczki, a kredytodawcy nie wahają się udzielać pożyczek nowym kredytobiorcom (lub tym, którzy ostatnio popadli w ciężkie okresy).
Dobry kredyt może pomóc w kilku obszarach.
Pożyczki: Najczęstszym zastosowaniem kredytu jest zatwierdzenie pożyczki. Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, pożyczkodawcy przede wszystkim patrzą na historię pożyczek i twoje dochody dostępne na spłatę pożyczki . Jeśli jesteś doświadczonym kredytobiorcą z solidną historią płacenia na czas, łatwiej jest uzyskać zatwierdzenie. Z biegiem czasu możesz uzyskać zgodę na coraz większe pożyczki , w tym kredyty mieszkaniowe.
Wynajem: Dobry kredyt może ci pomóc przy wynajmie domu lub mieszkania. Właściciele cię nie znają, więc wykorzystują ocenę kredytową jako sposób oceny ciebie jako najemcy. Nie zawsze jest to dokładna miara, ale niektórzy właściciele lokalni pokładają dużą wiarę w te wyniki, więc lepiej mieć dobry kredyt (lub przynajmniej brak negatywnych elementów w historii kredytowej). Niektórzy właściciele korzystają z wyspecjalizowanych wyników, którzy szukają czegoś więcej niż tylko historię pożyczania i publiczne zapisy, które są uwzględniane w standardowych punktach kredytowych .
Ubieganie się o pracę: Kredyt może również wpłynąć na twoją zdolność do podjęcia pracy. W przypadku wielu pozycji Twój kredyt nie stanowi problemu. Ale jeśli chcesz sobie poradzić z funduszami lub pracować nad projektami o wysokim poziomie bezpieczeństwa, zły kredyt może zaszkodzić twojej szansie na uzyskanie oferty.
Wynik ubezpieczenia: przy zakupie ubezpieczenia auto kredyt może wpłynąć na twoją zdolność do kupowania i stawki, które płacisz.
Podobnie jak w przypadku wynajmu, nie ma bezpośredniego związku między Twoim kredytem a zachowaniem kierowcy, ale wyniki ubezpieczenia są rzeczywistością .
Kto potrzebuje budować kredyt?
Aby żyć w głównym nurcie współczesnego świata, potrzebujesz kredytu. Oczywiście, możesz żyć bez punktów kredytowych, ale pewne rzeczy będą trudniejsze , a jeśli zmienisz zdanie pewnego dnia, będziesz musiał zacząć od zera. Nie ma potrzeby pożyczać nierozsądnie ani płacić więcej odsetek, niż potrzebujesz - kredyty i pożyczki są po prostu narzędziami, które możesz wykorzystać w razie potrzeby.
Brak historii: Jeśli nigdy nie korzystałeś z pożyczek w przeszłości lub Twoje poprzednie pożyczki nie zostały złożone w trzech głównych agencjach kredytowych, musisz utworzyć historię kredytową. Może tak być, jeśli:
- Nigdy wcześniej nie pożyczyłeś (czy jesteś młody, czy właśnie uniknąłeś długu).
- Niedawno przybyłeś do Stanów Zjednoczonych.
Negatywne elementy w Twojej historii: Jeśli już pożyczałeś pieniądze w przeszłości - ale straciłeś je, a nawet spłaciłeś pożyczki - możesz poprawić swój kredyt, stosując te same techniki, co ktoś, kto zaczyna. Konta zbierania, zamknięcie dostępu do rynku i bankructwo mogą zostać przezwyciężone. Kluczem jest rozpoczęcie odbudowy i dodanie pozytywnych przedmiotów, które ostatecznie przeważają nad tymi negatywnymi przedmiotami.
Jak budować kredyt
Aby stworzyć historię kredytową, która będzie atrakcyjna dla kredytodawców i innych osób, musisz pożyczyć pieniądze i dokonać wszystkich płatności na czas. To takie proste, ale niekoniecznie łatwe. Z pewnością można zauważyć poprawę w krótkim czasie, ale znaczące zmiany wymagają czasu.
Poniższe strategie pomogą Ci uzyskać krótkoterminową dynamikę i stworzyć solidną historię kredytową, która będzie służyć Ci przez resztę życia. Nie musisz przechodzić przez nie w kolejności, ale najprostsze metody są wymienione na początku, zwłaszcza jeśli jesteś sam (bez pomocy rodziców lub innych osób). W zależności od Twoich potrzeb i zasobów niektóre z tych opcji mogą nie być odpowiednie.
Bez względu na to, z jakiej metody skorzystasz, ważne jest, aby Twój pożyczkodawca zgłosił twoją działalność trzem głównym biurom kredytowym .
Jeśli tego nie zrobią, nie zwiększysz swojego kredytu. Zapytaj pożyczkodawcę, czy przed złożeniem pożyczki zgłasza się do biur kredytowych, a następnie zweryfikuj, sprawdzając raporty kredytowe po upływie co najmniej 30 dni.
Pożyczki gotówkowe: Jedną z najprostszych pożyczek, które można zakwalifikować, jest pożyczka, którą już spłaciłeś. Z pożyczką zabezpieczoną gotówką pożyczasz od pieniędzy, które masz na rachunku oszczędnościowym lub certyfikacie depozytowym (CD) w swoim banku lub unii kredytowej. W rezultacie pożyczkodawca ponosi bardzo małe ryzyko - może po prostu wziąć gotówkę, jeśli nie uda się dokonać płatności - i łatwiej jest uzyskać zatwierdzenie. Na przykład możesz wpłacić 500 USD do swojego banku, a otrzymasz pożyczkę za 500 USD. Dokonałbyś niewielkich miesięcznych rat kredytu, a z czasem twój kredyt by się poprawił. Pożyczki te mają różne nazwy, w tym kredyty dla kredytodawców.
Zabezpieczone karty kredytowe: wariancja pożyczek zabezpieczonych gotówką, zabezpieczona karta kredytowa pozwala również na zaciąganie pożyczek za pieniądze, które złożyłeś u pożyczkodawcy. Różnica polega na tym, że otrzymasz plastikową kartę płatniczą, której możesz użyć do zakupów osobistych lub online. Możesz także utrzymać równowagę pożyczki na poziomie zero (nie musisz utrzymywać równowagi na karcie), co pomaga zminimalizować koszty odsetek. Pamiętaj, że zabezpieczona karta kredytowa to nie to samo co przedpłacona karta debetowa .
Pomoc od cosignera: Cosigner to ktoś, kto podpisuje z tobą wniosek o pożyczkę i pomaga ci uzyskać zatwierdzenie. Cosigner powinien mieć dobry kredyt i wystarczający dochód, aby zakwalifikować się do pożyczki, ponieważ są to w zasadzie te, które zostają zatwierdzone (chociaż wpływy z pożyczki trafią do ciebie). Jeśli ktoś jest gotów zrobić to za Ciebie, ta pożyczka pomoże ci w ustanowieniu kredytu, o ile wszystkie płatności zostaną wykonane na czas. Cosigning to ogromna przysługa i jest ryzykowna. Jeśli nie dokonasz płatności, cosigner jest w 100% odpowiedzialny za spłatę pożyczki, mimo że masz wszystkie pieniądze.
Autoryzowany użytkownik: jeśli ktoś ma już otwarte konto kredytowe, może dodać Cię jako autoryzowanego użytkownika. Otrzymasz kartę wydrukowaną na Twoje nazwisko, a będziesz mieć możliwość użycia tej karty do zakupów. Jednak nie jesteś odpowiedzialny za spłatę pożyczki.
Programy detaliczne: Zamiast pożyczać bezpośrednio od banków i kas oszczędnościowych, można pożyczać za pośrednictwem detalistów, którzy finansują kredyty za pośrednictwem firm finansowych lub banków. Prawdopodobnie widzieliście oferty kupowania towarów w ramach miesięcznego planu płatności lub " tak samo jak gotówka ", a te programy mogą pomóc w budowaniu kredytu. To samo dotyczy kart wydanych przez sklepy i stacje benzynowe. Mogą być łatwiejsze do zakwalifikowania niż standardowe karty kredytowe, ale musisz upewnić się, że działalność kredytowa zostanie zgłoszona do biur informacji kredytowej. Tylko pamiętaj, aby szybko spłacić saldo. Nie daj się złapać w pułapkę płacenia minimalnych płatności , bo w efekcie zapłacisz więcej za wszystko, co kupisz.
Pożyczki osobiste: Możesz również ubiegać się o "podpis" lub pożyczki osobiste w swoim banku lub unii kredytowej . Korzystanie z niezabezpieczonej pożyczki pomaga wyjść poza karty kredytowe i pożyczki od sprzedawców detalicznych. Zamiast płacić w trakcie naliczania, będziesz dokonywać regularnych miesięcznych płatności (które programy oceny punktowej lubią widzieć). Z niezabezpieczoną pożyczką, nie zastawiacie niczego jako zabezpieczenia , więc pożyczkodawca bierze więcej ryzyka i obciąża wyższe stopy procentowe.
Klucze do kredytu budowlanego
Sprawdź swój kredyt: upewnij się, że raporty kredytowe są wolne od błędów, które spowodują obniżenie ocen kredytowych. Zwłaszcza, gdy masz rzadki kredyt lub zdrowiejesz po skalistej przeszłości, błędy uniemożliwiają uzyskanie wyników, na które zasługujesz. Napraw błędy, aby błędy innych osób nie uniemożliwiły Ci uzyskania kredytu, na który zasługujesz. Rząd Stanów Zjednoczonych wymaga, aby biura kredytowe corocznie dostarczały Ci bezpłatne raporty kredytowe i powinieneś skorzystać z tego prawa .
Zawsze spłacaj na czas: jednym z najważniejszych elementów kredytu jest twoja historia płatności. Jeśli zapłacisz na czas, twój kredyt się poprawi. Opóźnienia w spłatach kredytów uniemożliwiają ci postęp i prawdopodobnie lepiej będzie pominąć pożyczanie, chyba że masz pewność, że dokonujesz płatności.
Przygotuj się na sukces: przygotuj się finansowo, aby mieć pewność, że będziesz stać na twoje płatności i dostarczyć je na czas.
- Konta otwarte i oszczędnościowe, jeśli jeszcze ich nie masz, i dowiedz się, jak korzystać z rachunku online .
- Zrozum swoje dochody i wydatki, i zbuduj budżet, aby być na bieżąco.
- Regularnie bilansuj swoje konto czekowe, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.
Pożyczaj z umiarem: Istnieje kilka powodów, dla których pożyczasz mniej, niż pozwalają na to Twoi pożyczkodawcy.
- Wykorzystanie kredytu. Wyniki kredytowe sprawdzają, ile aktualnie pożyczasz, w porównaniu do tego, ile możesz pożyczyć (na przykład maksymalne limity kredytowe). Jeśli wykorzystasz niewielki procent dostępnego kredytu - mniej niż 30 procent - nie podnosisz wielu czerwonych flag. Ale jeśli konsekwentnie maksymalizujesz swoje konta kredytowe, może to wyglądać, jakbyś zmagał się finansowo, a Twoje wyniki kredytowe mogą spaść. Nawet jeśli spłacisz swoją kartę kredytową co miesiąc, zwiększenie salda może być problematyczne.
- Koszty pożyczania. Opłacasz odsetki i inne opłaty finansowe, kiedy pożyczasz pieniądze, więc efektywnie płacisz więcej za rzeczy, które kupujesz na kredyt. W niektórych przypadkach zapłacisz więcej odsetek niż za zakupiony przedmiot. Pożyczanie może mieć sens, jeśli przyniesie długotrwałą poprawę w twoim życiu lub sytuacji finansowej, ale pożyczanie pieniędzy na "potrzeby" jest niebezpieczne dla twoich finansów.
Dywersyfikuj swoje pożyczki: podczas budowania kredytu korzystaj z różnych rodzajów pożyczek. Modele oceny kredytowej nagradzają Cię za posiadanie różnych pożyczek na różne cele, w tym kredyt odnawialny (karty kredytowe), kredyty samochodowe, kredyty mieszkaniowe i kredyty studenckie. Nie należy niepotrzebnie zaciągać długów, ale należy korzystać z odpowiedniego rodzaju długu, gdy zaciąganie pożyczek ma sens.